你的年齡決定你的財富目標：各世代的淨資產基準

你的個人淨值與同齡人的比較如何？隨著你在人生不同階段的進展，這個問題變得越來越重要。雖然看到億萬富翁的財富或國家平均淨值可能會激勵人心，但將自己與同齡人比較，提供一個更現實且可行的基準。畢竟，25歲與55歲的人在財務狀況、負債水平和收入潛力上完全不同。

了解你在財務上的位置相對於你的年齡群，可以幫助你設定有意義的儲蓄目標，並判斷自己是否走在長期繁榮的正軌上。聯邦儲備局於2022年底完成的最新《消費者財務調查》正提供了這樣的視角。數據揭示了不同年齡層家庭財富的顯著差異，以及一些關於負債與時間如何塑造財務結果的令人驚訝的見解。

財富階梯：你的年齡群處於何處

要達到美國淨值的第90百分位，家庭在不同年齡段必須累積以下金額：

• 18-29歲：$281,550
• 30-39歲：$711,400
• 40-49歲：$1,313,700
• 50-59歲：$2,629,060
• 60-69歲：$3,007,400
• 70歲以上：$2,862,000

這些數字直接來自聯邦儲備局的資料，代表每個年齡段進入前10%的門檻。值得注意的是，財富通常在60-69歲之間達到高峰，之後略有下降——這一模式由退休提款和支出變化所驅動。

較年長一代能佔據前10%的原因很簡單：時間。投資的複利增長、職業晉升、房貸還款和策略性資產配置都需要數十年才能產生有意義的結果。20多歲的人還沒有這個機會。相反，較年輕的家庭通常背負大量學生貸款，這會增加負債，即使他們的事業剛起步。

真正的教訓：何時開始比你從哪裡開始更重要

有趣的是，負債最多的家庭並不是年輕專業人士，而是30多歲和40多歲的人。這反映了負債累積在高收入和家庭建立的高峰期加速的現實——(房貸、托兒、教育支出)。但有一個好消息是：從20多歲開始保持紀律性儲蓄習慣的家庭，到50歲時，淨值通常會高出許多。

數學非常有說服力。假設你在25歲時投資$10,000，年平均回報率為7%。到55歲時，這筆投資在沒有額外投入的情況下，約成長到$150,000。若從35歲開始，則約為$76,000。提前10年開始，幾乎將你的財富翻倍。將這個原理應用到整個職業生涯中的持續投入，複利效果將變得令人震撼。

如何在你的年齡階段攀登財富階梯

對於20和30多歲的人：
你的優勢是時間。高利率負債應該是首要任務——償還一張20%利率的信用卡相當於保證獲得20%的回報。一旦消費性負債得到控制，最大化稅收優惠帳戶，如401(k)，尤其是如果你的雇主提供配對。這是免費的錢，不應該放棄。然後將剩餘的儲蓄投入多元化的投資組合，考慮到你的長期時間，重點放在股票。

對於40和50多歲的人：
這是你的加速階段。你可能已經建立了穩定的收入，減少了學生貸款義務(（大多數情況下）)，並應積極建立退休儲蓄。房地產在前10%的家庭中扮演重要角色——不是投機，而是通過主要居所的房貸支付建立資產淨值。繼續最大化退休帳戶，並開始策略性地調整資產配置，向更穩定的方向轉變。

對於60歲及以上的人：
你的重點從累積轉向保值。這個年齡層的前10%通常已建立多元化的投資組合，包括股票、債券、房地產股權和其他資產。通過策略性提款規劃來降低稅負，並保護資產免受不必要的風險，變得尤為重要。

在年齡內達到前10%的淨值的底線

你不需要六位數的薪水或遺產來進入你所在年齡段的前10%。你需要一個計劃和執行的紀律。這個計劃應該按優先順序解決三個重點：消除高利率負債、獲取所有雇主退休福利，然後系統性地投資剩餘資金。執行需要耐心和持續性——或許乏味，但效果顯著。

你所在年齡群的前10%淨值基準不僅僅是一個數字。它是一個目標，反映了通過有意識的選擇，經過多年甚至數十年的努力，能夠達成的成就。你是否能達到這個目標，遠比你從哪裡開始更取決於你何時開始，以及你多麼持續地向前邁進。