你的魔法數字是多少？計劃在62歲退休

提前退休聽起來很棒，直到你開始算帳。如果你在想你需要多少錢才能在62歲退休，你問的問題是對的。答案並非一刀切，但有經過驗證的框架可以幫助你根據你的具體情況來計算。

62歲提前退休背後的數學

讓我們從重要的數字開始。根據富達的指導，如果你想提前五年在62歲退休(而不是在67歲的完全退休年齡)，你應該目標存下約你年薪的14倍。因此，如果你的年薪是115,000美元，你大約需要存下1.61百萬美元。

聽起來很多嗎？還有另一種思考方式，使用4%規則。這個規則建議你在第一年退休時提取你總存款的4%，並每年根據通貨膨脹調整——意味著你的資金應該能持續30年以上。如果你存了$1 百萬美元，你第一年可以提取40,000美元，第二年則提取41,200美元(假設3%的通膨)。

但真正的問題是：你每年實際花費多少？你的個人支出——住房、醫療、旅遊、稅務——決定了整個計算。

別忘了社會安全

這裡提前在62歲退休就變得複雜。你可以在62歲申請社會安全，但這會有永久的扣減。如果你的完全退休年齡是67歲，且那時你每月可領取2,000美元，提前申請可能會減少30%，只剩下每月1,400美元。這在25-30年的退休期間差異很大。

另一面呢？等到67歲領取全額福利，或推遲到70歲(這樣每年增加8%的福利)，都能大幅提升你的長期保障。如果你有其他收入來源——租金、股息、兼職工作——推遲申請社會安全會更具吸引力。

醫療保險的意外：62到65歲

這常讓許多提前退休者措手不及。你直到65歲才能申請Medicare，但62歲退休意味著要自己負擔三年的醫療費用。這很昂貴。

你的選擇包括透過《平價醫療法案》市場購買保險(雖然保費可能很高)，使用健康儲蓄帳戶（HSA）(如果符合資格)，或找兼職工作並獲得醫療福利。以富達的估算，2024年退休的65歲人士，應預算約165,000美元用於醫療費用，直到生命終點。

建立你的退休預算

一旦知道你在62歲退休需要多少錢，就將其分成幾個類別：

固定支出：房貸、房產稅、保險、公用事業 變動支出：食物、交通、娛樂、旅遊 不可預測支出：醫療、房屋維修、突發緊急

縮小房屋規模、搬到生活成本較低的地區，或在退休前清償債務，都能大大延伸你的儲蓄。即使只減少10-20%的支出，也會顯著影響你所需的資產數字。

聰明的提款策略

當你開始動用你的資產時，提款順序會影響稅務。有效率的策略通常是：

• 先從應稅帳戶提款
• 儘可能延後提取傳統的401(k)和IRA
• 考慮Roth IRA轉換(你會先繳稅，但未來提款免稅)
• 保持投資多元化，以應對市場下跌而不慌張

由於法定最低分配（RMDs）從73歲開始，你在62到73歲之間的提款方式有彈性，可以幫助你降低稅負。

通膨與長壽的考量

規劃25-30年的支出不僅是看今天的數字——還要考慮未來這筆錢需要支付的內容。通膨會侵蝕購買力，醫療費用通常比一般通膨更快上升。

建議將資產中相當比例配置在股票，以追求長期成長，而非全部轉向債券。根據市場狀況調整提款率，有些年份市場表現不佳時可以少提點。保持一個獨立的緊急基金，不要全部投在主要投資組合裡。

讓數字變成現實

那麼，你需要多少錢才能在62歲退休？先計算你的年度支出，再加上25-30%的預備金以應付突發狀況和通膨，最後乘以你預期的壽命年數。將這個數字與14倍薪資規則和4%提款法做交叉比對。多個方法得出的數字越接近，越可能是你的目標。

提前退休的路途是可以達成的，但需要誠實評估你的支出、對社會安全時間的現實預期，以及紀律執行。如果你真的想實現，尋求專業建議可以幫助你測試你的計畫，考量市場情境、稅務影響和壽命預測，避免自己盲點。