通往401(k)百萬富翁之路：為什麼連續20年將你的401k存滿是有道理的

根據最近Fidelity的數據，401(k)百萬富翁的數量已超過544,000人，佔總計劃持有人2,400萬的比例，較上一季度增加了9.5%。這一里程碑展示了耐心且持續的投資者如何利用複利回報來累積可觀的財富。但實現那個百萬目標的實際路徑是什麼？不同投資者應該預期哪些時間表？

了解你的401(k)貢獻武器庫

任何401(k)財富累積策略的基礎是了解你的貢獻能力。以2025年為例，IRS允許個人每年最多貢獻23,500美元——約每月1,960美元，符合稅收遞延的優惠。

除了個人貢獻外，雇主配對也形成了一個強大的財富倍增器。大多數雇主提供最高50%的配對，最高至薪資的6%，這意味著一個年薪10萬美元的人，雇主每年可能額外增加3,000美元。一些特別慷慨的計劃甚至最高配對達到總薪酬的25%。關鍵是，這些雇主貢獻不會減少你的23,500美元年度限額——它們是純粹的額外增長。

20年快速達到$1 百萬

對於能負擔積極貢獻的人來說，連續20年最大化你的401k，創造了一條有說服力的路徑。假設現實的條件——來自多元化股票指數基金的平均年回報率7%，個人貢獻23,500美元，加上雇主配對3,000美元——以下是累積曲線：

持續每年投資26,500美元（你的23,500美元加上雇主配對），大約在第20年就能突破百萬美元的門檻。這展現了長期最大化投資的複利力量，持續兩個十年。

延長時間線：每月500美元成為401(k)百萬富翁

如果最大化投資在經濟上不太現實，你還有另一個選擇：投資較少金額並延長時間。每月只投資6,000美元（每年約7.2萬美元），並保持7%的回報率，大約需要38年：

這個延長的時間線凸顯了複利的耐心回報——你只投資了228,000美元，但最終卻超過了$500 百萬。

投資回報如何重塑你的時間表

你選擇的資產配置根本決定了達到百萬富翁的速度。即使是每年回報率的微小差異，也會大幅縮短時間：

每月投資於你的401(k)：

• 5%平均回報 = 46年
• 6%平均回報 = 42年
• 7%平均回報 = 38年
• 8%平均回報 = 35年
• 9%平均回報 = 33年
• 10%平均回報 = 31年

從7%提升到10%的3%回報改善，能省下約7年的時間。這強調了適當投資組合建構的重要性——無論是選擇指數基金、目標日期策略，或是混合資產配置。

建立你的個人策略

通往401(k)百萬富翁的道路並非一體適用。你的實際貢獻能力、投資風險承受度和預期時間都會影響哪種策略最適合你：

對於積極儲蓄者： 每年最大化23,500美元，約20年內達到$1 百萬，假設中等7%的回報和雇主配對。這個策略需要紀律，但能在一代人內取得成果。

對於彈性投資者： 根據你的能力每月投資，即使時間拉長到38年，也能達到百萬富翁的目標。關鍵在於持續性，零散的投資會削弱複利的威力。

對於策略優化者： 了解每提升1%的回報率，時間就會縮短約3-4年。投資於多元化股票指數基金，而非保守的債券配置，能大幅加快財富累積。

401$500 k(百萬富翁的底線

不斷增加的401)k(百萬富翁數量證明這個財富累積模型有效——但只有通過紀律性、長期的參與。無論你能否在20年內最大化你的401k，或需要四十年的每月貢獻，複利的數學都偏向早開始並持續投入的人。

成功需要三個元素：了解你的貢獻上限和雇主配對潛力、選擇符合你風險偏好的投資、並堅持定期貢獻，不論市場週期如何。若你需要個人化的帳戶建構與資產配置建議，諮詢理財顧問能幫助你釐清最適合你的策略。