打造超越最高社會保障金額的真正退休保障

了解社會安全上限

在規劃退休時，許多人專注於最大化他們的社會安全福利。到2026年，最高每月發放額達到$5,251——約每年$63,000。然而，要達到這個最高額，需要符合三個嚴苛的條件，而大多數工作者根本無法滿足。

第一個門檻很簡單：必須連續工作35年。第二個條件更為嚴格：在這35年間，你需要支付最高的社會安全稅，這意味著每年收入必須達到或超過該計劃的工資上限。2026年，這個工資上限為$184,500。最後，你必須將社會安全申請延遲到70歲，放棄多年的福利。

工資上限的現實檢驗

了解你的社會安全收入報表對於評估你的實際福利潛力至關重要。2026年的$184,500工資上限說明了為何如此少的退休人士符合最大福利的資格。收入低於此門檻的工作者在職涯中所繳的稅較少，導致退休金相應較少。

對於收入達到工資上限的人來說，年度最大社會安全稅負達到$22,878。自僱人士負擔全部稅款，而領薪水的工作者則與雇主共同分擔。這個機制造成理論上的最大福利與實際退休者所能獲得的金額之間存在顯著差距——目前約每年$24,000。

策略性替代方案：積極儲蓄

與其執著於無法達成的最大福利，不如採取更實際的退休策略，專注於透過有紀律的個人儲蓄和投資來補足社會安全提供的部分。

舉一個具體例子：每月向退休帳戶存款$500 ，持續35年，假設年回報率為8%(（略低於歷史股市平均)），累積約$1 百萬美元。依照4%的提取規則，這筆資產每年產生約$40,000的收入。

再加上平均每年$24,000的社會安全福利，總退休收入約達$64,000——這與僅靠最大社會安全福利所能提供的相當，但不需滿足嚴苛的收入條件。

為何這種方法更有效

習慣每年收入超過$176,100的高收入者，往往會覺得即使拿到最大社會安全福利，也不足以過上舒適的退休生活。他們已經習慣較高的支出水準。相反，中等收入者可以透過持續的退休帳戶存款，彌補社會安全金額的不足，達到較為舒適的生活標準。

定期檢查你的社會安全收入報表，並根據實際的收入歷史預估未來福利，能幫助你早早發現不足之處。這樣的提前預警，讓你有時間策略性地增加IRA或401(k)的存款。

實務的前進方向

退休保障不在於是否符合最大社會安全福利的資格，而在於了解自己現實的福利預期——這可以從你的收入報表中看得一清二楚——並透過系統性的個人財富累積來彌補差距。對多數工作者來說，這種混合策略比追求一個不切實際、需要不合理職涯模式的最大福利，更能帶來更佳的退休結果。