為配偶規劃社會保障：退休前的關鍵對話

了解您的家庭福利策略

當您作為已婚夫婦接近退休時，決定何時申請社會安全金額（social security）對於配偶和自己來說，是您將面臨的最重要的財務決策之一。這些申請的時機與協調方式，可能會在未來數十年內顯著影響您的家庭收入。與個人財務選擇不同，這需要雙方共同討論並策略性地協調。

您的每月社會安全金額取決於兩個關鍵因素：您的歷史收入記錄以及您決定申請的年齡。系統提供一定的彈性，但理解這種彈性對於希望優化家庭財務狀況的夫妻來說至關重要。

時機考量：找到您的最佳申請策略

完全退休年齡——目前1960年及以後出生者為67歲——是計算標準每月福利的基準。提前申請（早於此年齡）會導致永久性減少，最早可在62歲申請，但需接受較少的金額。相反，延遲申請超過完全退休年齡，則每年可增加8%的福利，直到70歲。

對於雙方皆有獨立收入記錄且符合社會安全資格的已婚夫婦來說，申請決策變得更為複雜。您可能會選擇採取階梯式策略：收入較低的配偶在完全退休年齡開始領取福利，以建立即時的家庭現金流，而收入較高的配偶則延遲申請，以累積寶貴的延遲信用。這種策略尤其適用於1960年或之後出生且不符合“申請與暫停（file and suspend）”策略資格的高收入配偶。

或者，雙方也可以選擇同步延遲申請，或都在完全退休年齡申請。關鍵在於確保您的決策反映家庭的優先事項，而非個人衝動。協調是最大化退休期間終身收入的基礎。

遺屬福利：為較低收入配偶提供保障

社會安全的遺屬福利部分常被忽視，直到情況需要時才引起注意。當配偶的收入歷史差異較大時，這一部分就值得在規劃時仔細考慮。

舉個簡單的例子：如果你和配偶在完全退休年齡都能領取每月$2,400，遺屬福利可能只是次要考量。但如果數字反映較典型的家庭收入模式——例如你每月$2,400，而配偶只有$1,600——那麼計算就完全不同。

如果你先於配偶過世，他們將有權獲得你每月社會安全金額的100%，假設他們已達到完全退休年齡。這意味著你的遺屬配偶每月可以領取$2,400，而非他們自己的$1,600。這$800 每月差額相當於每年$9,600，這為你延遲申請或避免在未達完全退休年齡前申請提供了有力理由。

這種遺屬福利結構可以證明優先考慮收入較高配偶的福利提升，即使這意味著短期內家庭收入會較低。長期來看，為遺屬配偶提供的保障常常超過早期退休時略高的總收入。

將社會安全融入完整的退休規劃

雖然配偶的社會安全福利非常重要，但這些福利很少是您唯一的退休收入來源。您如何安排社會安全申請，主要取決於整體財務狀況。

想像一下，您和配偶共同擁有150萬美元的IRA資產，外加配偶的90萬美元401(k)計劃餘額。這240萬美元的退休儲蓄提供了相當大的彈性。有了這個財務緩衝，您可以自信地讓一方較早申請社會安全福利，因為您的投資組合可以承擔政府福利的初步減少。

這與那些退休準備金外幾乎只有社會安全的家庭形成鮮明對比。這些家庭的選擇較少，且更需策略性地安排申請時機，以最大化終身福利。

您的整體退休規劃會影響申請決策。請審視預估的支出、考慮投資收入潛力，並評估您的預期壽命假設。然後，將社會安全融入這個全面的規劃中。您的家庭是否需要立即用錢，或是可以等待？您是否有其他收入來源可以支撐早期退休？您的健康狀況又如何影響壽命預期？

共同決策

成功規劃配偶社會安全的關鍵在於開放的對話，涉及價值觀、風險承受度和家庭優先事項。這不是單方面的決定，而是要制定一個協調一致、符合雙方利益的策略。

討論最大化終身總福利與早期退休期間有錢可用之間的權衡。談談如果收入歷史差異較大，您對遺屬福利的擔憂。分享您對不同申請時機方案的舒適度。考慮與財務專業人士合作，他們可以模擬各種策略並說明長期影響。

這些對話的好處不僅在於立即的申請決策——它們還能建立共識與信心，幫助您們共同邁向退休。