在403(b)和401(k)之間做選擇：真正重要的是什麼

事情是這樣的——如果你正在換工作或重新開始，你可能沒有太多選擇可以決定你會得到哪種退休計劃。你的雇主所在的行業基本上會為你決定。但了解你所擁有的方案很重要，尤其是當你在不同公司之間跳來跳去，使用不同的計劃時。

真正的差異：誰得到什麼計劃

讓我們直截了當。營利性公司提供的是401(k)計劃。這是大多數員工的選擇。如果你在非營利、慈善、政府學校或公共部門工作？你就會看到403(b)計劃。在某些政府和機構環境中也有401(a)計劃，但在日常工作情況中較少見。

不過，這裡變得有趣——ERISA，這個1974年的法律，保護所有401(k)計劃的員工。但403(b)計劃？只有在某些情況下才受到保護。如果你在一個私人的非營利組織工作，比如智庫，ERISA會保護你。公共部門的403(b)計劃，比如學校或政府機關？情況就不同了——它們不在ERISA的保護範圍內。這個區別對你的權利和保障很重要。

它們的共同點

這兩種計劃的運作原理基本相同。你從每次薪水中選擇一個貢獻金額，這筆錢在稅前存入，你的雇主可能會匹配一部分。這筆錢會投資在共同基金或類似的投資工具中，希望隨著時間增長，最終在退休時有一筆資金等待你。當你提取時，你需要為提款支付所得稅。

貢獻上限也相同：2023年每人$22,500，如果你超過50歲，還可以額外多貢獻$7,500。如果你在年中換工作？這$22,500是所有計劃的累計上限——你不能重複利用。

兩者都可以提前提款，但在59½歲之前（有時根據計劃是55歲）提前提款會有罰款。基本上，提前提款不是免費的。

403(b)計劃中的潛在隱藏福利

有一個可能會改變局勢的點：如果你在非營利組織工作超過15年，一些403(b)計劃允許你超出標準上限額外貢獻——也就是超齡補充額，超過50歲的部分。不是所有計劃都提供這個選項，非營利組織也必須選擇加入，但如果你早期就把退休儲蓄存起來，現在想補回來，這可能會非常有幫助。

最終策略

實際上，你的計劃類型已經由你工作的地方決定。401(k)和403(b)計劃（以及較少見的401(a)變體）之間的差異，除非你在多個雇主之間進行大量的轉換，否則不會影響你的退休。專注於最大化你的貢獻額，利用任何雇主匹配，並持續投資。這才是真正推動進展的關鍵——而不是你所參與的具體計劃類型。