為什麼男性和女性不能在同一個年齡退休：2024年性別差異

談到美國男性與女性的退休年齡，數字講述了一個不平等的故事。女性通常在62歲退出勞動力市場，而男性則等到65歲——但這只是冰山一角。真正的問題在於他們帶入退休的資產：男性在55歲時平均存款為157,000美元，而女性只有50,000美元。這個3比1的差距並非因為規劃不善——而是制度性問題。

問題的根源：職業路徑與收入差距

性別薪資差距仍然是退休不平等的根本原因。女性的收入是每賺取1美元的84美分，對有色人種女性來說更是跌至66美分，拉丁裔女性則僅有52美分。這種工資差異在數十年中逐漸擴大。

除了收入之外，女性還面臨獨特的結構性障礙。許多女性會中斷工作數年來撫養子女或照顧年邁的父母，錯過了關鍵的退休儲蓄增長和雇主配對的機會。最新分析顯示，年長女性——尤其是嬰兒潮一代——感到對退休的準備程度比男性同齡人低兩倍。歷史上，直到1980年代之前，女性沒有完全的共同持有財產的法律權利，導致許多嬰兒潮男性成為家庭的主要財務決策者。

這一代差距意味著，對於當今的退休者來說，男性在年度儲蓄率、投資策略(股票與債券)、以及退休期間的規劃——常常沒有伴侶的參與——做出了關鍵決策。

不同的心態：風險容忍度與投資理念

理財規劃師指出，男性與女性在財富累積方式上存在根本差異。女性傾向於保守策略，偏好穩定、逐步的儲蓄。男性則更傾向於激進投資，接受較大的波動以追求更高的回報。這樣一來，男性可能獲得較大的收益，但也可能遭遇較大的損失——導致兩性退休結果都充滿不確定性。

女性現在應該做的事情

儘管起步較晚，女性仍然可以加強自己的退休狀況。如果你持有的現金存放在普通支票帳戶中，利息微薄，立即行動就很重要。當前市場條件提供了在聯邦保險存款工具如定存（CD）和高收益儲蓄帳戶中獲得吸引力回報的良機。這些工具既安全又能帶來實質回報，讓你的儲蓄在無額外風險的情況下增長。

對任何年齡的女性來說，優先考慮退休儲蓄變得更加重要。你等待的時間越長，追趕的窗口就越小。

男性現在應該做的事情

50歲以上的男性應該調整策略。雖然自然的風險容忍度曾經幫助一些人，但現在是逐步轉向更保守持倉以保護累積財富的時候。美國國稅局允許50歲以上的人進行“追趕供款”——這是一個最大化退休帳戶的強大工具，尤其是在早期儲蓄不足時。

除了個人策略之外，掌握家庭退休規劃的男性應該邀請伴侶加入討論。共同討論退休願景可以避免溝通不良、分歧和日後的財務脆弱。退休決策是家庭的決策。

普遍的真理

無論你是男性還是女性，與合格的理財規劃師合作都不是可選的——而是必須的。他們可以幫助你應對你性別所面臨的特殊挑戰，同時制定一個真正適合你的退休計劃。男性的退休年齡可能在實務上與女性不同，但有意識的規劃需求對每個人來說都是一樣的。