超越社會安全最高支付額，最大化您的退休收入

了解最大社會保障金的真正障礙

2025年的最高每月社會保障金為$5,181，2026年升至$5,251。儘管許多人夢想領取這些高額金額，但獲得它們的道路出乎意料地有限制。如今，平均受益人每月僅能領取約$2,000——遠低於上限。

要符合最大每月支付額的資格，必須同時滿足三個苛刻條件：

• 在職業生涯中至少工作35年
• 在這35年間持續賺取等於或高於社會保障工資上限的收入
• 延遲申請直到70歲

工資上限是最大的障礙。2025年，此門檻為每年$176,100，2026年升至$184,500。很少有工人在長達三十五年半的工作生涯中持續達到這一收入水平。

為何大多數工人仍難以達到最大額度

雖然對許多人來說，擁有35年的工作歷史是可行的，並且理論上可以延遲領取直到70歲，但收入要求卻形成了難以逾越的障礙。在如此長的時間內持續獲得高薪，通常需要非凡的職業發展、罕見的專業技能或幸運的市場條件——這些都不是普遍經歷。

三個條件同時滿足，才使得最大福利幾乎無法達成。將此視為失敗並不可取，反而將退休規劃調整為符合現實的預期，會更為有效。

透過替代策略建立真正的退休保障

與其追求不太可能達成的最大額度，不如將精力放在建立多元收入來源，為退休生活做準備。社會保障應該是你收入拼圖中的一部分，而非全部。

加快退休儲蓄

如果你有公司退休計劃，應積極貢獻並爭取全額雇主配對。沒有這類計劃的人，可以考慮個人退休帳戶（(IRAs)）作為有效替代方案。這裡有一個現實的預估：每月在退休帳戶中投資，假設年回報率為8%（略低於歷史股市表現），35年累積約$413,000。若每月增加投資，則約可達到$517,000。

這些數字說明，持續且有紀律的儲蓄，隨時間累積的資產能大幅支援退休生活。

將工作視為退休收入來源

社會保障管理局允許在領取福利的同時繼續工作。這提供多種收入可能：兼職工作提供彈性且能保持活躍，兼差工作則較為穩定，或在原專業領域進行顧問工作，運用既有專長。

許多退休人士發現，即使在早期退休期間從事一些工作，也能大幅改善經濟狀況，消除對福利最大化的焦慮，並賦予生活目標。

重新調整你的退休收入預期

令人不舒服的事實是：大多數退休人士領取的社會保障金遠低於最大額度，但他們仍能過得相當舒適。這種矛盾的原因在於，未能獲得頂級福利的人，通常會透過其他方式準備——如401$200 k$250 、IRA儲蓄、持續工作收入和個人儲蓄紀律。

最大社會保障金在實務上仍屬理論範疇。真正的財富累積來自於持續儲蓄、策略性投資、有意識的職業規劃，以及即使在傳統退休後仍保持工作機會的開放。這種多元策略比寄望於達成一個統計上不太可能的結果，更為可靠。

將你的退休策略聚焦於可控因素：你儲蓄多少、如何投資這些儲蓄，以及在晚年如何產生收入。這些元素，加上較為謹慎的社會保障金，能建立真正的財務安全。