常見的HSA陷阱：人們在2026年如何在醫療儲蓄方面犯錯

在貢獻前了解您的HSA資格

在您考慮資助您的HSA之前，有一個許多人忽略的關鍵步驟：確認您是否真正符合資格。這看似理所當然，但資格要求每年都在變動，僅僅因為您去年符合資格並不代表您的計劃今天仍符合條件。

到2026年，要參與HSA，您的健康保險必須滿足特定標準。您的計劃需要個人覆蓋的最低免賠額為$1,700，家庭計劃則為$3,400。此外，自付上限不能超過$8,500（單人覆蓋）或$17,000（家庭覆蓋）。如果在不符合這些標準的情況下進行貢獻，可能會觸發高額的稅務罰款——這是一個完全可以避免的昂貴錯誤。

一個常被忽略的細節是：一旦您加入了Medicare，您就不能再進行新的HSA貢獻，但您仍然可以使用現有餘額來支付符合資格的費用，如共付額和免賠額。

貢獻策略：了解2026年限額與最大化

HSA提供獨特的三重稅收優勢。貢獻金免稅，投資收益免稅，且用於合格醫療費用的提款也免稅。這使得在經濟能力允許的情況下，最大化您的貢獻尤為重要。

2026年的貢獻限額正在提高。55歲以下的人可以存入自我覆蓋的$4,400或家庭覆蓋的$8,750。如果您已滿55歲，則有資格額外獲得$1,000的追趕貢獻，只要您在該年12月31日之前已滿55歲。

然而，許多人未充分資助他們的HSA，僅僅是因為他們沒有意識到這些限額會逐年增加。就像IRA和401(k)s一樣，HSA也會因政策調整而擴大您的稅收優惠儲蓄能力。

投資心態：停止將HSA當作支票帳戶

這裡是人們犯的根本策略錯誤：他們將HSA當作即時支出工具，而非長期投資工具。

沒錯，當符合資格的醫療費用出現時，您可以提款。但如果您的現金流允許您用薪水支付當前的醫療費用，同時讓HSA保持不動，您就錯失了其核心優勢。HSA的真正力量在於通過長期免稅投資增長來累積財富。

可以這樣想：每一美元留在HSA中進行投資，都是免稅複利增長，形成一個具有無與倫比彈性的次級退休帳戶。您的餘額越長時間未被動用，免稅收益就越多。當您將HSA當作普通支出帳戶，隨著費用的發生而提取，這個優勢就會消失。

讓您的HSA策略性運作

最大化HSA的路徑包括三個有意識的步驟：在貢獻前確認資格、在可能的情況下將資金存入最大限額，以及抵抗提前提款的誘惑。通過了解年度規則變化，並將HSA視為投資動力而非支出帳戶，您可以為醫療費用（無論是近期還是退休時）積累大量免稅財富。

在HSA上犯錯與成功之間的差異，取決於策略和時機。了解規則、最大化貢獻，並保持資金投資，這是成功的關鍵。