為何越來越多借款人轉向有抵押品的貸款：完整指南

當你需要快速現金但信用紀錄不佳時，抵押貸款可能會讓你覺得是唯一的救命稻草。但在你將房子、車子或存款帳戶置於風險之中之前，值得了解你實際簽下的是什麼，以及這樣的權衡是否真的值得。

抵押貸款存在的真正原因

從貸款人的角度來看：無擔保貸款風險較高。如果你停止還款，他們除了法律追索權和你的誠信之外，沒有其他保障。因此，他們發明了有擔保的貸款——你將有價值的資產作為擔保品。這樣一來，你也有了「身價在裡面」。

這也是為什麼你會有房貸的原因。當你借錢買房時，房子就成為抵押品。未按時付款？貸款人會進行止贖，沒收房產並出售以收回損失。這個邏輯也適用於汽車貸款、擔保個人貸款和其他擔保融資產品。

常見的抵押品包括房地產、車輛、股票、債券、珠寶、存款證(CDs)、保險單和儲蓄帳戶。基本上，只要有轉售價值，貸款人都可能接受。

實際運作機制

當你申請抵押貸款時，流程看似簡單，但實際上比你想像的更複雜。

首先，你要確定一個你願意抵押的資產。接著，貸款人會安排評估，確認抵押品的實際價值——不是你認為的價值，而是它能夠實際出售的價格。這個評估費用通常會包含在你的結案費用中。

接下來是驗證階段。貸款人會審查你的收入、信用分數和還款紀錄，以判斷你是否真的有能力償還。是的，抵押品降低了他們的風險，但他們仍然需要證明你不會違約。他們會要求提供稅表、近期的薪資單和證明你擁有該資產的法律文件。

一切確認無誤後，你會簽署貸款協議，列明還款條款。款項會匯入你的帳戶，然後開始還款。

這才是真正的關鍵：如果你未按時還款，貸款人不會協商。他們會行使法律權利，沒收並出售你的抵押品來彌補損失。你會失去該資產，同時信用也會受到影響。

為何人們仍選擇抵押貸款，儘管風險存在

優點是明顯的：

申請更容易。由於抵押品降低了貸款人的風險，貸款人更容易批准有擔保的貸款。信用不佳？只要你的抵押品夠強，也沒問題。

利率明顯降低。擔保貸款的利率通常比無擔保個人貸款低，因為風險較低。這個差異在多年還款期間會累積成可觀的節省。

你可以借到更多。抵押品讓你獲得比無擔保貸款更高的貸款額。需要5萬美元，但你的信用限制在1萬5千美元？抵押品可能幫你彌補這個差距。

按時還款還能改善你的信用分數，為未來的財務健康鋪路。

但這些權衡也很嚴重：

你在冒資產的風險。違約就意味著失去抵押品——可能是你的主要住所或車輛。這不是假設，而是實實在在的可能。

擔保貸款需要預付費用。評估、檢查、手續費和法律文件都要花錢。簽約前請預算好這些費用。

並非每個人都符合資格。你需要有足夠價值的資產作為抵押，這立即排除沒有房產或存款的人。

擔保與無擔保：哪條路更合適？

無擔保貸款不需要抵押品，但利率較高，信用要求也更嚴格。擔保貸款則提供較低的利率，但有資產被沒收的風險。

數學上因人而異。如果你信用不好但擁有有價值的資產，擔保貸款的利率可能比無擔保低3-5%，在貸款期限內可以節省數千美元。若你無法穩定還款，這個數字就會改變。

逐步申請抵押貸款的流程

步驟1：整理你的文件。 收集收入證明、財務報表、資產所有權文件，以及貸款人要求的其他資料。這些準備工作能讓後續流程更順利。

步驟2：比較多家貸款人。 並非所有機構都提供擔保個人貸款或條款相同。先取得幾家預審報價，了解你的實際選擇。

步驟3：提交申請。 透過貸款人偏好的管道（線上、面談或混合方式）提供抵押品資料、個人資訊和所需文件。

步驟4：進行抵押品評估。 貸款人會委託專業評估你的抵押資產，確定最大借款額並確認抵押品的價值。

步驟5：完成審核。 貸款人會驗證你的收入、調查信用紀錄，確保你符合還款能力。

步驟6：審閱並簽署貸款合約。 在接受前，仔細閱讀所有條款、利率、還款計畫和違約後果。

步驟7：獲得資金並開始還款。 一旦放款，你就可以按照合約用途使用這筆錢。

如果無法還款會發生什麼事

這是抵押品概念從抽象變成毀滅性打擊的時候。未能還款會觸發法律追收程序。貸款人會沒收資產，出售並用所得償還債務。如果出售所得不足以償清債務，可能還會有差額追償。

除了財務損失，違約還會損害你的信用分數，使未來借款變得更昂貴甚至不可能。

在簽約前，建議用貸款計算器確認每月還款是否符合你的實際預算。也要考慮收入下降或突發狀況時的應對措施。這不是偏執，而是明智的規劃。

抵押貸款的結論

擔保貸款有其正當用途：它讓傳統貸款人可能拒絕的借款人也能獲得信用。較低的利率在借取大量資金時確實很重要。

但抵押品的要求也讓這些貸款變成高風險的交易。你不只是還債；你是在押上你可能非常在意的財產。這徹底改變了整個計算。

只有在用盡無擔保選項並確認自己有能力還款後，才考慮抵押貸款。利率的節省毫無意義，若最後失去房子或車子才是代價。