為什麼美國的退休評分卡持續不及格：規劃差距解析

2025年全球退休指數為數百萬美國人帶來了沉重的消息：在退休準備和公民對制度的信心方面，美國在44個國家中排名第21位。對於任何依賴安全退休的人來說，這個排名引發了不舒服的問題：到底是什麼出了問題——政策、個人決策，還是兩者皆有？

規模劣勢：為何較小國家能超越美國

乍看之下，美國作為全球最大經濟體的排名似乎令人震驚。但專家指出，這是一個結構性現實：較大的國家在退休信心指標上始終落後於較小的國家。根據主要金融機構的分析，較小的國家更容易實施具有凝聚力的社會計劃，從而贏得公眾信任。

「較小的經濟體有較少的變數需要管理，」一位分析師解釋道。「這些國家的公民對收入不平等的焦慮較少，對福利侵蝕的擔憂較低，對通脹保護的信心較高。他們較少受到市場波動和公共債務壓力的影響。本質上，更容易理解和操作的系統自然會產生較高的信心——這是較大、更複雜經濟體難以提供的奢侈品。」

真正的問題：美國人沒有做好準備(而且很多人沒有意識到)

這裡揭示了令人不舒服的事實：退休指數衡量的是人們感受到的安全感，而非他們的實際財務狀況。這個區別非常重要。

退休規劃專家Derek Carlson指出一個關鍵失誤：「絕大多數美國人沒有充分為退休做準備。他們過度依賴政府福利——社會安全、醫療保險——就像這些福利是完整的收入替代品一樣。事實並非如此。它們只是安全網，僅此而已。」

這種依賴反映了一個世代的轉變。六十年前，雇主提供的退休金是標準配置。退休者不需要具備個人理財知識，因為公司負責規劃。那個安全網基本上已經消失，但許多美國人並未相應調整心態或行為。

理財素養：美國退休卡片中缺失的一環

數據十分驚人：64%的美國人表示退休準備不足。根本原因反覆指向一個因素——理財教育不足。大多數美國人從未學會如何獨立建立退休保障，因為他們從未需要。

「K-12教育系統根本沒有教授理財素養，」Carlson強調。「如果課程中包含個人理財、投資基礎和退休規劃的基本知識，未來的世代就不會陷入這樣的困境。」

解決方案聽起來似乎很簡單：從小就教導人們持續向退休帳戶供款，定期投資於對抗通脹的資產——(房地產、股票、貴金屬)，並將退休視為一個長達數十年的規劃過程，而非65歲才開始琢磨的事情。

對於接近退休的人的現實選擇

對於距離退休還有10-15年的美國人來說，情況則不同。移居國外——如葡萄牙、墨西哥或類似國家——可以在數學上延長退休儲蓄。較低的生活成本區域讓資金能夠更持久。

但搬遷也伴隨著隱藏的成本：遠離家人、失去熟悉的基礎設施、文化適應。對多數人來說，務實的做法是在家重新設計退休。這包括縮小住房規模、可能搬到較低成本的州、選擇延長工作年限(出於自願)，或採用社區生活方式來降低個人開支。

每位專家的結論都一致：「美國擁有支持體面退休的基礎設施和機會。差距不在制度層面——而在準備上。那些有計劃、教育自己、早早開始的人，絕對可以實現安全。」

2025年的排名雖令人失望，但或許更像是一個警鐘，而非對美國退休制度的定論。