你實際可以在哪個年齡申請信用卡？真正的規則解說

Question

獲得你的第一張信用卡是許多年輕成人面臨的一個里程碑，但「幾歲可以辦信用卡」這個問題並不像聽起來那麼簡單。答案取決於你是想自己開戶，還是成為他人帳戶的授權用戶——而且有一些重要的法律區分你需要了解。

授權用戶捷徑：沒有年齡最低限制 (大多數卡片)

以下是最快拿到信用卡的途徑：成為父母或監護人的帳戶授權用戶。大多數主要金融機構對此選項並不設置年齡限制，雖然有些會設定最低年齡：

當你是授權用戶時，你會收到一張印有你名字的卡，但它仍然與主要帳戶持有人信用額度相連。這種安排非常適合在受控環境中教導金融基本知識。然而，要了解一個關鍵細節：主要帳戶持有人仍然對所有費用負全責，包括你所花費的任何金額。如果餘額未付清，將影響的將是帳戶持有人的信用評分。

對於還在學習的年輕授權用戶，保持實體卡的控制權通常是合理的——將其視為教育工具而非日常消費的途徑。也就是說，即使不交出實體卡，將你的孩子加入為一個管理良好的帳戶的授權用戶，也可以從早期開始建立他們的獨立信用歷史。

一旦你滿18歲，你就有法律權利申請信用卡並建立自己的信用額度。但細節規定非常重要。

主要的障礙不是年齡——而是收入驗證。每份信用卡申請都需要證明你有合理的能力償還你所負擔的費用。然而，對於18到21歲的申請人，2009年的CARD法案規定了一個特定限制：你的收入必須來自就業、獎學金或補助金。父母津貼、禮物或其他第三方支援的收入來源不算，即使你真的可以動用那筆錢。

這條規則的出現，是因為許多年輕成人獲得了他們無法實際償還的信用額度，導致早期陷入債務陷阱。如果你沒有符合資格的收入來源，理論上可以找一個有良好信用的共同簽署人——願意為你的債務負責的人，但大多數主要銀行很少接受共同簽署人申請信用卡。信用合作社在這方面則可能更具彈性。

一旦你滿21歲，一切都會改變。此時，收入驗證的要求變得更加寬鬆。你可以包括任何你有合理主張的收入——禮物、政府福利、退休金、津貼，以及之前不符合資格的其他收入來源都可以接受。

除了收入的彈性外，跨入21歲也代表你已經有了一定的金融歷史。你在18歲時的第一張卡應該已經幫助建立了信用基礎。現在，你可以申請更廣泛的卡片，而不再局限於入門款。

如果你未滿18歲，且父母或監護人信用良好，成為授權用戶可以立即獲得使用權，同時學習金融知識。這是一個沒有法律障礙的金融素養練習場。

在18到21歲之間，如果你沒有就業收入，可能會遇到一些困難，但不要完全放棄。許多雇主提供兼職工作，即使是少量收入也符合資格。到了21歲及以上，信用卡的限制就會大大減少，開放度也更高。

不論你選擇哪條路，在開始刷卡前，花點時間了解信用的運作方式。懂得利率、免息期和負責任的消費習慣，往往是首次持卡者與陷入債務漩渦者之間的差別。這些基礎知識將在你整個財務人生中帶來長遠的好處。