滿65歲：退休前的三個關鍵財務現實

在65歲退休常被視為傳統的里程碑，但許多工作者並未意識到這個決定伴隨的許多複雜性。65歲對您的醫療保險、收入支持和長期財務安全具有重大影響。讓我們拆解一下，當您在65歲退休時，實際會發生什麼，以及在做出這個決定之前，您需要了解的事情。

醫療費用比大多數人預期的還要高

當您在65歲退休時，您將有資格獲得Medicare（醫療保險）覆蓋——這是一個許多人期待的重要里程碑。然而，這個資格也帶來一個令人驚訝的現實：Medicare並非免費，費用很快就會累積，超出退休人士的預期。

除了每月的Part B保費外，投保人還需支付免賠額、共同保險以及各種自付費用。對於那些在65歲之前離職並失去雇主提供的保險的人來說，空檔年份可能會帶來經濟上的痛苦。但等待直到65歲並不代表你已經解決了醫療費用的問題。關鍵是要在做出決定之前，研究清楚你的Medicare費用到底是多少，以免退休的意外狀況破壞你的財務計劃。

你的社會安全福利將永久減少

這是許多在65歲退休的人會遇到的不受歡迎的驚喜。雖然你可以在62歲時申請社會安全，但直到你達到完全退休年齡(FRA)，你才會收到完整的每月福利金。根據你的出生年份，你的FRA介於66歲到67歲之間。

如果你在65歲退休並同時申請社會安全，則你的每月支付將永久減少，影響終身。這是一個需要謹慎考慮的關鍵決策，尤其是如果你的退休儲蓄沒有如預期般成長。許多人忽略的一點是，延遲申請社會安全超過你的FRA，實際上會增加你餘生的每月收入。對於儲蓄較少的人來說，這種延遲申請的策略在長達數十年的退休期間，能帶來顯著的差異。

你的儲蓄可能沒那麼好用

數字可能令人震驚。根據最新的退休數據，65到74歲的美國人中位數退休儲蓄約為20萬美元。如果你處於類似狀況，並採用標準的4%提款規則，這相當於每年約8,000美元的退休收入，僅來自你的投資組合。

即使加上社會安全，這個收入水平也限制了應對突發支出或提升生活品質的空間。這個現實表明，許多打算在65歲退休的工作者，應該認真考慮延長工作年限，尤其是如果他們身體健康、工作滿意。多工作幾年，不僅能讓你的退休金大幅增長，還能延遲提款，讓你的資金有更多時間進行複利增長，並抵禦市場波動。

真正的問題：65歲是適合你的時機嗎？

在65歲退休仍然是個常見的目標，但絕非一刀切。在你做出這個時間點的決定之前，務必要清楚了解三個方面：Medicare實際會花費你多少、在65歲申請社會安全如何影響你的終身福利，以及你的儲蓄是否真的能支撐你理想的生活方式。

對許多人來說，最實際的做法是延長工作年限，彌補儲蓄差距，並在未來最大化社會安全福利。最終的決定取決於你的健康狀況、財務狀況和個人優先事項——但在掌握完整資訊的情況下做決定，遠比憑假設來得明智。