你實際上應該擁有多少個儲蓄帳戶？銀行家的觀點

你可能曾經想過，將資金分散在多個儲蓄帳戶是否能幫助你賺取更多。隨著高收益儲蓄帳戶現在提供競爭力的APY，而這在幾年前是難以找到的，而且註冊只需下載一個應用程式，開設多個帳戶的誘惑是真實存在的。但一位擁有15年銀行業經驗的專家告訴我們：對大多數人來說，一個帳戶真的已經足夠了。

獨自一人的理由

TAB銀行的高級副總裁Nick Craven直言不諱：「對大多數人來說，只有一個儲蓄帳戶是最好的建議。」為什麼？因為更多的帳戶並不會讓你的資金更快增值或改善複利效果。真正重要的是找到唯一的最高收益率，並將存款集中在那裡。

多個帳戶會造成不必要的摩擦。你需要管理更多的登入資訊、追蹤更多的帳單，說真的——也更容易出錯或產生額外費用。每個帳戶的持有也會增加安全風險。但重點是：如果你分散太多，可能會錯過層級收益的門檻。例如CIT Platinum Savings——它提供市場上較佳的利率之一，但僅適用於存款金額在$5,000或以上的情況。低於這個最低額，利率會暴跌至0.25%。

簡化你的財務生活在這裡非常重要。「當你只有一個儲蓄帳戶時，更容易了解自己在整體目標中的位置，」Craven說。這種清晰感比複雜更有價值。

桶存款勝過多個帳戶

也許你聽過建議，為不同的目標開設不同的帳戶——一個應急、一個度假、一個房屋首付。這聽起來很有條理，但其實已經過時了。

現在大多數銀行都允許你在單一帳戶內建立目標主題的桶存款。你可以獲得相同的好處——隔離目標並設定自動存款——而不用煩惱。你可以追蹤進度，從一個桶中提款而不影響其他，並且只需一個登入。

選擇合適的帳戶

當你在挑選你的單一合併儲蓄帳戶時，重點是：**你的資金運作得有多努力。**在當今環境中，高收益儲蓄帳戶是最佳選擇。目前多家機構提供4%或更高的APY——是全國平均的十倍以上。

仔細閱讀細則。注意那些短期看起來吸引人的誘餌利率，但可能不會持久。避免那些會透過隱藏費用侵蝕本金的帳戶。更重要的是，找到不會因頻繁交易而懲罰你的銀行。(好消息是：聯邦規範在2020年4月取消了六次交易限制，儘管一些較老的銀行還沒跟上。)

何時多個帳戶才合理

話雖如此，沒有一個規則適用於所有人。有幾種情況值得持有多於一個帳戶：

• 你是高資產淨值存款人。 如果你的存款超過FDIC的保險上限$250,000，你就需要多個帳戶來確保安全。FDIC每個存款人每家機構保險最高為$250,000。

• 你需要透支備援。 有些人會將一個獨立的儲蓄帳戶連結到支票帳戶，以提供透支保護。

• 合併會失去福利。 有時候，關閉一個帳戶可能會失去較高的利率或專屬於多個帳戶持有者的特殊優惠。

• 你有聯名和獨立帳戶。 也許你和配偶有聯名帳戶，但也想保有獨立的資產。

• 有值得的註冊獎勵。 有時候，促銷獎勵確實值得開設第二個帳戶，雖然這種情況較少。

最終結論

Craven的最後建議是：「我主張維持一個規律存款的單一儲蓄帳戶。」目前，在利率仍然較高的情況下，將資金集中在最好的高收益儲蓄帳戶，而不是分散，才能真正最大化你的回報。選擇一個能提供的帳戶，設定自動每月存款，讓它為你工作。大多數人應該這樣思考自己真正需要多少個儲蓄帳戶。