了解 HELOC 資格：貸款機構真正關注的因素

開始使用房屋淨值存取

有興趣以房屋價值作為抵押借款嗎？房屋淨值信用額度 (HELOC) 提供一個彈性的方式，讓你在需要時隨時取得資金。但在你能解鎖這個循環信貸來源之前，你需要符合特定的貸款條件。本指南將帶你了解哪些資格最為重要，以及如何成功通過審核流程。

HELOC的基本運作原理

將HELOC想像成一張由你房屋價值作為擔保的信用卡。與傳統一次性貸款不同，HELOC允許你借款、還款，並在信用額度內再次借款。大多數貸款機構允許你使用約80%的房屋淨值。

整個流程分為兩個階段：提款期 (通常為5-15年)，在此期間你可以提款並只支付利息；接著是還款期 (通常為10-20年)，在此期間你不能再提款，但必須償還餘額。根據你的貸款機構，總期限最多可延長至30年。

五個關鍵步驟獲得批准

步驟1：研究並比較貸款機構

開始前先多方比較。不同貸款機構的利率、手續費、還款條件和資格標準各不相同。不要只選第一個選項——比較多家銀行、信用合作社和線上貸款平台，長期來看可以為你省下數千元。

步驟2：準備文件並申請

選定貸款機構後，完成他們的申請 (多數提供線上申請選項)。準備提交銀行對帳單、近期稅表、W-2表格或薪資單。文件越整齊，流程越快。

步驟3：安排房屋估價

在審查你的財務狀況後，貸款機構會委託專業估價師評估你房屋的市值。預計支付$300-$400 ，不過這個費用通常會加入你的貸款金額，而非提前支付。

步驟4：獲得批准與簽約細節

貸款機構會通知你是否獲批，並說明你的可用信用額度和利率。接著你會在結清時簽署貸款文件。此階段請仔細審閱所有條款。

步驟5：資金存取與撤銷權

結清後，你有三個工作日可以重新考慮。此期限過後，你的HELOC正式啟用，並可開始提款。

四個關鍵HELOC資格條件

1. 足夠的房屋淨值

貸款機構希望你在房產中擁有一定的股份。通常需要至少15-20%的淨值才能符合資格。

你的淨值是用房屋市值減去抵押貸款餘額來計算的。然而，貸款機構不僅看你的淨值百分比，還會評估兩個比率：

• 貸款與房屋價值比率 (LTV)：你的抵押貸款餘額除以房屋市值
• 綜合貸款與房屋價值比率 (CLTV)：所有擔保債務（抵押貸款、房屋淨值貸款）除以房屋市值

大多數貸款機構希望你的CLTV低於85%，但有些接受高達90%。這個比率決定你最大可借款額，與你擁有的淨值多少無關。

( 2. 穩健的信用狀況

你的信用分數向貸款機構傳達你的可靠度。最低目標是中等600分以上，但700分以上會大幅提升你的成功率和利率。一般來說，信用分數越高，借款成本越低——這也是建立良好信用歷史的重要原因。

貸款機構特別重視HELOC的還款紀錄。由於這實質上是第二次抵押貸款，他們希望確保你能持續履行義務。

) 3. 可驗證的收入與就業狀況

貸款機構需要證明你有能力支付HELOC的還款。所需文件依收入類型而異：

• W-2員工： 近期W-2表格與連續的薪資單
• 自僱人士： 最新的聯邦稅表
• 福利領取者： 社會安全驗證信、退休金核發信或1099表格
• 多重收入來源： 每項收入的適當證明文件

4. 可控的債務水平

你的債務與收入比率 ###DTI###，即每月債務支付除以每月收入，預測你能否負擔額外借款。大多數貸款機構限制在43-50%，但也有更嚴格的限制。

計算方式：將所有每月義務（抵押貸款、信用卡、車貸、學生貸款）相加，然後除以毛月收入。盡量保持此比率越低越好。

時程預期

從申請到資金到位約需2-4週，但複雜情況可能延長至6週。影響速度的因素包括申請完整性、估價安排以及貸款機構的工作負荷。

HELOC可能不適合你的情況

( 個人貸款作為替代方案

無擔保個人貸款不需抵押品，可用於多種支出。缺點是利率較HELOC高，因為風險較大。適合金額較小且不想冒房屋風險的情況。

) 提現再融資

用較大額的貸款取代現有抵押貸款，並取出差額。這樣可以避免每月第二次還款，但會重新設定整個貸款期限。當利率大幅下降時，這是最有利的選擇。

( 房屋淨值貸款

獲得一筆一次性款項，通常為固定利率。利率介於HELOC與個人貸款之間。固定還款的安全感吸引追求預測性的人，但若違約，房屋可能被沒收的風險仍然存在。

HELOC資格的最後思考

符合HELOC資格需要多方面的努力：展現足夠的房屋淨值、維持良好信用、證明穩定收入，以及控制債務。提前了解這些要求，可以幫助你強化申請，並可能獲得更好的條件。是否適合申請HELOC，取決於你的財務狀況以及其他替代方案是否更符合你的目標。