開放登記季：每個人都會犯的昂貴保險報價錯誤

每年，員工都會收到那個熟悉的通知：開放登記來臨了。但在沒有做算術計算的情況下匆忙選擇健康保險？那是一個可悲的錯誤，可能讓你損失數千元。理財顧問蘇茲·奧曼（Suze Orman）警告不要在年度登記期間犯下這個關鍵錯誤，而數據顯示她的擔憂是有道理的。

為什麼會犯這個錯誤

大多數人在選擇健康計劃時只專注於一個因素：報價上顯示的保費成本。他們看到A方案每月$150 ，B方案每月$200 ，就自動選擇A方案。但這忽略了更大的財務全貌。醫療費用不僅僅是保費——還包括免賠額、共付額、共同保險和自付上限。未能考慮這些因素可能會讓你在財務上暴露風險。

Mercer的最新預測顯示，2026年，雇主將面臨6.5%到9%的保費上漲，這取決於成本控制策略。雖然公司可能會吸收部分增加，但員工通常會通過更高的薪資扣款來承擔一部分。真正的錯誤不僅僅是關於保費——而是忽視了總成本的全貌。

分解真正的成本

免賠額與計劃類型

高免賠額健康計劃 (HDHPs) 提供較低的保費，但要求你在保險開始支付之前支付更多的自付額。優點是？你可以將HDHP與健康儲蓄帳戶 (HSA) 搭配使用，這是一個具有稅收優惠的帳戶，預先稅款的供款用於醫療支出。你的雇主甚至可能會為你的HSA做出貢獻。

人們犯的錯誤：在沒有確認自己有足夠儲蓄來支付免賠額的情況下選擇HDHP。如果你沒有$2,000-$3,000的緊急備用金，這種計劃類型可能會適得其反。

共付額與共同保險

免賠額之外，還有另一層：共付額 (每次就診的固定費用，比如$30 專科醫生)的費用，以及共同保險 (在支付免賠額後你需支付的百分比，比如20%的費用)。這些費用在不同計劃間差異很大，並且取決於提供者是否在網絡內或網外。

智慧的比較策略

不要只依賴計劃摘要。相反，拉出你的2025年醫療索賠和收據，然後計算在你雇主提供的每個2026年計劃選項下，這些相同的支出會花費多少。排除一次性特殊支出——專注於典型的使用模式。

這種數據驅動的方法能揭示哪個計劃真正符合你的醫療習慣和預算。是的，這需要一些努力，但避免這一步就是奧曼警告的那個可悲的錯誤：基於不完整的信息選擇計劃。

你的未來自己——以及你的銀行帳戶——都會感謝你在開放登記窗口關閉前算好這些數字。