美國退休準備卡：專家表示真正的問題是個人而非系統性

2025 全球退休指數為美國勞工帶來一個令人清醒的現實：在44個國家中，美國的退休保障僅排名第21位。但在完全責怪政策制定者之前，行業專家指出一個更令人不舒服的事實——大多數美國人並未做好功課。

排名背後的不舒服現實

由Natixis Investment Managers進行的年度評估並非衡量實際財務數據，而是衡量公民對退休的感受安全程度。這個區別非常重要。根據Realty ONE Group MVP總裁兼管理經紀人Derek Carlson的說法，美國的退休準備狀況與較小國家的頂級排名之間的差距，往往歸因於個人責任，而非政府失誤。

“絕大多數的美國人根本沒有做好準備，”Carlson解釋說。“政府福利從來不是用來資助100%的退休收入——它們的設計是作為安全網，而不是全部解決方案。”

這種準備差距很大程度上源於世代轉變。六十年前，退休金是標準配備。如今，卻變得稀少。這一轉變悄然發生，讓數百萬人依賴自己管理退休計劃，但他們從未學會如何做。

為何較小國家得分較高

有趣的是，超越美國的國家在全球退休指數上的表現並不一定更富有。相反，它們較小——這點很重要。正如CNBC記者Sharon Epperson所指出，較小的國家更容易實施全面的退休支援計劃，讓公民感到更有安全感。這些國家的公民較少擔心失去福利，收入不平等較少，也更能抵抗通貨膨脹的風險。

它們的結構優勢在於？較低的公共債務和較少的市場波動暴露。但美國的運作規模不同，系統性壓力也不同。

金融素養：缺失的關鍵

專家們認為，真正的罪魁禍首不是政策——而是教育。Carlson直接指出，K-12課程中金融素養的不足是根本原因。“我責怪準備不足，因為缺乏金融素養教育，”他說，並補充說，學習投資基礎、資產多元化和複利概念的學生，長大後在退休決策上會有根本不同的選擇。

將金融素養引入美國學校系統，可能會大幅改變未來的退休準備分數。這將教導年輕一代早期且持續地為退休帳戶做出貢獻，同時通過房地產、股票和貴金屬等抗通膨資產來累積財富。

美國現實的實用解決方案

對於已接近退休的人來說，搬遷是一條途徑。SuperMoney內容主管Andrew Latham承認，像葡萄牙或墨西哥這樣的國家可以讓退休金用得更久。然而，靠近家人和熟悉環境的便利，往往在非財務層面上付出高昂代價。

更實際的方法是重新思考在美國的退休方式。Latham建議縮小規模、搬到較低成本的州、選擇延長工作年限，或探索社區生活安排。這些策略都不需要離開國家。

“美國有工具支持一個良好的退休，”Latham強調。“挑戰在於透過有意識的規劃讓它成為可能。”

未來的道路

美國的退休卡片不必一直停留在中游。改善的框架已經存在——只需要一個文化轉變，朝向金融教育和個人責任。當越來越多的美國人內化退休保障取決於個人行動，而非政府救援時，國家的準備度指標應該會相應改善。

2025 全球退休指數是一個警示。但與需要數十年才能實施的結構性改革不同，個人的金融素養可以在一代人內改變結果。