數位帳戶：2024年哪個收益最高？

Question

如果你仍然讓你的資金停留在傳統儲蓄帳戶中，可能會錯失實質的獲利機會。在2024年，收益最高的數位帳戶成為一個具體且實惠的替代方案，適合想要最大化收益的人。

為什麼要退出儲蓄

事實很簡單：儲蓄約每年獲得7.41%的利率，加上目前為零的參考利率(。而收益最高的數位帳戶則提供與CDI )銀行間存款證(掛鉤的收益，約每年10.40%。這個差異並不微不足道。

原因在於計算方式。儲蓄的計算公式是固定的：70%的Selic利率加上TR，且利息僅在存款周年日入帳。而CDI則每日重新計算，更加動態地反映金融市場的現實。

CDI代表銀行間短期貸款的平均利率，是CDB和基金等投資的收益基礎。當一個帳戶提供「100% CDI」時，表示你會獲得該利率的全部。超過這個比例，例如「110% CDI」，則代表收益更高。

Nubank是其中一個最大玩家。其支付帳戶提供100%的CDI，掛鉤於聯邦政府公債，且在第31天之後的所有工作日都會產生利息，而不僅僅是在周年日。

Neon提供漸進式方案：起始於100%的CDI，每六個月增加至113%，兩年後達到最高。存款時間越長，扣除的利率越低。

PicPay自2012年起運營，提供每日收益102%的CDI的數位帳戶。平台允許用戶在「主題儲蓄罐」中組織儲蓄。網站模擬顯示：R$ 1,000在24個月內可獲得R$ 204.12的利息，而儲蓄則為R$ 129.29。

Mercado Pago提供基礎收益100%的CDI。訂閱Meli+且每月餘額超過R$ 1,000的用戶，可獲得105%的CDI。

99Pay以激進方案吸引：存款最高可達110%的CDI，最高存款額為R$ 5,000。此外，還提供搭乘計程車和電話充值的現金回饋，且每日產生利息，包括週末。

PagBank，PagSeguro的平台，提供自動收益帳戶，對停留30天的餘額提供100%的CDI。

Iti，Itaú的數位解決方案，從第一個工作日開始提供100%的CDI，透過「我的目標」功能，類似其他平台的儲蓄罐。

Banco PAN則採用階梯式運作：前30天提供10%的CDI，之後提供100%，最低存款為R$ 30。

選擇取決於你的個人偏好。如果追求最大化收益並打算長期存放資金，Neon的113%很有吸引力。如果想要簡單且從一開始就有不錯的收益，Nubank或Mercado Pago都很適合。如果經常使用大眾運輸，99Pay還能提供現金回饋。

年度累積差異相當可觀。收益最高的數位帳戶（102%至113%的CDI）相較於年利7.41%的儲蓄，能帶來顯著更高的收益，尤其在Selic利率較高的時期。

數位銀行的崛起反映了巴西金融市場的轉型。這些機構不僅提供更高的收益，還具備如設定財務目標和現金回饋計畫等功能。

在利率上升的背景下，最大化儲蓄回報已不再是選擇，而是一種策略。收益更高、彈性佳且附加福利的平台，對於希望讓資金真正工作的用戶來說，具有很大吸引力。

轉向收益掛鉤於CDI的數位帳戶，成為2024年優化獲利的智慧之舉，尤其相較於傳統儲蓄的停滯不前。