Khi trật tự ngăn cản đổi mới: Sự hỗn loạn có kiểm soát của ngành ngân hàng

Ngành ngân hàng đã hoàn thiện khả năng kiểm soát trong nhiều thập kỷ: quy trình được chứng nhận bởi quy định, các đội ngũ quản lý rủi ro rà soát mọi ngóc ngách, cùng những hệ thống khổng lồ được thiết kế xoay quanh sự ổn định. Nếu ngân hàng là một tàu vũ trụ, chế độ lái tự động của nó đã được thiết lập và sứ mệnh rõ ràng

Tóm tắt

• Sức mạnh kiểm soát và quản lý rủi ro của ngân hàng cũng chính là rào cản đổi mới, khiến “hỗn loạn có kiểm soát” — các nhóm nhỏ, tự chủ, giống như startup trong nội bộ ngân hàng — trở nên thiết yếu cho chuyển đổi thực sự.
• Các đơn vị đầu tư nội bộ có thể đóng vai trò như những mũi thăm dò vào mô hình và công nghệ mới, kết hợp lợi thế quy mô ngân hàng với sự linh hoạt của startup trong khi vẫn tuân thủ các quy định.
• Những ngân hàng phát triển mạnh sẽ là những tổ chức chủ động thiết kế cấu trúc nội bộ cho phép thử nghiệm, lặp lại nhanh và khám phá các lĩnh vực mới nổi như mã hóa tài sản, AI và tài chính nhúng.

Trong môi trường như thế này, chuyển đổi sẽ không đến từ bên ngoài. Đối với ngân hàng, nó sẽ xuất phát từ bên trong, thông qua hỗn loạn có kiểm soát với các nhóm nhỏ, độc lập bên trong ngân hàng, được giải phóng (trong giới hạn hợp lý) để thử nghiệm. Cách tiếp cận này thách thức câu chuyện truyền thống rằng ngân hàng sẽ mãi là những pháo đài bất khả xâm phạm, chống lại sự đột phá.

Nghịch lý của sức mạnh ngành ngân hàng

Ngày nay, các ngân hàng vận hành những bộ máy khổng lồ, đáp ứng yêu cầu tuân thủ và giám sát quản trị phức tạp. Không có gì ngạc nhiên khi họ trở nên thành thạo trong kiểm soát. Tuy nhiên, chính sức mạnh này cũng là điểm yếu. Bởi ngay khi bạn xây dựng hệ thống để giảm thiểu mọi rủi ro, bạn cũng đồng thời hạn chế không gian cho thử nghiệm (và thất bại).

Các doanh nghiệp lớn có thể đổi mới. Nhưng chỉ khi họ tạo ra những vùng cho phép thử nghiệm, ngoại lệ và khác biệt. Trong ngân hàng, thách thức này càng gay gắt. Các tổ chức phải duy trì kiểm soát để giữ lòng tin và sự ổn định, đồng thời e ngại để cho các thử nghiệm “tự do” có thể làm tổn hại đến danh tiếng hoặc vị thế tuân thủ

Nhưng chính sự thận trọng đó lại ngăn họ tự hỏi: “Điều gì sẽ xảy ra nếu chúng ta cho phép một vài điểm hỗn loạn có kiểm soát? Nếu chúng ta cho một số cá nhân xuất chúng quyền tự do hành động như một startup bên trong ngân hàng?”

Vì sao “hỗn loạn có kiểm soát” là bước tiếp theo cần thiết

Khái niệm hỗn loạn ở đây nghe có vẻ đáng lo ngại. Nhưng thực chất, chúng ta đang nói đến trạng thái căng thẳng có ích, là vùng giữa sự nhất quán tuyệt đối và đột phá tự do. Ý tưởng gặp thực tế, tự chủ nội bộ gặp ràng buộc bên ngoài. Trong khoa học phức hợp, đây thường được gọi là “bờ mép của hỗn loạn”, nơi các hệ thống thích nghi phát triển mạnh.

Trong thực tế ngân hàng, điều này đồng nghĩa với một nhóm vận hành trong ngân hàng nhưng tư duy như một startup với chu trình nhanh, sản phẩm khả dụng tối thiểu và phản hồi người dùng. Nhóm này chủ động tìm kiếm ma sát và dùng ma sát đó để học xem hệ thống chịu được gì, thay vì chỉ chấp nhận những gì hệ thống hiện tại cho phép. Tuy nhiên, họ vẫn hoạt động dưới chiếc ô của quản trị và tuân thủ ngân hàng

Ma sát không phải là kẻ thù; nó là tín hiệu của cơ hội. Nếu không có nó, bạn chỉ đang hoàn thiện cái mình đã làm thay vì khám phá cái mình có thể làm.

Các đơn vị đầu tư nội bộ: Lực lượng ẩn cho đổi mới ngành ngân hàng?

Ngân hàng không cần chờ các fintech bên ngoài lật đổ hệ thống. Họ có thể xây dựng các đơn vị đầu tư nội bộ hoặc “skunk-works” nằm trong tổ chức nhưng vận hành theo logic startup

Các đơn vị nội bộ này khác với startup bên ngoài: họ tận dụng năng lực của ngân hàng (thương hiệu, tuân thủ, phân phối), nhưng đồng thời thoát khỏi quán tính của nó. Khi làm tốt, họ tạo ra mô hình vận hành kép: một bên giữ động cơ ngân hàng truyền thống vận hành ổn định, bên còn lại nhìn về chân trời mới.

Những đơn vị nội bộ này trở thành các đầu dò vào mô hình kinh doanh mới, hành vi khách hàng mới và các lĩnh vực công nghệ mới. Họ giúp tổ chức giành lại quyền chủ động trong chuyển đổi thay vì hoàn toàn giao phó cho các bên ngoài.

Bài học từ sự nghiệp ngân hàng

Tôi từng chứng kiến tận mắt cách sự né tránh rủi ro dần trở thành nỗi sợ rủi ro. Một lỗi sản phẩm nhỏ cũng có thể khiến hội đồng quản trị chú ý — bầu không khí thay đổi. “Hãy đừng thử điều gì có thể thất bại.” Tư duy đó giết chết nhiều ý tưởng hơn bất kỳ đối thủ nào. Tôi nhận ra thật khó để lồng ghép năng lượng startup vào bộ máy hành chính ngân hàng.

Ngày nay tôi thấy mặt khác. Khi một nhóm được phép xây dựng, thử nghiệm, phá vỡ và báo cáo minh bạch, nó trở thành phòng thí nghiệm đổi mới mà vẫn tôn trọng kinh doanh cốt lõi của ngân hàng. Điều này dẫn đến các thử nghiệm với mã hóa tài sản, tài chính dựa trên AI và các loại tài sản mới nổi — những khám phá thực sự về tiềm năng phát triển của ngân hàng.

Vì sao các câu chuyện đột phá truyền thống bỏ lỡ vấn đề cốt lõi

Nhiều bình luận về fintech cho rằng ngân hàng sẽ bị đột phá từ bên ngoài. Nhưng ngân hàng vẫn rất sinh lời, vốn hóa mạnh và ăn sâu vào “hệ thống ống nước” của nền kinh tế. Cách đặt cược khôn ngoan không phải là vào sự diệt vong mà là vào đổi mới từ bên trong

Thực tế, sự bất định và đổi mới tương tác theo những cách bất ngờ. Một số người cho rằng đổi mới chỉ thực sự có ý nghĩa khi kết hợp với cấu trúc thích ứng và quản trị phù hợp, còn riêng lẻ thì không đảm bảo hiệu quả.

Điều này có nghĩa: bạn không thể chỉ thả lỏng hỗn loạn và hy vọng điều tốt đẹp. Bạn phải thiết kế cho nó. Chọn nhóm, đặt quản trị, phân bổ ngân sách, xác định chỉ số đo lường, và định hình sứ mệnh rõ ràng.

Xây dựng kiến trúc phù hợp cho chuyển động nội bộ

Không có đường tắt. Thiết kế đơn vị đầu tư trong ngân hàng là lựa chọn về cấu trúc, quản trị, tài trợ, chỉ số và văn hóa. Đối với ngành ngân hàng, cần chú ý đặc biệt đến các luồng tuân thủ, rào chắn an ninh thông tin và ngưỡng danh tiếng. Đồng thời, phải có tự do thử nghiệm, thất bại và học hỏi — song song với nhau

Đem lại sự an toàn tâm lý cho nhóm. Cho họ biết thất bại sớm là một phần của quá trình học. Định nghĩa ranh giới rõ ràng, nhưng đủ mơ hồ để họ khám phá. Cho phép họ hỏi “nếu như?” chứ không chỉ “bây giờ làm gì?”. Xây dựng vòng phản hồi mạnh mẽ: thử nghiệm chương trình nhỏ, đo lường những gì chuẩn ngân hàng chưa đo được, điều chỉnh nhanh, lặp lại táo bạo

Mật độ đổi mới cao nhất không xuất hiện từ hỗn loạn vì hỗn loạn, mà ở vùng chuyển giao “bờ mép” này.

Cược lớn: Ai sẽ giữ được sự liên quan?

Khi mã hóa tài sản, web3, AI và tài chính nhúng tăng tốc, những ngân hàng chỉ bám vào kiểm soát có thể sẽ trở nên vô nghĩa. Nhưng kiểm soát đồng thời với thử nghiệm — đó mới là tương lai. Tài chính nhúng, chẳng hạn, đang thay đổi cách dịch vụ tài chính được cung cấp và tiêu dùng.

Càng kiểm soát nhiều, bạn càng kìm hãm đổi mới. Càng muốn mọi thứ hoàn hảo, bạn càng trì hoãn việc học thực sự.

Những ngân hàng tích hợp các đơn vị đổi mới sẽ không chỉ sống sót mà còn dẫn đầu vì họ biết cách khám phá mô hình kinh doanh mới, hợp tác với cộng đồng đang phát triển (game, tài sản mã hóa, thế hệ số), và triển khai các dự án khách hàng là trung tâm, công nghệ dẫn dắt và uy tín tổ chức.

Ngược lại, những ngân hàng coi đổi mới là dự án đơn lẻ hoặc liên tục thuê ngoài đột phá sẽ bỏ lỡ sự chuyển đổi cấu trúc. Chu kỳ giá trị tài chính tiếp theo sẽ thuộc về những ai tái cấu trúc từ bên trong, không phải những người chỉ chờ đợi.

Điều tôi đề xuất không phải hỗn loạn vì hỗn loạn. Đó là hỗn loạn có kiểm soát, thiết kế chủ động của căng thẳng trong hệ thống, tự chủ trong định hướng. Đó là khám phá có trách nhiệm.

Ala Aljayyusi

Ala Aljayyusi là Giám đốc Điều hành của CBIx, nơi ông lãnh đạo chiến lược, vận hành và các sáng kiến xây dựng doanh nghiệp kết nối tài chính truyền thống với công nghệ mới nổi. Ông gia nhập CBIx sau năm năm tại Ngân hàng Thương mại Quốc tế (CBI), giữ vị trí Phó Chủ tịch Cấp cao và giám sát sản phẩm, phân khúc bán lẻ. Trong thời gian tại CBI, ông thúc đẩy tăng trưởng danh mục, củng cố khung tuân thủ và phát triển đổi mới sản phẩm cho mảng bán lẻ ngân hàng. Ala từng giữ các vị trí lãnh đạo cấp cao tại các tổ chức như Deutsche Bank, Barclays, DIFC, Dubai Properties, Mawarid Finance, và Tamweel, tích lũy kinh nghiệm về ngân hàng doanh nghiệp, tài chính bán lẻ, chiến lược sản phẩm và môi trường tuân thủ. Với hai thập kỷ trong ngành, Ala nổi tiếng với khả năng kết hợp tư duy chiến lược rõ ràng với kỷ luật vận hành — biến hiểu biết quy định, chuyên môn sản phẩm và am hiểu thị trường thành các giải pháp tài chính đổi mới có trách nhiệm và mang lại tác động đo lường được.