Я сам проходив через кредитний шлях і знаю, наскільки це розчаровує — намагатися отримати схвалення для бізнес-кредитних карток, коли ваш особистий кредит ще не на тому рівні. Реальність? Це важко, але цілком можливо. Ось що я дізнався на цьому шляху.

Перше, що потрібно зрозуміти: коли ви подаєте заявку на свою першу бізнес-кредитну карту, більшість емітентів заглиблюються у ваш особистий кредитний звіт, оскільки у вашого бізнесу ще не буде багато історії. Тому так, ваші шанси на схвалення зменшуються, якщо ваш особистий бал падає. Але все ж, є варіанти — забезпечені бізнес-кредитні карти зазвичай найреалістичніший шлях, якщо ви в цій ситуації. Вам потрібно внести грошовий депозит як заставу (зазвичай досить суттєвий для малих бізнес-кредиток для поганого кредиту), але це легальний спосіб одночасно будувати і особистий, і бізнес-кредит.

Чесно кажучи, перед тим, як почати подавати заявки скрізь і всюди, варто зробити крок назад і спочатку виправити свій особистий кредит. Знаю, що це звучить як додаткове навантаження, але це відкриває набагато більше дверей у майбутньому. Ось що дійсно має значення.

Почніть з перевірки своїх кредитних звітів з усіх трьох бюро. Помилки трапляються частіше, ніж ви думаєте — дослідження показують, що приблизно третина людей має помилки у своїх звітах. Знайшли помилку? Оскаржуйте її безпосередньо у Equifax, Experian або TransUnion. Це займе кілька хвилин онлайн і може справді підвищити ваш бал.

Тепер про справжню роботу: історія платежів — це все. Вона становить 35% вашого балу FICO, тому саме тут потрібно зосередитися. Налаштуйте автоплатежі, якщо ще не зробили — цей один крок усуває багато помилок. Я навчився цьому на власному досвіді, пропустивши платіж через те, що забув, що дата платежу змінилася. Жорстко.

Наступне — це коефіцієнт використання кредиту. Якщо ви максимально використовуєте свої карти, кредитори бачать червоні прапорці. Ідеальний баланс? Тримайте залишки між 1-10% від ваших лімітів, якщо можливо. Люди з ідеальним кредитним рейтингом у середньому мають використання близько 5.8%. Не потрібно погашати все одразу, але активне погашення високовартісних рахунків справді має значення. Я один раз порахував: додаткові $60 щомісяця до боргу в $3000 при 16% відсотках скорочують час погашення з майже 7 років до приблизно 2,5 років. Це не тільки краще для вашого кредиту — це економить тисячі в відсотках.

Також розгляньте можливість просити підвищення кредитного ліміту. Це здається контрінтуїтивним, але воно миттєво покращує ваш коефіцієнт використання без додаткових витрат. Просто почекайте, поки не доведете відповідальну поведінку протягом щонайменше 6-12 місяців.

Будьте стратегічними щодо нових кредитних заявок. Кожне жорстке запитання знижує ваш бал кількома пунктами, а надто багато за короткий час змушує кредиторів думати, що ви у відчаї. Мета — не більше однієї заявки кожні шість місяців.

Ось щось, що люди часто ігнорують: стати авторизованим користувачем на чийсь уже існуючій кредитній картці може підвищити ваш бал, оскільки їх історія платежів додається до вашого звіту. Просто переконайтеся, що це хтось, хто справді платить свої рахунки вчасно. І точно не купуйте авторизовані користувацькі лінії онлайн — це шахрайство, яке може закінчитися погано.

Різноманітність кредитів теж важлива, хоча й становить лише 10% вашого балу. Мета — мати кілька кредитних карток і принаймні один кредитний кредит. Ще немає кредитного кредиту? Ідеально підходить кредитний будівельний кредит — ви фактично будуєте кредит, роблячи платежі по грошей, які тримає для вас кредитор. Без перевірки кредиту, тому доступний навіть із поганим кредитом.

Ще одна річ: не закривайте старі кредитки. Вік рахунку становить 15% вашого балу, і старі рахунки допомагають вам. Залишайте їх відкритими і час від часу користуйтеся ними, щоб залишатися активним.

Коли ваш особистий кредит підніметься до приблизно 700, у вас буде набагато більше шансів отримати схвалення на легальні малі бізнес-кредитки для поганого кредиту, і можливо, ви навіть кваліфікуєтеся на малі бізнес-позики. Весь процес вимагає часу, але це абсолютно варто того. Варіанти фінансування вашого майбутнього бізнесу залежать від цього.