Останнім часом я занурююся у дані щодо пенсійного забезпечення, і чесно кажучи, цифри малюють досить цікаву картину, якщо порівнювати ситуацію в США та Японії.

Почнемо з того, що відбувається тут, у Америці. За останніми опитуваннями, більшість людей виходять на пенсію приблизно у 62 роки, але ось у чому справа — це насправді раніше, ніж вважають за ідеал. Якщо запитати людей, який має бути ідеальний вік виходу на пенсію, вони скажуть 63. Дивна різниця, правда? Насправді близько третини людей, які наближаються до пенсії, не відчувають себе готовими, і ще третина справді боїться, що грошей вистачить лише до кінця життя. Не дивно, враховуючи, наскільки зросли ціни.

Соціальне забезпечення — очевидний "слон у кімнаті". Якщо вам 65 або більше у США, є велика ймовірність, що щомісяця ви отримуєте щонайменше половину доходу сім’ї з цих виплат. Для чверті пенсіонерів це фактично весь їхній дохід. Повний пенсійний вік — 67 років, якщо ви народилися у 1960 році або пізніше, і можна почекати до 70, щоб максимізувати виплати. Але багато хто починає отримувати пенсію вже у 62 — найраніше, коли можна подати заявку — хоча виплати тоді менші. Розумію їх. Вартість життя постійно зростає, і чекати здається ризикованим.

Однак справжня зміна у тому, що американці живуть довше і залишаються здоровішими. Особливо освічені працівники з вищою освітою зазвичай працюють довше, бо у них кращий стан здоров’я. Також існує загроза того, що соціальне забезпечення може закінчитися до 2035 року, що може змусити ще більше людей працювати після ідеального віку виходу на пенсію.

А тепер поглянемо на Японію — там ситуація зовсім інша. Законний мінімальний вік виходу на пенсію — 60 років, але компанії можуть встановлювати власний обов’язковий вік виходу, якщо він не нижчий за 60. Близько 94% японських роботодавців дотримуються віку 60 років, і приблизно 70% з них фактично його дотримуються. Але тут цікаво: багато з тих "пенсіонерів" продовжують працювати у тій самій компанії на менш вимогливих посадах до 65 років.

Ситуація з пенсійним віком у Японії набагато гнучкіша, ніж у нас. У дослідженні 2023 року понад 1,100 японських мешканців віком від 60 років і старше дві третини заявили, що все ще працюють у тій чи іншій формі. Більшість з них — у віці від 60 до 64 років, і багато з них працюють за контрактом або у рамках програм продовження зайнятості, а не як повноцінні співробітники. Тобто технічно вони вже вийшли на пенсію, але фактично ні.

Чому так? В їхній країні чисельність працездатного населення зменшується, і це викликає серйозні дискусії щодо підвищення віку отримання пенсії. Зараз мешканці платять внески у державну пенсійну систему з 20 до 59 років, але отримати пенсію можна лише з 65. Це створює тиск на підвищення віку виходу або заохочення людей працювати довше.

Різниця дуже помітна. В США люди хочуть виходити на пенсію у 62-63 роки, але бояться через фінансові труднощі та можливий крах соціального забезпечення. В Японії система фактично змушує продовжувати працювати через домовленості з роботодавцями, перетворюючи пенсію у таку собі сіру зону, де ти технічно вже на пенсії, але все ще ходиш на роботу.

Найбільше мене вражає те, що обидві країни стикаються з однією й тією ж проблемою — люди живуть довше, чисельність працездатного населення зменшується, і системи пенсійного забезпечення навантажені. Але вони вирішують це зовсім по-різному. Підхід Америки більше зосереджений на індивідуальному виборі та тривозі, тоді як Японія має більш структурований і роботодавсько-орієнтований підхід.

Якщо ви плануєте пенсійне забезпечення, ці тенденції мають значення. Чи то розглядаючи американську картину з невизначеністю соціального забезпечення, чи враховуючи, як змінюється вік виходу на пенсію в Японії, — послання одне: традиційна модель "працюй до 65 і йди на пенсію" фактично померла. Люди працюють довше, працюють інакше, а системи підтримки змінюються у реальному часі.