ACH і шлях до систем платежів, готових до майбутнього

ACH є критично важливою частиною платіжної інфраструктури США, забезпечуючи значну частину обсягів транзакцій і підтримуючи важливі сценарії використання, такі як платежі постачальникам, виплата заробітної плати та багато інших. Попри конкуренцію з новішими “рейлами”, які виконують подібні функції, ACH продовжує зростати з вражаючою швидкістю.

У PaymentsJournal Podcast Радха Суварна, Chief Product Officer of Payments у Finastra, та Джеймс Вестер, Co-Head of Payments у Javelin Strategy & Research, розглянули, чому платежі ACH залишаються такими стійкими та цінними, і підкреслили переваги для фінансових установ, які розглядають можливість пропонувати своїм клієнтам платежі ACH.

Старе знову стає новим

Коли про fintech говорять у контексті модернізації фінансових послуг, часто існує припущення, що “старе” означає застаріле, а “нове” — краще. Хоча ACH вважається застарілим “рейлом”, він досі є дуже надійним. Його було спроєктовано для конкретного типу платежів: високоволюмних, прогнозованих транзакцій, які потрібно планувати, таких як виплати заробітної плати або оплата рахунків.

“Одна з причин, чому ACH продовжує зростати, полягає в тому, що ми можемо робити планування для цих прогнозованих платежів,” — сказав Вестер. “Якщо ви можете запланувати все це заздалегідь, це стає чудовим “рейлом” для роботи з такими типами платежів.”

Сучасний платіжний рушій для ACH

У майбутньому ACH має стати сумісним наперед поряд з іншими платіжними “рейлами”. Уможливлення сумісності наперед дозволяє галузі використовувати нові технології, такі як штучний інтелект, і інтегрувати їх безперервно з ACH, забезпечуючи покращення в таких сферах, як виявлення шахрайства та автоматизація.

То як виглядає сучасний платіжний рушій для ACH з погляду операцій? Перш за все, він має бути хмарним за природою (cloud-native) і модульним. Він має спиратися на сучасні технології, такі як мікросервіси та можливості на основі API, щоб безперервно з’єднуватися як з висхідними (upstream), так і з низхідними (downstream) системами. Платформа також має бути спроєктована так, щоб масштабувати обсяги вгору або вниз за потреби, враховуючи, що ACH не обов’язково має працювати безперервно протягом дня, а має пікові періоди за обсягами.

“Якщо ми можемо масштабувати інфраструктуру вгору і вниз за потреби, щоб забезпечити більш ефективну сукупну вартість володіння (total cost of ownership), це стане суттєвою цінною надбавкою,” — сказав Суварна. “Це буде особливо ефективно у вікнах високої пропускної здатності.”

Ще одним важливим компонентом сумісності наперед є здатність тестувати нові сценарії використання та вмикати швидкі експерименти. Наприклад, розумна маршрутизація між пакетними (batch) платежами та платежами в реальному часі може пропонуватися як сервіс з доданою вартістю. Щоб визначити, чи створюють такі можливості відчутний вплив, організаціям потрібні платформи, які дозволяють швидко тестувати, з можливістю “завалитися швидко” або масштабувати успішні результати.

Фінансові установи можуть покладатися на сучасне рішення ACH, щоб інтегруватися з хмарними (cloud-native) та API-орієнтованими системами, забезпечуючи швидші й ефективніші запуску для нових пропозицій.

Також важливо зазначити, що хоча саме очищення (clearing) ACH ще не перейшло до ISO 20022, багато корпорацій уже використовують це для своїх подань. Сучасна платформа ACH має вміти і обробляти це, і майбутню міграцію системи очищення — безперервно — водночас, пристосовуючись до складних робочих процесів, які вже сьогодні побудовані навколо ACH.

Пошук ROI: Вартість

ROI від ACH можна оцінювати через дві основні призми: вартість і дохід. З боку вартості першою міркуванням є інфраструктура. Платформи, побудовані на технологіях з відкритим вихідним кодом і сучасних програмних стосах (software stacks), зазвичай дешевші, ніж застарілі системи.

Другий чинник вартості — супровід і покращення програмного забезпечення. Коли з’являються нові сценарії використання в корпоративному та роздрібному сегментах, а специфікації продовжують еволюціонувати, тримати темп у межах змін, зумовлених бізнесом і стандартами, для застарілих платформ може бути дуже дорого.

“Є менше програмістів, доступних для написання коду в деяких із більш старих технологій на кшталт COBOL,” — сказала Суварна. “А це означає, що немає такої вже й великої кількості розробників, щоб вносити необхідні зміни в найближчій перспективі. Спеціалізовані ролі в інфраструктурі, де є людина, яка справді добре знає систему, — очевидно, стають дорожчими.”

Третя сфера витрат — операції. Сьогодні обробка винятків (exception handling) і повернення для ACH часто керуються окремо від інших систем очищення. Об’єднання цих процесів в єдиний стек — і використання технологій на кшталт AI — може оптимізувати операційну діяльність.

“Я не кажу, що сьогодні ви не можете розгортати технології AI та машинне навчання, щоб виявляти виправлення платежів, на основі даних, що надходять із застарілих можливостей ACH,” — сказала Суварна. “Але чим більш відкритим і сучасним є стек, тим простіше і швидше.”

Пошук ROI: Дохід

З боку доходу головна можливість для банків полягає в диференціації завдяки покращеному користувацькому досвіду. Приклади включають пропозиції на кшталт розумної маршрутизації між ACH і платежами в реальному часі. Друга можливість виникає з інноваційних сценаріїв використання, коли банки формують диференційовані ціннісні пропозиції навколо ACH, які відрізняють їх від конкуруючих установ.

“Коли люди починають говорити про ROI, я часто чую, що вони говорять про дохід першими,” — сказав Вестер. “Але коли ви говорите про оновлення системи з точки зору доходу, треба бути обережними. Щоб продати це керівництву, почніть із неминучих речей, які потрібно буде вивести з експлуатації (sunsetted), і з того, де можна знайти уникнення витрат.”

Пошук партнера

Фінансові установи, які розпочинають цей шлях модернізації, потребують партнерів із досвідом у багатьох сферах впровадження. Ширший погляд допомагає визначити залежності, усунути сліпі зони та застосувати найкращі практики. Досвідчений постачальник розуміє оптимальний шлях уперед, знає, де існують типові пастки, і може спрямувати установи до рішень, які легко масштабується та готові до майбутнього.

“Мені подобається використовувати фразу “риба не знає, що вода мокра”, ” — сказав Вестер. “Дуже часто фінансові установи так довго працюють зі своїми системами певним чином, що вже не бачать неефективність, просто тому, що вони все ще працюють. Хороший партнер може прийти й сказати: ось найкращі практики, ось речі, в яких ви, можливо, не бачите проблем, притаманних собі.”

Finastra, наприклад, обслуговує як великі сегменти корпоративних клієнтів, так і сегменти середнього бізнесу. Вони розбудували Global PAYplus для великих підприємств і Payments to Go для клієнтів середнього ринку — обидва рішення, надані на платформах cloud-native, які підтримують сучасне очищення (clearing) ACH. Ця єдина сучасна архітектура платіжного хабу підтримує кілька типів очищення з єдиним користувацьким досвідом на всіх “рейлах” і забезпечує сумісність наперед, позиціонуючи платформу для підтримки майбутніх сценаріїв використання, коли вони з’являтимуться.

“Зрештою, ACH — це не лише модернізація технологій,” — сказала Суварна. “Це трансформація бізнес-процесів навколо дуже критично важливої інфраструктури, яка обслуговує потреби багатьох корпоративних і роздрібних клієнтів.”

| \| FACTSHEET Рішення Finastra для платежів ACH – Feature Value Matrix Отримайте доступ зараз! \| \| — \| \| \| Ім’я (обов’язкове) Ваш Email (обов’язкове) Посада (обов’язкова) \| \| — \| \| Прізвище (обов’язкове) Компанія (обов’язкова) \| \| За наданням моєї контактної інформації я погоджуюся з Політикою конфіденційності, зазначеною нижче, та уповноважую Escalent/Javelin/PaymentsJournal і/або Finastra. зв’язатися зі мною персоналізованими повідомленнями про майбутні активності, продукти та послуги. Якщо ви передумаєте, ви можете будь-коли відписатися. Політика конфіденційності Escalent / Політика конфіденційності Finastra \| \| — \| | | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — |

Δ

0

                    ПОДІЛІВ

0

                ПЕРЕГЛЯДІВ
            

            

            

                Поділитися у FacebookПоділитися у TwitterПоділитися у LinkedIn

Теги: ACHAPIFinastraОпераційне керуванняПартнерстваПлатіжна інфраструктураROIРозумна маршрутизація