Bilt 2.0: Всі у святковому вбранні, а куди йти — ніде

Оригінальна картка Bilt, спонсорована Wells Fargo, була хорошою спробою, але фінансова динаміка не спрацювала. Це не перший невдалий кобренд, який вийшов за межі успішних партнерств авіакомпаній і подорожей. Здавалося, можливість була перспективною — приблизно третина домогосподарств American орендує житло — але відома перешкода залишалася: орендодавці, готові віддати частину своїх прибутків.

Чи справа була в тому, що Bilt потрібно було, щоб їхня інфраструктура лояльності стала фокусом, а не модель банківської картки? А що з неправильним прогнозуванням процентних доходів, коли власники карток розібралися, як “обходити” систему? Або це був просто невдалий шлюб? Час покаже, але в цій статті WSJ є багато моторошних деталей.

Заміна Wells на Small Fintech Bank?

Bilt 2.0 розпочала слабко. Схоже, Wells Fargo була права — цей різновид успішної моделі спільного бренду кредитних карток може масштабуватися, але вона приносить збитки. Тепер, замість емітента карток, у бізнесі, коли Mastercard була Master Charge, а Visa — Bank Americard, крихітний фінтех намагається замінити модель, яку великий емітент так і не зміг змусити працювати.

Замість того щоб естафету вела провідна інвестиційна банківська установа з Волл-стріт, новим партнером Bilt стала фінтех-банк Column, NA. Column — це не Wells Fargo (або BoA, Chase чи Citi, якщо вже на те пішло). Спочатку він називався Northern California National Bank, але у 2021 році перетворився на фінтех-банк. Банк має FDIC-страхування депозитів, а його національна банківська ліцензія дає йому змогу пропонувати кредитні продукти, зокрема кредитні картки. Їхні поточні активи (тобто кредити в банківській мові) — менше $1 мільярда, а їхні зобов’язання (депозити) — трохи більше ніж половина цієї суми. У своєму останньому звіті для FFIEC Column NSA повідомив про $25,000 доходу у вигляді відсотків за кредитними картками, зароблених у грудні 2025 року. Порівняно з Wells Fargo це — похибка округлення.

Початок, що триває в умовах суворих випробувань

Forbes повідомляє про широке невдоволення новою карткою. Платежі не проходять належним чином — замість того, щоб дозволити власникам карток конвертувати бали з їхніх платежів за житло, платежі губляться десь у кіберпросторі. Функція обслуговування клієнтів — повний хаос і спирається на вкрай розгублені AI-чатботи. Первинно кредитно бездоганно оцінені рахунки накопичують повідомлення про прострочення, а Bilt виявився неефективним у наданні резервної підтримки. За повідомленнями, безкартковий спонсор програми Cardless не реагує.

Я розумію кредитні картки, і Bilt 2.0 виглядає як промах

Після більш ніж чотирьох десятиліть у сфері кредитних карток я можу впевнено сказати, що є переможцем, а що — невдахою. У Javelin навіть є інструмент розвідки для топ-емітентів, відомий як Card Bench, який повідомляє про зміни ставок, винагород або умов протягом хвилин після події. Але це не витіснить багато карток на ринку, обіцяю.

Коли Wells виходила, вони запропонували конвертувати Bilt Cards у їхній продукт Autograph — картку з багатими винагородами та хорошим кредитним лімітом, придатну для загального використання.  Я не маю картки Autograph, але можу сказати, що в мене ніколи не було проблем із Wells Fargo, і якщо я прямо зараз зателефоную в службу підтримки клієнтів, на телефоні буде живий оператор, без більш ніж миттєвої очікуваності. І всі мої платіжні транзакції для оплати й нарахування проходитимуть — як і слід було б очікувати від будь-якої оплати Mastercard або Visa.

Повчальний момент: забудьте про нестандартні кобренди, особливо ті, в яких є конкуруючі системи лояльності. І, як бачите, гарне партнерство спирається на міцні стосунки, де виграють усі сторони.

0

                    ШЕЙРС

0

                ПЕРЕГЛЯДИ
            

            

            

                Поділитися у FacebookПоділитися у TwitterПоділитися у LinkedIn

Теги: Bilt 2.0Co-BrandMastercardVisaWells Fargo