Незважаючи на проникнення фінтеху, банки можуть залишатися основним вибором для малого та середнього бізнесу

Для багатьох власників малого бізнесу робочий день не закінчується, коли клієнти йдуть. Він триває далеко ввечері — коли потрібно заходити в кілька панелей керування, експортувати таблиці, звіряти транзакції та намагатися розібратися з розрізненими фінансовими даними.

За відсутності централізованого рішення багато хто був змушений «склеювати» мозаїку з банків, фінтех-додатків, платіжних процесорів і бухгалтерських інструментів лише для того, щоб бізнес працював. Звірка цих розрізнених систем перетворилася на тягар для мерчантів, які й так працюють на межі можливостей.

Ця зростаюча складність має наслідки не лише для самих мерчантів. Коли малі компанії розширюють свої фінансові взаємини в різних провайдерів — і коли фізичних точок взаємодії з банком стає менше — фінансові установи дедалі важче вибудовують значущі зв’язки з цим сегментом. Те, що колись було бізнесом, побудованим на взаєминах, ризикує перетворитися на суто транзакційну модель.

У нещодавньому подкасті PaymentsJournal Елеонор Бонгрейджер, віцепрезидентка з управління продуктами у Fiserv, і Дон Апгар, директор із merchant payments у Javelin Strategy & Research, обговорили, як банки все ще мають перевагу у фінансових сервісах для малого бізнесу. Проте багатьом фінансовим установам доведеться змінити стратегії, щоб стати централізованим фінансовим хабом, на який SMB дедалі більше розраховують.

Усунення таблиць

Хоча фінансове управління є критично важливим для будь-якого бізнесу, це лише одна з граней роботи організації. Чим більше часу власники бізнесу витрачають на керування фінансами, тим менше часу вони можуть присвятити іншим ключовим завданням.

Оскільки цифрові платежі розвивалися, мерчанти почали використовувати дедалі ширший набір інструментів, щоб надавати платіжні досвіди та фінансові сервіси, яких очікують клієнти. Як результат, власники малого бізнесу часто збирають воєдино фрагментовані рішення, які ніколи не були створені для роботи в гармонії.

«Вони змушені дивитися на розрізнені дані, що надходять з цих інструментів, і намагатися уявити, яким може бути їхній стан грошових потоків», — сказала Бонгрейджер. «Багато хто взагалі не користується інструментами; вони використовують Excel-таблиці. Вони буквально сідають з олівцем і папером, намагаючись з’ясувати, які гроші, як вони очікують, мають надходити, і які гроші, як вони очікують, мають виходити, та намагаються зрозуміти, що це означає для їхнього бізнесу».

На тлі цих викликів мерчанти не хочуть підключати ще більше інструментів «нашвидкуруч». Натомість вони шукають більш впорядковане рішення, яке забезпечує безперешкодні, прозорі транзакції та дає цілісне бачення їхніх грошових потоків.

Вартість залишається важливим міркуванням. Проте багато мерчантів охоче інвестували б у єдину платформу, яка зменшує адміністративний тягар і мінімізує помилки, типові для ручних процесів.

«Ми нещодавно бачили дослідження, згідно з яким малі підприємства витрачають у середньому 25 годин на тиждень лише на те, щоб наводити лад із даними між різними фінансовими застосунками», — сказав Апгар. «Вони не роблять це, коли магазин відкритий — цей час є сімейним часом: після робочих годин і у вихідні, коли люди складають таблиці й глибоко занурюються в паперові виписки».

«Дані з їхньої точки продажу мають бути звірені з банківською випискою», — сказав він. «Вам потрібно керувати зарплатним фондом, постачальникам треба платити, і ці рахунки мають бути звірені з товарними запасами. Там так багато рухомих частин».

Усі їхні фінансові яйця в одному кошику

Ці змінні призвели до того, що SMB дедалі частіше шукають єдиний фінансовий «дім». Іронічно, але це прагнення часто виникає через складність, породжену підтриманням кількох фінансових взаємин — тепер власникам бізнесу потрібен централізований хаб грошових потоків, який агрегує їхні різні рахунки та функції.

Хоч таке рішення може й не усунути кожну зовнішню взаємодію, воно забезпечує мерчантам критичний «якір». Після підключення до централізованої платформи банки добре позиціоновані, щоб диференціюватися та поглиблювати взаємини зі своїми клієнтами з SMB.

«Загалом, гроші швидше рухаються в середовищі фінансової установи, тож тут FI мають чітку перевагу», — сказала Бонгрейджер. «Саме цього хочуть і в цьому потребують малі бізнеси: мати змогу здійснювати ці платежі легко й швидко. Вони також хочуть мати безпечні, надійні взаємини. У банківському середовищі ці засоби захисту від шахрайства та ризиків дуже добре вбудовані в сам досвід».

«Коли ми думаємо про ідеальне рішення, ми беремо деякі аспекти фінтех-рішення і робимо їх доступними в каналі FI», — сказала вона. «Наприклад, багатьом малим бізнесам дуже подобається спрямовувати всі свої витрати на кредитну картку. Можливість зробити це доступним у платіжному застосунку, а не лише покладатися на рахунки DDA. Це може бути важливо — зібрати все це докупи, просто для зручності малого бізнесу».

Об’єднання банківських і фінтех-зв’язків в один хаб може видаватися нелогічним, зважаючи на прислів’я, яке застерігає не класти всі яйця в один кошик. Однак диверсифікація інвестиційного портфеля для зменшення ризику принципово відрізняється від впорядкування банківської інфраструктури малого бізнесу заради ефективності та ясності.

«Коли ми говоримо “мати всі свої яйця в одному кошику”, це не означає, що спосіб для FI перемогти в малому бізнесі — бути універсальною точкою і надавати кожну фінансову послугу, яку бізнес може забажати», — сказав Апгар. «Йдеться радше про те, щоб усі фінансові дані були в одному кошику настільки, наскільки ці дані можуть обмінюватися».

«Навіть якщо бізнеси використовують деякі фінтех-сервіси, API-архітектура, яка сьогодні є поширеною, дає змогу такому обміну даними відбуватися, тож FI може вийти на передній план із повним знімком фінансового здоров’я та грошових потоків малого бізнесу — і реально стати основним партнером», — сказав він.

Від збирача даних до довіреного радника

Дані стала центральними для сучасних фінансових сервісів, бо вони допомагають організаціям персоналізувати свої пропозиції в цифровому середовищі.

«Може бути так багато даних; і йдеться про те, щоб уміти взяти ці дані й перетворити їх на своєчасні, точні дорадчі “підказки” для малого бізнесу, які допоможуть їм передбачити, коли вони в зоні ризику, або побачити можливість», — сказала Бонгрейджер. «Це стає дедалі більшою очікуваністю. Це, “Ей, у вас наступного тижня можуть бути від’ємні грошові потоки” або “Схоже, ваші доходи зростають — ви плануєте відкрити другу локацію? Ми можемо вам у цьому допомогти?”»

Проте рішення, які дають малому бізнесу такі практичні інсайти, були обмеженими. Історично багато фінансових установ не розглядали сегмент SMB як стратегічний пріоритет. Невеликі мерчанти часто спрямовувалися в продукти для споживачів або обслуговувалися комерційними та казначейськими рішеннями, створеними для набагато більших підприємств.

Традиційна стратегія для малого бізнесу — якою б вона не була — значною мірою будувалася на створенні взаємин на основі відділень і кредитуванні малого бізнесу.

«Є так багато, що вони можуть робити», — сказала Бонгрейджер. «Уміти зустрічати малі бізнеси там, де вони є, і надавати рішення, які дозволяють їм робити платежі, отримувати платежі, здійснювати звірку, а також запускати автоматизовані робочі процеси. Надання таких рішень є ключем до того, щоб продовжувати мати взаємини з малими бізнесами, які вони мають сьогодні».

«Цей аспект взаємин завжди буде надзвичайно важливим, але вам потрібно мати чудове цифрове рішення з точки зору платежів і дебіторської заборгованості, щоб і далі розвивати ці взаємини», — сказала вона. «У міру того як вони це роблять, у них з’являється більше даних про малий бізнес, і це допомагає їм краще обслуговувати своїх клієнтів малого бізнесу».

Станьте центральним фінансовим хабом

Хоча цілісні платформи для SMB швидко перетворюються на очікування ринку, багато фінансових установ не мають інфраструктури або ресурсів, щоб будувати та постачати такі рішення власними силами.

Цей момент — точка перелому. Щоб виділитися на переповненому ринку, банкам потрібно переосмислити й модернізувати свої стратегії банківського обслуговування малого бізнесу.

«Реальність така, що клієнти вже сьогодні самі заповнюють ці прогалини», — сказав Апгар. «Замість того щоб чекати, доки ви зможете побудувати все всередині компанії, аби надати 100% потреб ваших клієнтів, має сенс стратегічно розвивати взаємини з правильними партнерами, щоб створити наскрізне цифрове рішення — і з точки зору надання сервісів, і з точки зору даних — щоб забезпечити ті ключові інсайти, які шукають бізнеси».

Перший крок простий: слухати. Залучаючи клієнтів малого бізнесу та розуміючи їхні больові точки, банки виявлять спільні теми — такі як потреба в інтуїтивних робочих процесах, які спрощують платежі, дебіторську заборгованість і керування грошовими потоками.

Кінцева мета — надати рішення, яке допомагає власникам малого бізнесу зосередитися на розвитку свого бізнесу, а не на керуванні фінансовою складністю. Для багатьох банків втілення цього бачення вимагатиме стратегічних партнерств і зовнішньої підтримки.

«Думайте про те, звідки можуть прийти такі партнерства, які допоможуть їм створити рішення на кшталт цього і забезпечити швидкість виходу на ринок, щоб вони могли швидко задовольнити потреби малого бізнесу», — сказала Бонгрейджер. «І коли вони зможуть надавати ті ключові інсайти, яких шукає малий бізнес, “плюс” для фінансової установи в тому, що в неї будуть ці дані, і вона також зможе скористатися цими інсайтами та ухвалювати кращі рішення щодо ризиків або андеррайтингу».

«У наявних рішеннях є багато потенціалу», — сказала вона. «Усе зводиться до того, щоб оцінити проблему, зрозуміти, хто їхні клієнти малого бізнесу і які в них потреби, а потім бути здатними запропонувати рішення, які відповідають цим потребам».

0

                    SHARES

0

                VIEWS
            

            

            

                Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn

Tags: BankingData InsightsFinancial HubFinancial ServicesFintechsFiservMerchantsSmall BusinessSMB