Як комерційні банки впливають на економіку: кредитування, депозити та інше

Основні висновки

• Комерційні банки пропонують послуги, такі як прийом депозитів, кредитування та обробка платежів.
• Створення комерційного банку вимагає значного капіталу, регуляторних бар’єрів і детального планування.
• Після 1999 року ролі комерційних та інвестиційних банків стали менш різкими через законодавчі зміни.
• Комерційні банки розподіляють капітал, видаючи кредити фізичним особам і бізнесам, при цьому балансуючи інвестиційні доходи.
• Без комерційних банків базові фінансові операції та економічна стабільність були б серйозно під загрозою.

Комерційні банки — це більше ніж місця для зберігання грошей або отримання кредитів; вони функціонують у регульованій системі, яка зв’язує щоденне банківське обслуговування з ширшою фінансовою системою. Після Закону Гласса-Стейгала комерційні банки були відокремлені від інвестиційних і зосередилися на прийомі депозитів, кредитуванні та наданні фінансових послуг фізичним і юридичним особам. Їхня роль у підтримці кредиту та економічної активності робить їх ключовою частиною фінансової екосистеми.

Визначення комерційного банку в сучасному фінансовому ландшафті

Між 1933 і 1999 роками було досить легко розрізняти банки завдяки Закону Гласса-Стейгала. Якщо ви допомагали компаніям випускати акції, ви були інвестиційним банком. Якщо ж головною діяльністю були депозити та кредитування, то ви — комерційний банк. Однак з кінця 1990-х років можливість застосовувати Закон Гласса-Стейгала як чітку межу зменшилася, і цей закон фактично був скасований.

З того часу різниця між комерційним і інвестиційним банком стала майже безглуздою. Наприклад, станом на 31 березня 2024 року JPMorgan Chase Bank — найбільший комерційний банк у США за активами; у 2012 році цей самий банк був одним із провідних підписантів первинного публічного розміщення (IPO) Facebook.

Важливо

Комерційні банки надають широкий спектр фінансових послуг фізичним і юридичним особам, щоб вони могли виконувати прості фінансові операції.

Зі злом або, навпаки, з позитивного боку, ми втратили визначальні дії, такі як випуск цінних паперів і активне інвестування у цінні папери, як функції, які комерційний банк не може виконувати. Натомість, можна розглянути дії, які всі комерційні банки виконують спільно.

Основні послуги, які пропонують комерційні банки

• Прийом депозитів
• Кредитування
• Обробка платежів
• Випуск банківських чеків і драфтів
• Надання сейфових ящиків для зберігання цінностей і документів

Звісно, існує й інший спектр послуг і більш тонкі категорії в межах цього широкого огляду. Комерційні банки можуть пропонувати інші послуги, такі як брокерські послуги з страхових контрактів, консультації з інвестицій, і так далі. Вони також надають різноманітні кредити та інші кредитні інструменти, наприклад, картки та овердрафти. Однак спільною рисою цих діяльностей є їх спрямованість на надання фінансових послуг фізичним або юридичним особам.

Створення комерційного банку: від ідеї до операцій

Щоб зрозуміти комерційне банківництво, варто розглянути, як вони створюються. Хоча великі банки, такі як JPMorgan Chase, Wells Fargo і Citibank, добре відомі та глобальні, у США налічується тисячі комерційних банків.

Незважаючи на досить велику кількість, запуск і управління комерційним банком — це довгий процес через регуляторні вимоги та потребу у капіталі. Правила різняться залежно від штату, але в США організаційна група починає процес, залучаючи кілька мільйонів доларів стартового капіталу. Цей капітал об’єднує команду управління з досвідом у банківській сфері та раду директорів.

Розробка бачення нового комерційного банку

Після формування ради та управління обирається місце розташування і створюється загальне бачення банку. Організаційна група надсилає свій план разом із інформацією про раду і керівництво до регуляторів, які його розглядають і вирішують, чи можна надати банку ліцензію. Огляд коштує тисячі доларів, і план може бути повернений із рекомендаціями для доопрацювання.

Кроки запуску операційного комерційного банку

Якщо ліцензію отримано, банк має запрацювати протягом року. У наступні 12 місяців організатори повинні оплатити страхування FDIC, найняти персонал, придбати обладнання тощо, а також пройти ще два регуляторні інспекції, перш ніж двері відкриються.

Таймлайн запуску комерційного банку

Тривалість усього процесу може варіюватися, але з урахуванням підготовки перед першим поданням до регуляторів, це займає роки, а не місяці. Щоб досягти етапу, коли банк може отримувати прибуток, використовуючи депоновані кошти для видачі споживчих кредитів, потрібно мільйони капіталу, частина якого може бути залучена приватно і повернута через публічне розміщення акцій.

Теоретично, ліцензований банк може бути 100% приватним, але більшість банків виходять на публічний ринок, оскільки акції стають ліквідними, що полегшує виплату інвесторам. Тому наявність IPO у початковому плані полегшує залучення ранніх інвесторів.

Економічний вплив комерційних банків

Процес створення комерційного банку передбачає роль, яку ці банки відіграють у економіці. Комерційний банк — це фактично колекція інвестиційного капіталу, що шукає хорошу віддачу. Банк — це механізм залучення більшого капіталу та його розподілу у спосіб, який керівництво і рада вважають найвигіднішим. Ефективне розподілення капіталу робить банк більш прибутковим і підвищує ціну його акцій.

З цієї точки зору, банк надає послугу споживачу, але також і інвесторам, виступаючи фільтром для розподілу капіталу. Банки, що виконують обидві функції, зазвичай стають успішними. Банки, які не виконують одну або обидві, можуть з часом зазнати невдачі. У разі невдачі FDIC втручається, захищає вкладників і забезпечує перехід активів у більш успішний банк.

Як моя основна міська банківська установа відрізняється від комерційного банку?

Ваш банк майже напевно є комерційним банком. Хоча ваш банк може бути більш локальним і менш масштабним, ніж національна мережа Citibank або Wells Fargo, він все одно є комерційним банком, що пропонує депозити, ощадні рахунки та інші продукти, а також використовує ваші депозити для інвестицій у акції, цінні папери тощо.

Чому депозити у комерційних банках застраховані FDIC?

Недавно депозити у банках не були застраховані FDIC. Це означало, що якщо банк збанкрутує, як це трапилося багато разів під час Великої депресії, люди, які зберігали свої заощадження у цьому банку, втрачали все. Тепер, коли депозити застраховані, навіть якщо ваш банк збанкрутує, ваші гроші залишаються в безпеці. Страхування FDIC покриває до $250 000 на одного вкладника, на кожен тип рахунку у застрахованому банку.

Що станеться без комерційних банків?

Коротко кажучи, якщо раптом зникнуть усі комерційні банки, економіка зазнає краху. Кредитні та дебетові картки перестануть працювати, автоматичні платежі між фізичними і юридичними особами припиняться, компанії втратять інвестиційний капітал, і світ, яким ми його знаємо, зупиниться.

Висновок

Комерційні банки відіграють центральну роль у ширшій економічній системі, розподіляючи капітал для отримання прибутку, головним чином через кредитування та видачу позик. Хоча вони також інвестують у цінні папери, ці активності зазвичай здійснюються через окремі інвестиційні підрозділи. Врешті-решт, комерційні банки поєднують обслуговування клієнтів із відповідальним розподілом капіталу для підтримки економічної активності та отримання прибутку.