Торговці несуть тягар шахрайства з дебетовими картками

Витрати на шахрайство з дебетовими картками дедалі більше перекладаються на торговців, які тепер несуть майже половину загального тягаря, а не банки чи платіжні мережі.

Ці зміни зафіксовані у дволічних даних Федерального резерву, який публікує свій звіт про шахрайство з дебетовими картками кожні два роки як знімок витрат на транзакції у всій системі дебетових карт.

За законом Додда-Франка, Федеральний резерв зобов’язаний обмежити фіксовані комісії за дебетовий інтерчейндж до рівнів, що є «розумними та пропорційними» до вартості кожної транзакції, включаючи передбачувані втрати від шахрайства. Відтак, цей звіт слугує не лише показником тенденцій шахрайства, а й орієнтиром для розподілу цих витрат між торговцями, банками та іншими учасниками.

Дані показують, що у 2023 році торговці несли відповідальність за 49,9% витрат на шахрайство з дебетовими картками, що зросло з 46,9% у 2021 році. За довгостроковою перспективою, зміщення від банків є ще більш виразним. Частка банків у збитках від шахрайства з дебетовими картками знизилася з 59,8% у 2011 році до 28,3% у 2023 році.

Зростаюча проблема

Одночасно, загальне шахрайство з дебетовими картками за останнє десятиліття зросло. У 2023 році збитки від шахрайства серед усіх учасників склали 17,63 долара на кожні 10 000 доларів транзакцій, тоді як у 2011 році — 7,80 долара. Окреме дослідження Федеральних резервних фінансових послуг 2024 року показало, що майже три чверті фінансових установ вважають шахрайство з дебетовими картками своїм найпоширенішим видом шахрайства та тим, що приносить найбільші збитки.

Характер шахрайства з дебетовими картками також змінився. Після впровадження чипових карт EMV шахрайство змістилося з особистих транзакцій на шахрайство без фізичної присутності картки, або віддалене шахрайство, що змінює як спосіб виникнення збитків, так і тих, хто їх несе.

Незважаючи на ці тенденції, торговці продовжують платити комісії за інтерчейндж, які мають покривати очікувані втрати від шахрайства банків. З моменту набуття чинності закону Додда-Франка, торговці платили банкам приблизно 0,05% від вартості дебетових транзакцій у вигляді комісій за інтерчейндж для цієї мети. Звіт Федрезерву також підкреслює, що банки, які підпадають під регулювання інтерчейндж, продовжують отримувати високі доходи від дебетових транзакцій, отримуючи близько 24 центів доходу з кожних приблизно 4,1 центів витрат.

Торговці активізувалися

Оскільки тягар переклався на торговців, вони почали протидіяти. Напередодні публікації звіту Федрезерву, Коаліція платіжних торговців надіслала листа з закликом до Федрезерву завершити розробку нових правил, що зменшать фіксовані комісії за дебетовий інтерчейндж.

Комісії за повернення платежів — що виникають, коли платежі скасовуються після спору з клієнтом — стали центром недавнього врегулювання, у рамках якого Visa та Mastercard погодилися виплатити торговцям 199,5 мільйонів доларів для врегулювання колективного позову. Торговці стверджували, що Visa та Mastercard порушили антимонопольне законодавство, узгоджуючись зробити торговців відповідальними за витрати на повернення платежів, якщо вони не оновлять свої POS-системи, щоб включити чипові зчитувачі.