Практичні способи подолання викликів при запуску фінтех-продуктів

Вінод Сівагнанам — старший менеджер з продукту в міжнародній софтверній компанії з понад 10-річним досвідом у стратегії досвіду клієнтів та цифровій трансформації у сферах електронної комерції та фінансів. Вінод має ступінь MBA від Корнелльського університету та магістра інформаційних систем Університету Арканзасу. Зв’яжіться з Вінодом у LinkedIn.

Дізнайтеся про головні новини та події у фінтеху!

Підписуйтеся на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інших

Запуск фінтех-продукту створює унікальні виклики, що вимагають ретельного балансу між інноваціями, відповідністю та довірою клієнтів. Регуляторні перешкоди, такі як закони про захист даних, вимоги щодо боротьби з відмиванням грошей (AML) та фінансові ліцензії, можуть ускладнювати операційну діяльність.

Навігація цими регуляціями вимагає тісної співпраці з юридичними командами, регуляторами та фінансовими установами для забезпечення відповідності та збереження безперебійного досвіду користувача. Крім того, різноманітність регуляцій у різних юрисдикціях ускладнює глобальне масштабування фінтех-продуктів. Подолання цих викликів вимагає проактивного підходу, використання регуляторних технологій (RegTech), міцних партнерств та гнучких стратегій розробки для адаптації до змінних стандартів відповідності та надання інноваційних фінансових рішень.

Загальні регуляторні виклики

Основна категорія фінансового регулювання полягає у тому, щоб переконатися, що неправомірні особи не отримують платежі. Ці вимоги включають AML та боротьбу з фінансуванням тероризму (CFT) ідентифікаційні перевірки та відмову у співпраці з забороненими сторонами. Недотримання вимог може коштувати дуже дорого — минулого року кілька фінтехів і глобальних банків були оштрафовані на мільйони доларів за невідповідність AML.

На ринках, що розвиваються, уряди можуть мати регуляції щодо валютних резервів для підтримки стабільності валюти, що впливає на переміщення грошей у країну та з неї. У торгівлі роздрібні продавці можуть нести відповідальність за надання документації регуляторам, щоб підтвердити відповідність курсової вартості та вартості товарів, що залишають або входять у країну.

Управління клієнтським тертям

Гладкий досвід клієнта може бути ключовим конкурентною перевагою, особливо у фінансовій галузі. Кожен пункт тертя робить продукт більш незручним у використанні і може збільшити відтік клієнтів. Використання креативного мислення для усунення навіть невеликої перешкоди при дотриманні регуляторних вимог — велика перемога. Щоб відповідати регуляторним вимогам, іноді неминуче виникає певне тертя у досвіді клієнта, особливо щодо AML/CFT.

Щоб мінімізувати вплив на досвід клієнта, фінтехи можуть зробити розкриття інформації простим для розуміння, пояснити мету вимог до документації та використовувати неминучі перешкоди на свою користь, заохочуючи клієнтів повільніше діяти у важливих моментах. Наприклад, у США будь-яка сума понад $10 000 має бути задекларована — галочка для підтвердження або заперечення декларації змусить клієнтів зупинитися і звернути увагу на регуляцію. Неминуче тертя може керувати поведінкою клієнтів, якщо його застосовувати обдумано і з ціллю.

Уникнення та зменшення ризиків

Нечіткі регуляції створюють значні виклики та непередбачувані ризики для фінтехів. Регуляторні норми просто не охоплюють усі випадки використання, з якими може стикнутися компанія, особливо при виході на менші, нові ринки. Незважаючи на найкращі зусилля, існує ризик неправильного розуміння регуляцій, що може призвести до невідповідної продукції або штрафів з боку регуляторів. Негативна преса також може пошкодити репутацію компанії, що має довгострокові наслідки у фінансовій сфері.

Один із найкращих способів зменшити цей ризик — залучити експертів, які працювали або жили у цій юрисдикції. Ці фахівці можуть бути працівниками фінансових установ, що займали високі регуляторні посади, або консультантами. Співпраця з цими експертами допоможе зрозуміти регуляції на поверхневому рівні і врахувати їхній намір.

Ще один ризик — заморожені кошти. Це трапляється, коли третя сторона-партнер зазнає невдачі або виникає регуляторна проблема, і влада призупиняє діяльність компанії. Минулого року один із банківських посередників для кількох фінтехів подав у банкрутство, залишивши клієнтам замороженими 200 мільйонів доларів. Synapse, посередник у банкінгу для кількох фінтехів, також оголосив про банкрутство, залишивши клієнтам замороженими 200 мільйонів доларів.

Через зупинку операцій або провал партнерів заморожені кошти ставлять компанії під загрозу втрати довіри клієнтів і бізнесу. Хоча ніколи не бажано опинитися в такій ситуації, краще бути підготовленим. Зберігаючи достатній рівень ліквідності, можна повернути транзакції клієнтів у разі необхідності, дозволяючи їм хоча б повернути свої гроші. Такий підхід значно допомагає зберегти довіру клієнтів і уникнути найгірших наслідків.

Насамкінець, важливо, щоб фінтехи підтримували зв’язок із регуляторами, навіть якщо отримано схвалення заявки. Якщо схвалення було надано з неповним або неправильним розумінням функцій продукту, це може спричинити проблеми у майбутньому. Проактивна комунікація є ключовою, оскільки більшість регуляторів готові обговорювати функціонал продукту. Проведення демонстрацій технології регуляторам, особливо якщо продукт складний, може запобігти проблемам.

Використання партнерств для уникнення проблем

Сьогодні не рідкість, що фінтехи співпрацюють із усталеними фінансовими установами. Як зазначено у недавній статті Світового економічного форуму (WEF), «міф про протистояння банків і фінтеху застарів». Замість цього, у статті згадується «стратегічне поєднання вибіркової конкуренції та необхідної співпраці». У більшості юрисдикцій відповідальність за регуляторну відповідність лежить на установах, а не на споживачах.

Банки добре знайомі з очікуваннями щодо відповідності і підзвітні урядам, що робить їх надійними ресурсами для навігації регуляторними викликами. Фінтехи, натомість, «є більш мобільними і часто краще підходять для швидкого вирішення вузькоспеціалізованих проблем», тому ці дві сторони є чудовими партнерами.

RegTech — ще один інструмент, який фінтехи можуть використовувати для навігації відповідністю. Він виступає посередником між фінтех-продуктами і урядами, допомагаючи підтвердити ідентифікацію клієнтів і забезпечити відповідність регуляціям. Використання RegTech підвищує операційну ефективність, спрощує регуляторний процес і зменшує тертя для клієнтів. Крім того, оскільки ліцензований третій партнер підтверджує відповідність фінтеху, зменшується кількість аудитів, оскільки перевірки проводять регулятори для RegTech.

Захист даних клієнтів

Зломи безпеки — це не питання «якщо», а «коли». Важливо, щоб фінтехи були готові швидко і рішуче реагувати на загрози. Довіра — валюта цифрових фінансів, і як тільки вона втрачається, її дуже важко повернути. Значні інвестиції у захист даних, надійне шифрування та високі стандарти безпеки є обов’язковими, особливо при передачі чутливих даних. Залежно від ресурсів, фінтехи можуть вирішувати проблеми безпеки самостійно або покладатися на сторонніх посередників.

Сьогодні важливо не лише відповідати галузевим стандартам безпеки, а й бути креативними і йти далі. Регуляції стають все більш обмежувальними у всіх юрисдикціях, тому проактивність і передбачливість допомагають залишатися конкурентоспроможними. Часто банки готові співпрацювати з фінтехами для досягнення високих стандартів безпеки, але якщо вони не бажають — вигідніше знайти іншого партнера або розробити рішення внутрішньо. Втрата довіри клієнтів дуже важко повернути, особливо у фінансах.

Основна проблема для нових фінтех-продуктів — різноманітність регуляцій у різних юрисдикціях. Більшість фінансових операцій здійснюється у таких основних валютах, як долар США, британський фунт, японська йена або євро, але стратегії для цих валют можуть не підходити для ринків, що розвиваються. Навпаки, стратегії для ринків, що розвиваються, навряд чи будуть ефективними у розвинених країнах.

У фінтех-індустрії існує значна складність, особливо при порівнянні ринків. Балансування відповідності, безпеки та потреб клієнтів є критичним для успіху. Компанії, що процвітають, зосереджуються на покращенні досвіду клієнтів, одночасно використовуючи креативність і гнучкість для навігації у все більш регульованому фінансовому середовищі.