Правила BNPL у Нью-Йорку обмежать комісії, які можуть стягувати постачальники

Нью-Йорк посилює захист споживачів на швидкозростаючому ринку купуй зараз, платуй пізніше. У штаті запропоновано нові правила, спрямовані на запобігання несподіваним зборам, забезпечення прозорих умов кредитування та надання позичальникам прав оскаржувати платіжі та отримувати повернення коштів, які вже мають користувачі кредитних карток — заходи безпеки, які були втрачені минулого року, коли Бюро фінансового захисту споживачів скасувало подібне правило.

Для провайдерів BNPL найважливішою зміною є те, що Нью-Йорк стане першим штатом, який встановить обмеження на збори, що становлять значну частину їхнього доходу. Запропоновані губернатором Кеті Хочул правила спрямовані на обмеження надмірних комісій за зручність, прострочення та інші штрафи, що змінює економіку цих кредитів.

Вплив на провайдерів BNPL

Ці регуляції не є цілком несподіваними. У 2024 році під керівництвом президента Байдена Бюро фінансового захисту споживачів видало інтерпретативне правило — пізніше скасоване — яке надавало схожі захисти для позичальників BNPL, що вже доступні користувачам кредитних карток.

«Провайдери BNPL здебільшого очікували таких регуляцій, про які обговорювалися кілька років», — сказав Бен Даннер, старший аналітик з дебетових операцій у Javelin Strategy & Research. «Найбільш руйнівною для провайдерів BNPL буде обмеження зборів, оскільки вони є важливим джерелом доходу для кредиторів, особливо при пропозиції безвідсоткових кредитів з оплатою за чотири частини.»

Згідно з дослідженням Федерального резерву Річмонда 2025 року, основним джерелом доходу провайдерів BNPL є торговельні збори, а штрафи за прострочення та пеналі — другорядне джерело.

Цільова політика щодо практик кредитування

Зловживання у кредитуванні стали об’єктом уваги губернатора Хочул. У грудні вона підписала закон «Заохочення доступності та цілісності через розумну бізнес-практику» (FAIR), який посилив захист від шахрайських зборів та важко скасовних підписок. Регулювання BNPL було зобов’язано відповідно до положення, включеного до бюджету штату на 2026 рік.

Після публікації запропонованих правил у Державному реєстрі розпочнеться 60-денний період громадських коментарів, а закон набуде чинності через 180 днів після його прийняття.