Вихід наперед у сфері миттєвих платежів — перш ніж стане занадто пізно

У сучасному світі майже все, чого бажає бізнес або особа, доступне миттєво. Однак для більшості отримання платежу все ще займає два-три дні для зарахування, незважаючи на наявність мереж миттєвих платежів, таких як FedNow.

Що потрібно для того, щоб миттєві платежі досягли критичної маси та стали стандартною очікуваністю? У подкасті PaymentsJournal Джастін Джексон, керівник відділу корпоративних платіжних рішень у сфері цифрових платежів у Fiserv, та Джордан Гіршфілд, директор з передплачених карт у Javelin Strategy & Research, обговорили потенційні тригери для переломного моменту для FedNow та інших методів миттєвих платежів, а також як фінансові установи мають готуватися вже зараз.

Очікування стрімкого зростання

Хоча миттєві платежі демонструють стабільне зростання та поширення, ще не настав визначальний момент, який би вивів їх у масове вжиття. Миттєві банківські перекази та платформи цифрових виплат обробляють платежі у реальному часі, але проривного випадку використання, що б спричинив значний обсяг, ще не з’явилося.

Одним із можливих каталізаторів цього критичного моменту може стати федеральний уряд. Оскільки він є найбільшим платником як для фізичних осіб, так і для бізнесу, будь-який значний крок у напрямку миттєвих платежів може мати суттєвий вплив на економіку США. Уряд має можливість змінити ринок.

Кроки в цьому напрямку вже зроблено. Федеральний уряд здебільшого припинив випуск паперових чеків — за винятком кількох випадків — тому отримувачі державних коштів дедалі більше потребують банківських рахунків для прямого депозиту. Звідси лишається лише невеликий крок до миттєвих платежів.

Європа вже здійснила подібний перехід, інтегрувавши методи реального часу у повсякденну фінансову діяльність.

«Я був у ЄС на початку цього тижня і зустрівся з великим банком, який нещодавно запровадив миттєві низькоцінові платежі на своїх ринках, еквівалент FedNow або RTP тут, у США», — сказав Джексон. «Вони не робили багато маркетингових кампаній і не автоматизували конвертацію своїх низькоцінових пакетних транзакцій у миттєві. Вони просто запустили цю можливість, щоб користувачі могли скористатися миттєвим платежем. За кілька тижнів вже спостерігається близько 20% використання миттєвих транзакцій замість пакетних.»

Катастрофічні платежі

Ключовим моментом для втручання уряду є забезпечення миттєвих платежів для допомоги у надзвичайних ситуаціях. Ті, хто пережив ураган або лісову пожежу, знають, наскільки терміново потрібні негайні кошти для покриття базових потреб, таких як одяг або тимчасове житло.

Отримання чеків у зоні лиха часто є непрактичним, оскільки обналичити їх майже неможливо. Хоча іноді використовуються передплачені картки, вони мають обмеження — отримувачі не можуть платити оренду або здійснювати інші важливі платежі, що вимагають традиційного банківського доступу.

Найбільше людям потрібен прямий депозит на їхній банківський рахунок. Якщо їхня фінансова установа не може обробити транзакцію миттєво, отримувачі фактично позбавляються доступу до коштів у найважливіший момент.

«Миттєва доставка такої транзакції є критичною, і бути фінансовою установою, яка це забезпечує, — це шлях до формування лояльності, адже ви були частиною рішення у їхній найскладніший час», — сказав Гіршфілд. «На відміну від того, що ви не були готові, не були на місці і не могли прийняти цю транзакцію у реальному часі. Це дуже змінює сприйняття вашого клієнта щодо рівня можливостей вашої установи, коли він отримує миттєвий платіж саме тоді, коли це найважливіше.»

Опції для гіг-економіки

У приватному секторі одним із перспективних випадків використання є гіг-економіка. Працівники у цій сфері часто отримують нерегулярну оплату. Наприклад, хтось, хто проводить день за кермом, щоб заплатити оренду, може потребувати швидкого отримання зароблених грошей. Але це не завжди можливо.

«Ми бачили, як компанії гіг-економіки кажуть працівникам, що через їхній банк вони не зможуть отримати гроші ще три дні», — сказав Джексон. «Уявіть себе на місці цього працівника. Вся причина, чому він витратив день на цю роботу, — це те, що йому потрібні гроші прямо зараз, бо оренда вже спливає. Йому кажуть або чекати три дні, або перейти до іншого банку. Можливо, йому варто подумати про інші фінансові відносини.»

Проблеми для менших банків

Фінансові установи та банки, що обслуговують менші громади, найменше залучені до процесу миттєвих платежів, але саме вони можуть найбільше потребувати цієї послуги. Вони не можуть дозволити собі, щоб конкурент поруч пропонував цю послугу, тоді як вони — ні. Зі зростанням кількості державних платежів, що проходять через мережі миттєвих платежів, і з розширенням кількості агентств, що виплачують або приймають кошти цим способом, нефункціонуючі фінансові установи опиняться під ще більшою тиском приєднатися до мереж.

Ця сама динаміка також сприятиме відкриттю та використанню нових випадків застосування. Доступність — перший крок до масового впровадження, що створює основу для критичної маси фінансових установ по всій країні, які братимуть участь у мережах. З ростом участі зростатиме і використання, і поширення, що зрештою зробить миттєві платежі нормою, а не винятком.

Не залишайтеся позаду

Отже, що мають робити менші банки та кредитні спілки вже зараз, щоб підготуватися до миттєвих платежів? Перший крок — оцінити наслідки для власного бізнесу. Вони мають проаналізувати, як їхні продукти можуть використовувати миттєві платежі — не лише з технологічної точки зору, а й з урахуванням того, як клієнти — від споживачів і малих підприємств до комерційних компаній — справді хочуть їх використовувати.

Найголовніше — не чекати переломного моменту, щоб діяти. Банки, що затримаються до того, як уряд зобов’яже використовувати миттєві платежі для ключових транзакцій, ризикують залишитися позаду.

«Платежі соціального забезпечення наразі не доступні як миттєві транзакції, але не чекайте, поки з’явиться відповідне оголошення, щоб почати», — сказав Джексон. «Інакше у вас з’явиться цілий ряд клієнтів із запитаннями: “Чому я не можу отримати платіж миттєво?” Адже гарантовано, що хтось інший зможе.»