Розуміння моделі бізнесу перестрахування: управління ризиками для страховиків

Основні висновки

• Перестрахування — це страхування для страхових компаній, що передає та розподіляє ризики між компаніями.
• Трактатне перестрахування забезпечує широке покриття для всіх полісів страховика.
• Факультативне перестрахування охоплює окремі ризики або групи ризиків індивідуально.
• Перестраховики беруть на себе складні та катастрофічні ризики, яких уникають страхові компанії.
• Перестраховики повинні дотримуватися регуляторних та фінансових умов для глобальної діяльності.

Отримуйте персоналізовані відповіді, побудовані на понад 27 роках довіреної експертизи.

ЗАПИТАТИ

Страхові компанії зазвичай прагнуть отримати той самий фінансовий захист, який вони пропонують своїм клієнтам, і можуть знайти такі захисти на ринку перестрахування. Перестраховні компанії надають страхування від втрат для інших страхових компаній, особливо у випадках катастрофічних ризиків, таких як урагани. Перестрахування дозволяє страховикам розподіляти ризики та захищати себе фінансово. Їх роль важлива у міжнародному управлінні ризиками.

Трактатне перестрахування передбачає, що один страховик купує широке покриття у спеціалізованого перестраховика, яке охоплює всі поліси застрахованої компанії. Факультативне перестрахування охоплює окремий ризик або групу ризиків у книзі первинного страховика.

Розуміння різних продуктів перестрахування

Трактатне перестрахування — це тип контракту, за яким перестраховик зобов’язується прийняти всі поліси або цілий клас політик від перестрахової компанії, включно з тими, що ще не були укладені. Факультативне перестрахування може охоплювати окремі індивідуальні поліси, наприклад, перестрахування надлишкового страхування для компанії або великої будівлі, або покривати різні частини за допомогою кількох політик, об’єднаних у пул.

Перестрахування може бути або пропорційним, або непроporційним. За пропорційного перестрахування перестраховик отримує пропорційний відсоток усіх премій, що продає страховик. У разі претензії перестраховик несе частку збитків відповідно до попередньо погодженого відсотка. Також він відшкодовує страховикові витрати на обробку, залучення бізнесу та оформлення.

За непроporційного перестрахування перестраховик несе відповідальність, якщо збитки страховика перевищують визначену суму, відому як пріоритет або ліміт утримання. Перестраховик не має пропорційної частки у преміях та збитках страховика. Пріоритет або ліміт утримання базується на одному типі ризику або цілій категорії ризиків. Надлишкове перестрахування — це вид непроporційного покриття, при якому перестраховик покриває збитки, що перевищують утримуваний страховиком ліміт. Цей контракт зазвичай застосовується до катастрофічних подій і може покривати збитки на кожну подію або за сумою збитків за визначений період.

Порівняння перестраховиків із стандартними страховими провайдерами

Як і будь-яка інша форма страхування, клієнт перестрахування сплачує премію в обмін на обіцянку страховика виплатити майбутні претензії відповідно до умов поліса. Перестраховні компанії використовують менеджерів ризиків і моделювальників для ціноутворення своїх контрактів, так само як і звичайні страхові компанії.

Однак перестраховики орієнтовані на іншу клієнтську базу і зазвичай працюють у ширших юрисдикціях, що включають різні або навіть конкуренційні правові системи. Стандартні страхові компанії відкрито рекламують свої продукти публічно і конкурують за ті самі сегменти ринку. Перестраховики працюють у тіньовій частині фінансового світу. Вони не займаються масовою рекламою напряму для споживачів, мають невеликі штати і зазвичай формують сильні нішеві ролі з кількома великими конкурентами.

Порада

Перегляньте наші огляди провайдерів домашнього страхування.

Огляд контрактів і регуляцій у перестрахуванні

Контракти перестрахування укладаються між цедентом — страховиком, що шукає страхування, та перестраховиком — компанією, яка приймає ризики. Перестраховик відшкодовує цеденту збитки за конкретними полісами, укладеними цедентом для своїх клієнтів.

На відміну від стандартного страхового контракту, контракт перестрахування не регулюється за формою та змістом, оскільки обидві сторони вважаються рівноправними у знаннях про галузь і мають рівні переговорні можливості відповідно до закону. Перестраховики регулюються залежно від штатів, у яких вони подають документи про реєстрацію та ведуть діяльність.

Перестраховики можуть працювати у США без спеціальної ліцензії, хоча більшість юрисдикцій вимагає ліцензування для відкриття офісів або ведення бізнесу. Багато перестраховиків надають цедентам забезпечувальний депозит як ознаку легітимності та добросовісності. Закон Dodd-Frank про реформи фінансового ринку та захист прав споживачів 2010 року вимагає від неавторизованих перестраховиків надання 100% гарантійного забезпечення своїх загальних зобов’язань цеденту для отримання кредитного звіту за перестрахування. Перестраховики з підтвердженою фінансовою стабільністю можуть зменшувати гарантійне забезпечення відповідно до своїх рейтингів.

Які претензії обробляють перестраховики, яких не обробляють звичайні страхові компанії?

Перестраховики переважно займаються найскладнішими ризиками у системі страхування. Це ризики, які звичайні страхові компанії не бажають або не можуть внутрішньо врахувати.

Чи пишуть перестраховики поліси лише для інших страховиків?

Не завжди. Багато перестраховиків також укладають поліси для фінансових посередників, транснаціональних корпорацій або банків. Однак більшість клієнтів перестрахування — це первинні страхові компанії.

Обробляють перестраховики глобальні претензії?

Ці ризики зазвичай мають міжнародний характер: війна, глибока рецесія або проблеми на товарних ринках. Тому перестраховики мають глобальну присутність. Це дозволяє їм розподіляти ризики по більшій території.

Підсумок

Перестраховики повинні відповідати регуляторним і фінансовим вимогам, включеним у Закон Dodd-Frank про реформи фінансового ринку 2010 року. Вони надають страхування іншим страховикам від катастрофічних збитків. Перестраховики працюють із найбільшими ризиками у системі страхування, стабілізуючи фінансову індустрію глобально, забезпечуючи покриття для катастрофічних подій.