Обід на Новий рік про фінанси: управління багатством населення стає більш раціональним та різноманітним

Новий рік, святкування та сімейна вечеря — крім теплих розмов про домашні справи, теми фінансового планування також стали гарячими для «старших, середніх і молодших» поколінь.

На новорічній вечері у звичайній сім’ї в місті Чжэнчжоу, молодша представниця — 95-повіркова дівчина, яка працює всього три роки, — поділилася своїм портфелем «нових трьох зол» (грошові фонди, облігаційні фонди та золоті фонди), а її брат Лі Вей (імовірно) показав недавно куплений золотий злиток, розповідаючи про довгострокове планування для дитини. Мати, яка вже за шістдесят, обдумує план «перерозподілу заощаджень» після свят… Така невелика бесіда за столом малює різні інвестиційні підходи «старших, середніх і молодших», а також відображає поколінні зміни у фінансових поглядах та особливості сучасної епохи.

Молода генерація: популярність «нових трьох зол»

«Зараз я ділю свої кошти на три частини: купую грошові фонди, облігаційні фонди та золоті фонди. Можу зняти гроші, коли потрібно, і при цьому отримати прибуток — це набагато краще, ніж тримати все на банківській картці», — ділиться досвідом молодий інвесторка. Цей портфель, який молодь називає «новими трьома золами», став стандартом для неї та її друзів.

Як представниця молодого покоління на ринку праці, вона каже: «Процентні ставки за депозитами знижуються, традиційне заощадження вже не задовольняє мої потреби у фінансовому плануванні, а коливання на фондовому ринку відлякують. ‘Нові три золи’ мають низький поріг входу, легко керуються, поєднують ліквідність і стабільність — саме те, що потрібно молодим, які хочуть «не ризикувати великими сумами, але й щоб гроші працювали»».

Молоді інвестори, як-от ця дівчина, — нова сила на сучасному ринку фінансів. За даними Ant Fortune, станом на кінець 2025 року понад 20 мільйонів користувачів у цій платформі сформували свої «нові три золи», з яких майже половина — молоді люди віком до 30 років. Професор фінансів Нанкінського університету Тянь Ліхуї зазначає: «Зростання популярності ‘нових трьох зол’ свідчить про суттєве підвищення фінансової грамотності молоді. Вони виросли в епоху інтернету, відмовилися від пасивних заощаджень і перейшли до активного диверсифікованого управління активами, інтегруючи фінансове планування у своє повсякденне життя».

Середній вік: багатогранне портфоліо та довгострокове планування

«Мої щорічні премії якраз достатньо для купівлі 20-грамового інвестиційного золотого злитка — це для ‘фонду зростання’ для дитини», — посміхаючись, говорить брат Лі Вей. «З моменту народження дитини я думав про довгострокове накопичення багатства, і тепер планую зберігати золото. Щороку я планую витратити частину вільних коштів на купівлю інвестиційних злитків, а коли дитина стане дорослою, це стане стабільним капіталом».

Крім того, Лі Вей зазначає, що його інвестиційне портфоліо досить різноманітне: частина грошей — у банку для безпеки, частина — у акціях і змішаних фондах для високого доходу, ще частина — у облігаційних фондах для стабільності.

Дослідження показують, що середній вік — це «збалансована» група інвесторів. Вони — основні фінансові опори сім’ї, повинні враховувати витрати на життя, освіту дітей і пенсійне забезпечення батьків.

Тянь Ліхуї аналізує: «Інвестиційні рішення цієї групи більш раціональні та планомірні. Вони не відкидають нові фінансові інструменти, але й довіряють традиційним стабільним активам. Вони шукають оптимальний баланс між ризиком і доходом — це типовий ‘плановий’ інвестор».

Літня генерація: прихильність до заощаджень

Щодо молодших, їх батьки мають свої «старі правила». У списку інвестицій матері — банківські депозити та державні облігації, які мають низький ризик. Вона вже бачила коливання ринку і добре розуміє, що «збереження капіталу» — важливий принцип для звичайної сім’ї. У їхній інвестиційній філософії «не програти гроші» — головне.

Дослідження показують, що літні інвестори, особливо з третіх і четвертих міст, ставлять у центр уваги «безпеку основного капіталу» і прагнуть максимальної відсоткової ставки. Вони дуже чутливі до коливань ставок у різних банках, і «перерозподіл заощаджень» — поширена практика. «Я обираю банки з високими відсотками, — каже мати, — і слідкую за їхніми ставками, щоб при вигіднішій пропозиції швидко перейти».

Через особливості виховання та історичного досвіду, літні інвестори віддають перевагу низькоризиковим і стабільним за доходом заощадженням, їхні фінансові цілі — забезпечити пенсію, медичне обслуговування, і вони не прагнуть швидкого зростання капіталу, а шукають спокій і надійність. Це — класичне уявлення про фінансове управління, що відображає прості цінності цієї генерації.

Обговорення фінансів за святковим столом відображає різницю у підходах «старших, середніх і молодших». Від «збереження і довіри до депозитів» у старшого покоління, через «багатогранне балансування ризиків» у середнього, до «легких і активних фінансових стратегій» молоді — це не лише вікові та досвідчені відмінності, а й відбиток епохи у поглядах на управління фінансами. Наукове планування і раціональне інвестування стають спільною ціллю для всіх — у новому році зберігати свої «гаманці» і йти до щасливого життя.