На іпотеці немає вікових обмежень — але вихід на пенсію змінює вашу математику

Основні висновки

• Фінансові радники кажуть, що наявність іпотеки під час виходу на пенсію не обов’язково погано, особливо якщо це дозволяє пенсіонерам зберегти ліквідність замість того, щоб всі свої кошти вкладати у домашню власність.
• Чи має сенс брати іпотеку, залежить від таких факторів, як податкові міркування, цілі щодо спадщини, плани щодо способу життя та тривалість перебування у домі.
• Оскільки пенсіонери покладаються на фіксований дохід, кредитори оцінюють джерела пенсійного доходу, а не зарплату з оплачуваної роботи.

Чи занадто ви старі, щоб взяти іпотеку?

Багато людей сподіваються вийти на пенсію без боргів, але фінансові радники стверджують, що наявність боргів у пенсійному віці сама по собі не є поганою. Для деяких це може бути корисним для збереження ліквідності замість того, щоб всі гроші були вкладені у домашню власність.

“Бюджетна нестача у золоті роки може поставити вас у небезпечне становище. Ліквідність може бути безцінною, особливо якщо у вас виникнуть непередбачені витрати на медичне обслуговування,” написала Боббі Кауфман, сертифікований фінансовий планувальник (CFP) та засновниця Financial Wellness Strategies, у електронному листі. “Поки у домі залишається позитивна вартість у плані капіталу, чи має значення, чи є іпотека?”

Чому це важливо для вас

Рішення про взяття іпотеки у 60 або 70 років вплине на вашу фінансову безпеку та купівельну спроможність у пенсійному віці одним чи іншим чином. Наявність іпотеки може звільнити ліквідність, але водночас прив’язує вас до великих щомісячних платежів на роки або навіть десятиліття. Оплата готівкою, ймовірно, стане значним виснаженням існуючих активів.

Обдумайте свій спосіб життя та бюджет

Чи правильне для вас рішення взяти іпотеку, залежить від різних факторів.

“Це залежить від фінансового плану клієнта, здатності скористатися податковим вирахуванням за відсотки, віку пенсіонера та цілей щодо спадщини,” сказала МеріАнна Гуччарді, CFP та засновниця Wealthmind Financial Planning.

Наприклад, покупці житла можуть мати право на податкове вирахування за іпотечні відсотки до суми боргу у 750 000 доларів. Можливість скористатися цим вирахуванням робить взяття іпотеки більш привабливим, ніж купівля будинку за готівку. Однак для цього потрібно детально вказати свої вирахування замість стандартного вирахування, що зараз робить лише невелика частина платників податків.

Якщо ви віддаєте перевагу залишити будинок у спадок своїм нащадкам, можливо, краще купити його за готівку, ніж фінансувати покупку. Хоча ваші спадкоємці можуть успадкувати іпотеку, кредит все одно потрібно буде погасити, якщо вони не вирішать продати.

Пов’язана освіта

Як орієнтуватися у складнощах успадкування будинку з іпотекою

4 помилки, яких слід уникати при зменшенні розміру житла у пенсійному віці

Також потрібно ретельно обдумати, як платежі за іпотеку впишуться у ваш бюджет.

Хоча молоді люди зазвичай мають перевагу регулярних зарплат, пенсіонери покладаються на фіксований дохід, що ускладнює управління великими щомісячними платежами, особливо під час ринкових спадів.

“Фіксовані платежі за іпотеку у пенсійному віці зменшують гнучкість, тому кредит має бути чітко доступним і пройти стрес-тест. Якщо його використовують для розтягування бюджету, це зазвичай є ознакою проблеми,” написав Джун Ум, CFP та керуючий власник Secure Tax & Accounting, у електронному листі.

Ще одним фактором є те, як ви зможете отримати кредит без роботи. Хоча законодавство забороняє дискримінацію за віком при розгляді заявок на іпотеку, кредитори оцінюють вашу кредитоспроможність за іншими факторами, ніж вони робили б, якби ви ще працювали.

Для пенсіонерів кредитори можуть дивитися на джерела пенсійного доходу, такі як виплати з 401(k), індивідуальних пенсійних рахунків (IRA), соціальні виплати, пенсійний дохід та інше.