Логіка всеохоплюючої підтримки Yuanbao та її шість років еволюції: щоб епоха і технології приносили користь кожній важливій звичайній людині

Наприкінці року, коли більшість звичайних людей озираються назад на минулий рік, ті, хто рано вставали і довго поверталися додому заради сім’ї, хто ночами працював заради засобів до існування, формують найпростіший і водночас найглибший фон життя. В Китаї ці, здавалося б, звичайні щоденні дії постійно піддаються ризикам захворювань, нещасних випадків та іншим непередбачуваним загрозам.

Від підвозу дітей, догляду за літніми, погашення кредитів, наполегливої роботи в офісі… «Ці, здавалося б, прості речі — найцінніші, бо вони стосуються не лише себе, а й тих, хто важливий у серці кожної людини». Нещодавно провідна китайська група інтернет-страхових технологій Yuanbao (разом із її дочірніми компаніями — «Yuanbao») у своєму шостому річному бренд-відео «Подарунок кожній важливій звичайній людині» точно передала цю широку емоційну спільність наприкінці року.

У цьому відео висловлюється ідея — «За допомогою технологій сприяти доступності страхування, щоб прогрес епохи і технологій став надією для кожної людини», — що розкриває найсуттєвішу логіку бізнесу та практичний шлях компанії, яка вже шість років існує. Це повністю співзвучно з розвитком страхової галузі в Китаї останніх років. На тлі постійного регуляторного керівництва до «повернення до основ захисту», підтримки реальної економіки та добробуту населення, «страхова суть» поступово трансформується у «страхування для звичайних людей». Створення доступної системи ризикового захисту, яка допомагає звичайним сім’ям протистояти ризикам бідності через хвороби або стихійні лиха, стає важливим ціннісним орієнтиром галузі.

01 Зосередженість на «доступності» та «вигоді»: глибше дослідження потреб звичайних людей та ітерація продуктів

У 2019 році китайська страхова індустрія увійшла у період глибоких змін парадигми. З одного боку, традиційна модель управління страхуванням життя стикнулася з викликами через численні фактори, з іншого — технології знизили витрати, розширили охоплення, підвищили ефективність і впровадили інновації у ризик-менеджмент, змінюючи спосіб надання страхових послуг і прискорюючи рух галузі до доступності. Одночасно з цим з’явилися нові змінні: інтернет-страхування запалило вогонь, інновації у медичних страховках, такі як «Мільйонна медична допомога», набирають обертів…

У цій хвилі змін зростає кількість гравців на страховому ринку, і Yuanbao є одним із найяскравіших представників. Особливість — глибока робота у сфері доступного медичного страхування через інтернет.

Загалом у галузі небагато організацій, що зосереджені на доступному страхуванні. Причина — доступне страхування має балансувати між суспільною цінністю і комерційною вигодою, забезпечуючи їх гармонійне поєднання. Це вимагає від організацій у довгостроковій перспективі, за доступною ціною, ефективно і рівноправно захищати тих, хто раніше був недостатньо покритий.

Постдоктор із прикладної економіки та професор Юй Цзюньшень із Пекінського університету зазначають: «Зараз доступне страхування перейшло від ‘політичної пропаганди’ до ‘масштабного зростання і перевірки здатності’, і основні виклики розвитку полягають у чотирьох аспектах: перше — розпорошеність потреб у захисті, різниця у ризиках і платоспроможності між різними групами, при цьому продукти і ризик-менеджмент залишаються стандартизованими, недостатньо точного підходу; друге — при низьких преміях і слабкому розкритті стану здоров’я важко точно визначати ціни і довгострокову прибутковість, коливання виплат зростають, стійкість продуктів під загрозою; третє — баланс між доступністю і комерційною стійкістю ще не налагоджений, потрібно підвищувати стійкість бізнесу; четверте — ефективність виплат і рівень обслуговування залишаються проблемними.»

У цьому процесі платформи, як Yuanbao, що виступають посередниками у страхуванні, є важливим мостом між страховими компаніями і спільнотою звичайних людей: вони за допомогою технологій досягають більшої кількості людей за менших витрат і з більшою ефективністю, реалізуючи «доступність», а також надають професійний сервіс для забезпечення «вигоди», створюючи справжню екосистему доступного страхування.

Що таке «доступність»? Це досягнення більш широкого охоплення — руйнування бар’єрів за місцем проживання, професією, станом здоров’я тощо, точне задоволення різноманітних потреб, щоб кожен міг купити і отримати захист.

Завдяки AI-технологіям Yuanbao реалізує персоналізовані рекомендації на основі тисяч моделей, що дозволяє зменшити витрати і підвищити ефективність зв’язку з користувачами та потребами у захисті. Одночасно компанія постійно оновлює продукти відповідно до потреб різних груп: для жінок із особливими потребами у здоров’ї — «Yuanbao турбота: жіночі хвороби», для літніх — «Yuanbao турбота: профілактика раку для старших», для нових міських мешканців — «Yuanbao захист: страховка для працівників», для людей із хронічними захворюваннями — «Загальний захист: медична допомога (без медичних довідок)»… Це дозволяє охопити більше людей, яким раніше важко було отримати ефективний захист.

А основа «вигоди» — це доступна ціна і висока співвідношення ціна-якість, щоб звичайна людина могла купити і отримати достатній захист. З одного боку, Yuanbao дотримується принципу «більше послуг — без підвищення ціни», постійно оновлюючи продукти і розширюючи відповідальність, включаючи CAR-T терапію, протонну і важку іонну терапію, а також додаючи нові лікарські засоби у список покриття; з іншого — запроваджує послуги, такі як авансування депозиту для госпіталізації, супровід під час лікування, компенсація за важкі захворювання у стаціонарі, — щоб покращити досвід користувачів. Наприклад, у деяких продуктах сума щоденної виплати за важкі захворювання зросла з 100 юанів у 2021 році до 800 юанів у 2025 році, а загальна сума виплат — до 14,4 мільйонів юанів, що значно посилює захист і зменшує фінансовий тиск сімей через втрату доходу.

З іншого боку, Yuanbao постійно розширює спектр продуктів, щоб користувачі могли краще відчути практичну цінність страхування. Раніше популярні продукти мільйонного медичного страхування мали франшизу у 10 000 юанів, і багато користувачів не отримували виплати через недосягнення цієї суми, що знижувало реальну цінність продукту. Тому Yuanbao оновила серію «Super Medical: мільйонне медичне страхування», зробивши основний акцент на «нуль франшизи», підвищивши рівень виплат до 60% для сум до 10 000 юанів, додавши можливість вибору ліків за межами державних програм, при цьому ціна залишилася конкурентоспроможною. Після виходу першого «Переліку інноваційних лікарських засобів» від медичної ради, Yuanbao швидко запустила оптимізацію всієї серії «Super Medical», щоб охопити нові передові терапії та високоякісні препарати, відповідаючи на запити ринку у новому політичному циклі.

Оглядаючи шість років розвитку Yuanbao, видно, що компанія зосереджена на двох ключових напрямках — «доступність» і «вигода», — і постійно інноваційно працює над продуктами, щоб задовольнити реальні потреби звичайних людей, забезпечуючи їх взаємодоповнення і взаємний розвиток, вирішуючи головну проблему — «можна купити і за доступною ціною». На сьогодні Yuanbao співпрацює з десятками відомих страхових компаній, створюючи понад тисячу страхових програм, що охоплюють базове медичне страхування, захист від важких захворювань і спеціальні сценарії.

02 Відчуття при виплатах: технології підвищують швидкість і людяність обслуговування

У сучасних умовах, коли продукти страхування стають схожими, а досвід користувачів — ключовим фактором конкуренції, процес виплат перестає бути простою формальністю після події. Це стає важливим сценариєм для оцінки цінності сервісу і щирості обіцянки доступності.

Саме тому все більше страхових платформ швидко перетворюються з «продажних посередників» у «професійних сервісних провайдерів», а процес виплат — їхній головний «козир» у боротьбі за конкурентну перевагу. Сьогодні цінність платформи у процесі виплат вже перевищує просте «передавання документів»: вона підвищує швидкість обробки, прозорість процесу і надає підтримку у всьому циклі, виступаючи як професійний партнер і посередник.

З прикладом Yuanbao видно, що завдяки технологіям компанія активно впроваджує інновації у процесі виплат. Функція «Одним натисканням — завантажити» дозволяє користувачам швидко і зручно завантажувати медичні документи, система автоматично розпізнає, класифікує і витягує ключову інформацію, перетворюючи складний процес обробки документів у швидкий і зручний інтелектуальний процес, що значно знижує бар’єри для користувачів. За даними «Звіт про виплати Yuanbao 2025», завдяки технологіям час обробки страхових випадків скоротився до 3.4 хвилин.

Однак, окрім швидкості, у процесі виплат залишається багато складних ситуацій, що потребують людського втручання. Для цього Yuanbao запустила сервіс «Радісний виплатний менеджер», що базується на принципах «допомоги, прискорення і координації», створюючи професійний рівень послуг посередника, який виступає у ролі помічника і посередника між користувачем і страховою компанією. Для користувачів, які не знайомі з процедурою, надається персональна підтримка у всіх етапах; у разі спорів у процесі виплат — залучаються спеціальні команди для врегулювання.

За даними, у 2025 році сервіс «Радісний виплатний менеджер» успішно врегулював 141 випадок спорів щодо виплат за медичними страховками, допомігши користувачам отримати в середньому по 3.5 мільйони юанів. Приклад користувача Гуей — один із типових: він подав заявку на виплату через хронічне захворювання нирок, і спочатку страхова компанія запропонувала значно меншу суму, ніж очікувалося. Після втручання команди Yuanbao сума була доведена до 100 000 юанів.

Насправді, завдяки багаторічній роботі і вдосконаленню, створюється більш ефективна, прозора і людяна система страхових виплат, що прискорюється під впливом технологій. За даними «Звіту про споживачів інтернет-страхування в Китаї 2024», 36% споживачів вже користуються інтелектуальними інструментами для виплат, що підвищує загальну задоволеність і перший раз у 2024 році перевищила 95%.

03 Нехай епоха і технології стануть надією для кожної людини

Останні роки уряд Китаю приділяє особливу увагу доступності страхування, ухвалюючи низку політик, таких як «Рекомендації щодо високоякісного розвитку доступного страхування» і «План реалізації високоякісного розвитку доступного фінансування у банківській і страховій сферах», що сприяють високоякісному розвитку доступного страхування у більшій доступності, фінансовій спроможності та сталості. Одночасно вдосконалюється багаторівнева система медичного забезпечення, прискорюється інтеграція даних між медичною страховкою і комерційним страхуванням, що створює сприятливі умови для підвищення ефективності та якості обслуговування у сфері медичного страхування.

Швидкий розвиток доступного страхування і підвищення рівня сервісу також неможливі без технологій: мобільний інтернет дозволяє охоплювати ширше коло людей, великі дані і AI глибоко інтегровані у цілий цикл — від ціноутворення і підписки до обслуговування і виплат, ставши рушієм підвищення якості і швидкості реалізації доступних рішень.

У цьому контексті, Yuanbao — один із лідерів галузі. З моменту заснування у 2019 році компанія активно впроваджує передові технології, залишаючись на передовій інновацій. Відомо, що від ранніх моделей GPT-2, BERT до сучасних застосувань у RAG, агентських системах і мультимодальних моделях, команда Yuanbao накопичила великий обсяг реальних даних у сферах страхування і медицини, створивши цілісну систему інтелектуальних страхових сервісів, що охоплює рекомендації, виплати і обслуговування.

За останні роки швидкий розвиток штучного інтелекту викликав багато дискусій щодо можливостей моделей, масштабів параметрів і меж застосування. Для Yuanbao ж цінність технологій полягає не лише у підвищенні ефективності і зниженні витрат, а й у глибокому розумінні людських потреб і реальних ризиків.

У шостому річному відео Yuanbao технології і послуги зображені у вигляді безперервних частинок, що тихо охороняють тисячі сімей. У реальності ця «невидима технологічна сила» виникає з коду, написаного інженерами, і постійних удосконалень у технологіях. Зараз понад 70% співробітників — технічні фахівці, понад 10% — спеціалісти у галузі AI, і ця технічна команда є важливим рушієм добрих змін і захисту добробуту.

Від базового доступного медичного страхування і створення системи доступного охорони здоров’я до поширення у всій країні, від фокусування на здоров’ї до охоплення більш широких верств населення — галузь медичного страхування входить у нову фазу поглиблення доступності і підвищення якості сервісу. І практика Yuanbao у технологічному доступному страхуванні швидко перетворює цю гарну мрію у реальність.

Професор Чжуншень Юй зазначає, що у майбутньому доступне страхування рухатиметься у напрямку більшої точності, довгостроковості і системності, а технології відіграватимуть ключову роль. Як зазначено у відео «Подарунок кожній важливій звичайній людині»: «Нехай прогрес епохи і технологій стане надією для кожної людини, щоб AI і любов стали силою, що дає кожній родині спокій і впевненість». Це, можливо, найкраще пояснення цінності страхових технологій — коли вони знімають холодний зовнішній вигляд, вони стають надією для кожної людини, охороняючи кожного маленького і міцного індивідуума, щоб разом зростати у краще і світліше майбутнє.