На іпотеці немає вікових обмежень — але вихід на пенсію змінює вашу математику

Основні висновки

• Фінансові радники кажуть, що мати іпотеку на пенсії не обов’язково погано, особливо якщо це дозволяє пенсіонерам зберігати ліквідність замість того, щоб всі свої кошти вкладати у житлову нерухомість.
• Чи має сенс брати іпотеку, залежить від таких факторів, як податкові міркування, цілі щодо спадщини, плани щодо способу життя і тривалість перебування у домі.
• Оскільки пенсіонери покладаються на фіксований дохід, кредитори оцінюють джерела пенсійного доходу, а не зарплату з оплачуваної роботи.

Чи занадто ви старі, щоб взяти іпотеку?

Багато людей сподіваються вийти на пенсію без боргів, але фінансові радники стверджують, що наявність боргів у пенсійному віці сама по собі не є поганою. Для деяких це може бути корисним для збереження ліквідності замість того, щоб всі гроші були вкладені у житлову нерухомість.

“Бути без грошей у золоті роки може поставити вас у небезпечну ситуацію. Ліквідність може бути безцінною, особливо якщо у вас виникнуть непередбачені витрати на медичне обслуговування,” написала Боббі Кауфман, сертифікований фінансовий планувальник (CFP) і засновниця Financial Wellness Strategies, у електронному листі. “Поки у домі залишається позитивна вартість у плані капіталу, чи має значення, чи є іпотека?”

Чому це важливо для вас

Рішення взяти іпотеку у 60 або 70 років вплине на вашу фінансову безпеку та купівельну спроможність у пенсійному віці одним чи іншим чином. Наявність іпотеки може звільнити ліквідність, але водночас закріплює за вами необхідність робити великі щомісячні платежі протягом років або навіть десятиліть. Оплата готівкою, ймовірно, стане значним виснаженням існуючих активів.

Подумайте про свій спосіб життя та бюджет

Чи правильне для вас рішення взяти іпотеку, залежить від різних факторів.

“Це залежить від фінансового плану клієнта, здатності скористатися податковим вирахуванням за відсотки, віку пенсіонера і цілей щодо спадщини,” сказала МеріАнна Гуччарді, CFP і засновниця Wealthmind Financial Planning.

Наприклад, покупці житла можуть мати право на податковий вирахунок за іпотечні відсотки до суми боргу у 750 000 доларів. Можливість скористатися цим вирахуванням робить взяття іпотеки більш привабливим, ніж купівля будинку за готівку. Однак для цього потрібно детально вказувати свої витрати, а не користуватися стандартним вирахуванням, що робить лише невелика частина платників податків.

Якщо ви бажаєте залишити будинок у спадщину своїм нащадкам, можливо, краще купити його за готівку, ніж фінансувати. Хоча ваші спадкоємці можуть успадкувати іпотеку, кредит все одно потрібно буде погасити, якщо вони не вирішать продати.

Пов’язана освіта

Як орієнтуватися у складнощах успадкування будинку з іпотекою

4 помилки, яких слід уникати при зменшенні розміру житла у пенсійному віці

Також потрібно ретельно обдумати, як платежі за іпотекою впишуться у ваш бюджет.

Хоча молоді люди зазвичай мають перевагу отримання регулярних зарплат, пенсіонери покладаються на фіксований дохід, що може ускладнити управління великими щомісячними платежами, особливо під час спадів на ринку.

“Фіксовані платежі за іпотекою у пенсійному віці зменшують гнучкість, тому кредит має бути чітко доступним і пройти стрес-тест. Якщо його використовують для розтягування бюджету, це зазвичай є ознакою тривоги,” написав Джун Ум, CFP і керівник компанії Secure Tax & Accounting, у електронному листі.

Ще одним фактором є те, як ви зможете отримати кредит без роботи. Хоча законодавство забороняє дискримінацію за віком при розгляді заявок на іпотеку, кредитори оцінюють вашу кредитоспроможність за іншими критеріями, ніж при працевлаштуванні.

Для пенсіонерів кредитори можуть дивитися на джерела пенсійного доходу, такі як виплати з 401(k), індивідуальних пенсійних рахунків (IRA), соціальні виплати, пенсійний дохід та інше.

Маєте новинний підказку для журналістів Investopedia? Надсилайте нам на електронну пошту

[email protected]