Роль комерційних банків у економіці

Багато з нас мають досить базове уявлення про банки. Вони є місцями для зберігання грошей, здійснення основних інвестицій, таких як термінові депозити, підписки на кредитні картки або отримання кредиту. Однак за цим буденним уявленням прихована високорегульована система, яка зв’язує наше щоденне банківське обслуговування із ширшою фінансовою системою. Дізнайтеся більше про комерційні банки, як вони створюються та яка їхня більша роль у загальній економіці.

Основні висновки

• Банківська система — це високорегульована структура, яка зв’язує наше щоденне банківське обслуговування із ширшою фінансовою системою.
• Лише в США налічується тисячі комерційних банків.
• До кінця 1990-х років інвестиційні банки допомагали компаніям випускати акції, а комерційні банки переважно займалися депозитами та кредитуванням, завдяки Закону Гласса-Стегала.
• З кінця 1990-х років можливість застосовувати Закон Гласса-Стегала як чорно-біле правило зменшилася, і цей закон фактично був скасований.

Отримуйте персоналізовані, штучним інтелектом підтримувані відповіді, засновані на понад 27 роках довіри та експертизи.

ЗАПИТАТИ

Коли банк є комерційним банком?

Між 1933 та 1999 роками було досить легко розрізняти банки завдяки Закону Гласса-Стегала. Якщо ви допомагали компаніям випускати акції, ви були інвестиційним банком. Якщо ж ви переважно займалися депозитами та кредитуванням, то ви були комерційним банком. З кінця 1990-х років можливість застосовувати Закон Гласса-Стегала як чітке правило зменшилася, і цей закон був фактично скасований.

З того часу старий поділ між комерційним банком і інвестиційним банком став майже беззмістовним. Наприклад, станом на 31 березня 2024 року JPMorgan Chase Bank є найбільшим комерційним банком у США за активами; у 2012 році цей самий банк був одним із провідних підписантів первинного публічного розміщення (IPO) Facebook.

Важливо

Комерційні банки надають широкий спектр фінансових послуг фізичним особам та бізнесам, щоб вони могли виконувати прості фінансові операції.

Зі своїм досвідом або навпаки, ми втратили можливість вважати випуск цінних паперів та активне інвестування у цінні папери визначальними діями, які комерційний банк не може здійснювати. Натомість, можна розглянути дії, які всі комерційні банки виконують спільно.

Комерційні банки

• Приймають депозити
• Надають кредити
• Обробляють платежі
• Видають банківські перекази та чеки
• Пропонують сейфи для зберігання цінностей і документів

Звісно, існує ще більше дій і більш тонкі категорії у цьому широкому розумінні. Комерційні банки можуть пропонувати інші послуги, такі як брокерські послуги з страхових контрактів, надання інвестиційних консультацій тощо. Вони також надають різноманітні кредити та інші кредитні інструменти, такі як картки та овердрафти. Однак спільною темою цих діяльностей є те, що вони спрямовані на надання фінансової послуги фізичній особі або бізнесу.

Від нуля до операційної діяльності за 2 роки або менше

Щоб зрозуміти комерційне банківництво, варто розглянути, як вони створюються. Хоча великі банки, такі як JPMorgan Chase, Wells Fargo і Citibank, добре відомі та глобальні за масштабом, у США налічується тисячі комерційних банків.

Незважаючи на досить велике число, запуск і функціонування комерційного банку — це довгий процес через регуляторні кроки та потребу у капіталі. Правила різняться залежно від штату, але в США організуюча група починає процес, залучаючи кілька мільйонів доларів у стартовий капітал. Цей капітал об’єднує команду управління з досвідом у банківській галузі та раду директорів.

Створення бачення

Після формування ради та управління обирається місце розташування і створюється загальне бачення банку. Організуюча група надсилає свій план разом із інформацією про раду та управління регуляторам, які його розглядають і вирішують, чи можна надати банку ліцензію. Огляд коштує тисячі доларів, і план може бути повернений із рекомендаціями, які потрібно врахувати для отримання дозволу.

Шлях до запуску

Якщо ліцензію надано, банк має запрацювати протягом року. У наступні 12 місяців організатори повинні оплатити страхування FDIC, залучити персонал, придбати обладнання тощо, а також пройти ще два регуляторні інспекції, перш ніж двері відкриються.

Терміни

Тривалість усього процесу може варіюватися, але з урахуванням підготовки перед першим поданням до регуляторів, це вимірюється роками, а не місяцями. Щоб досягти стадії, коли банк може отримувати прибуток, використовуючи депоновані кошти для кредитування споживачів, потрібно мільйони в капіталі, частина з яких може бути залучена приватно і повернута через публічне розміщення акцій.

Теоретично, ліцензований банк може бути 100% приватним, але більшість банків виходять на публічний ринок, оскільки акції стають ліквідними, що полегшує виплату інвесторам. Тому початкове IPO робить залучення ранніх інвесторів простішим.

Комерційні банки і велика картина

Процес запуску комерційного банку передбачає роль, яку ці банки відіграють у економіці. Комерційний банк — це, по суті, колекція інвестиційного капіталу, що шукає хорошу віддачу. Банк — це механізм для залучення більшого капіталу та його розподілу у спосіб, який керівництво та рада вважають найвигіднішим. Ефективне розподілення капіталу робить банк більш прибутковим, а ціна його акцій зростає.

З цієї точки зору, банк надає послугу споживачу, згадану раніше. Але він також обслуговує інвесторів, виступаючи як фільтр для розподілу капіталу. Банки, що виконують обидві функції, зазвичай стають успішними. Банки, які не виконують одну або обидві, можуть зрештою зазнати невдачі. У разі невдачі FDIC втручається, захищає вкладників і забезпечує, щоб активи банку опинилися в руках більш успішного банку.

Чим мій основний міський банк відрізняється від комерційного?

Ваш банк майже напевно є комерційним банком. Хоча ваш може бути більш локальною власністю та управлінням, ніж національна мережа, така як Citibank або Wells Fargo, він все одно є комерційним банком, що пропонує депозити, ощадні рахунки та інші продукти, а також використовує ваші депозити для інвестування у акції, цінні папери тощо.

Чому депозити у комерційних банках застраховані FDIC?

Недавно депозити у банках не були застраховані FDIC. Це означало, що у разі краху банку, як це трапилося під час Великої депресії, люди, які зберігали свої заощадження у цьому банку, втрачали все. Тепер, коли депозити застраховані, навіть якщо ваш банк збанкрутує, ваші гроші залишаються в безпеці. Страхування FDIC покриває до 250 000 доларів на одного вкладника, на кожен страховий банк і для кожної категорії власності рахунку.

Що сталося б без комерційних банків?

Коротко кажучи, якщо раптом зникнуть усі комерційні банки, економіка зазнає краху. Кредитні та дебетові картки перестануть працювати, автоматичні платежі між фізичними особами та бізнесами припиняться, компанії втратять інвестиційний капітал, і світ, яким ми його знаємо, зупиниться.

Висновок

Більшість із нас щодня взаємодіють із комерційними банками — будь то покупка за допомогою дебетової картки, онлайн-платежі або заявка на кредит. Окрім надання цих базових послуг, комерційні банки займаються розподілом капіталу для отримання прибутку — тобто інвестуванням. У рамках визначення інвестування у комерційному банківництві це означає видачу кредитів і надання позик людям, які зможуть повернути їх за умовами банку.

Сьогодні комерційні банки можуть інвестувати у цінні папери і навіть у випуски, які вони допомагають зробити публічними. Але ці діяльності зазвичай відносяться до інвестиційного підрозділу — тобто традиційного інвестиційного банку, розміщеного всередині комерційного банку. В кінцевому підсумку, комерційний банк має надавати хороший сервіс своїм клієнтам і хороші доходи своїм інвесторам, щоб залишатися успішним.