Як інноваційні додатки для грошей допомагають отримати готівку до зарплати

Давайте розглянемо, як додатки для авансування готівки можуть допомогти вам у складній ситуації і чи є вони правильним вибором для вас.

Що таке додатки для авансування готівки?

Додатки для авансування готівки — це мобільні програми, які надсилають вам гроші на основі вашої банківської історії. Деякі з них є додатками для отримання заробітної плати передчасно (Earned Wage Access, EWA). Такі додатки дозволяють отримати частину майбутньої зарплати до payday. Вони надають аванс лише за вже зароблені, але ще не отримані вами гроші.

Всі додатки для авансування готівки мають на меті допомогти вам покрити надзвичайні витрати або нестачу коштів без використання високопроцентних кредитів. Неочікувані витрати — серйозна проблема. Центр досліджень Pew виявив, що 51% американців не мають заощаджень на випадок надзвичайних ситуацій, достатніх для трьох місяців витрат. Важкі витрати часто є непідйомним навантаженням.

Припустимо, ваша машина зламалася, і у вас немає грошей в банку для ремонту. Додаток для авансування готівки може допомогти вам покрити ремонт і повернутися до роботи. Тут немає перевірки кредитної історії, і все можна зробити з телефону, що дуже зручно.

Як вони працюють?

Нові додатки для авансування готівки зазвичай підключаються до вашого банківського рахунку та аналізують ваш грошовий потік. Багато з них вимагають налаштувати прямий депозит, щоб передбачити, коли надійде ваша наступна зарплата. Деякі просять прив’язати електронний табель обліку робочого часу. Деякі EWA-додатки працюють лише через вашого роботодавця.

Додаток визначає, скільки грошей він може вам авансувати, базуючись на інформації про оплату та ваші звички витрат. Фінанси зазвичай зараховуються на ваш рахунок миттєво або протягом одного-трьох робочих днів. Погашення зазвичай відбувається автоматично у ваш наступний день зарплати.

Хто має право на використання?

Критерії відповідності різняться залежно від платформи. Більшість додатків вимагають, щоб ви:

*   Були старше 18 років
*   Мали активний банківський рахунок не менше 30-60 днів
*   Мали позитивний баланс на поточному рахунку
*   Отримували щонайменше три регулярні депозити з одного джерела
*   Жили в штаті, де працює додаток

На відміну від банків, додатки для авансування готівки більше зосереджені на вашому грошовому потоці, ніж на кредитній історії, що робить їх доступними для користувачів з поганою або обмеженою кредитною історією.

Основні характеристики, на які слід звернути увагу у додатках для грошей

На ринку багато додатків для авансування готівки. Ось основні фактори, які потрібно враховувати.

Розцінки

Замість відсотків більшість додатків стягують комісії. Зазвичай це підписка або необов’язковий чайовий. Якщо додаток базується на підписці, переконайтеся, що він має інші функції, які ви будете використовувати. Якщо додаток просить залишити чайові, обдумайте, скільки ви готові заплатити, щоб не переплатити.

Більшість додатків також стягує плату за швидке фінансування. Вам доведеться заплатити додатково, якщо потрібен аванс миттєво. Або можна почекати один-три робочі дні і отримати гроші безкоштовно.

Облічіть усі збори, оскільки вони можуть накопичуватися і зробити аванс дорогим. Наприклад, при оплаті підписки в 1 долар, швидкому фінансуванні в 5 доларів і чайових у 3 долари на аванс у 250 доларів, що потрібно через два тижні, виходить річна відсоткова ставка 93,85%. Шукайте платформи з низькими витратами та прозорою ціновою політикою.

Терміни фінансування

Як швидко ви можете отримати свої гроші? Це важливе питання, якщо у вас обмаль коштів. Більшість додатків пропонують два типи доставки: стандартну (може зайняти один-три робочі дні) та миттєву (може надійти за кілька хвилин). Якщо швидкість важлива, шукайте додатки, що стабільно пропонують швидке та надійне фінансування за низькою ціною або безкоштовно.

Гнучкість погашення

Більшість додатків автоматично знімають аванс разом із комісіями або чайовими з вашого банківського рахунку у ваш наступний день зарплати. Деякі дозволяють продовжити дату погашення, якщо потрібно більше часу. Інші намагаються не перевищити баланс рахунку або компенсувати плату за овердрафт. Більшість додатків не карають за пізню оплату. Шукайте ті, що дозволяють налаштувати дату платежу і не спричиняють плату за овердрафт.

Розмір позики

Скільки грошей ви можете отримати? Більшість додатків для нових користувачів дозволяють аванс від 20 до 250 доларів. Ваш ліміт може зростати з часом, коли ваш дохід стане більш передбачуваним і ви сформуєте позитивну історію погашень. Деякі додатки пропонують аванси від 500 до 1000 доларів. Оберіть додаток, що масштабується відповідно до ваших потреб.

Додаткові функції

Крім ранніх авансів зарплати, багато додатків тепер включають інструменти для бюджету, заощаджень і побудови кредиту. Ці додаткові можливості допомагають покращити ваше фінансове становище.

Наприклад, деякі додатки допомагають створювати бюджети, відстежувати витрати і нагадують про оплату рахунків, щоб уникнути штрафів за прострочення. Вони можуть допомогти вам заощаджувати, автоматично відкладуючи невеликі суми або пропонуючи персональні рекомендації щодо заощаджень. Інші дозволяють будувати кредит за допомогою кредитних позик або забезпечених кредитних карток. Також можуть бути сервіси моніторингу кредиту, щоб ви були в курсі свого рейтингу. Чим більш універсальний додаток, тим більше цінності ви з нього отримуєте.

Плюси

*   Швидко отримати готівку
*   Без перевірки кредитної історії
*   Легко користуватися
*   Низькі комісії
*   Погашення зазвичай автоматичне
*   Допомагає уникнути плат за овердрафт
*   Деякі додатки пропонують інструменти для бюджету та заощаджень
*   Відповідальне використання збільшує доступність

Мінуси

*   Ліміт авансів
*   Плата за швидке фінансування
*   Чайові та підписки можуть накопичуватися
*   Погашення може спричинити проблеми з грошовим потоком у день зарплати
*   Обмежена підтримка клієнтів
*   Не є довгостроковим фінансовим рішенням
*   Може сприяти частому позичанню

Чи варто використовувати додаток для авансування готівки?

Коли ви опиняєтеся у фінансовій скруті, додатки для авансування готівки можуть допомогти отримати необхідні кошти до наступної зарплати. Перевірки кредитної історії не потрібно. Послуга миттєва і зручна. Витрати можуть бути низькими.

Головне — використовувати ці додатки відповідально. Вони можуть допомогти з короткостроковими потребами у грошах, але не є довгостроковим рішенням. Надмірне їх використання може призвести до циклу позик. Використовуйте їх час від часу для надзвичайних поїздок або щоб уникнути плат за овердрафт. Якщо ви берете аванс, потрібно коригувати свої витрати, оскільки наступна зарплата буде меншою.

Використання додатку для авансування готівки може бути розумним рішенням, якщо у вас стабільний дохід і потрібна тимчасова подушка безпеки. Але якщо ви часто не вистачає грошей, потрібно шукати інше рішення. Зверніться до кредитного консультанта з неприбуткової організації, щоб допомогти скласти бюджет або знайти другу роботу. Додатки для авансування готівки допоможуть у надзвичайних ситуаціях, але не вирішать проблему життя від зарплати до зарплати.