Ви дійсно на правильному шляху до пенсії? Більшість працівників не близько

Основні висновки

• Жодна вікова група в середньому не зібрала навіть 25% від широко вживаних орієнтирів для пенсійних заощаджень.
• Найбільше відставання від цілей мають працівники віком від 45 до 54 років.
• Але навіть при пізньому старті можна звузити розрив за допомогою інструментів наздоганяючих заощаджень і складного відсотка.

Жодна вікова група не зібрала навіть чверть того, що рекомендують експерти, згідно з новим аналізом Національного інституту забезпечення пенсій (NIRS).

Неприбуткова організація проаналізувала дані перепису населення США щодо працівників віком від 21 до 64 років і порівняла їхні фактичні пенсійні заощадження із широко вживаними орієнтирами, опублікованими Fidelity. Результат: навіть американці, які наближаються до пенсії, значно відстають від рекомендованих цілей.

Скільки заощадили працівники — у порівнянні з рекомендаціями експертів

Дослідження NIRS аналізувало дані опитування перепису населення США про доходи та участь у програмах (SIPP), розглядаючи визначені внески у пенсійні рахунки (DC), такі як 401(k) та IRA, а також загальний чистий капітал.

Дослідники порівнювали фактичні залишки з орієнтирами, встановленими Fidelity. Орієнтовні цілі за віком від Fidelity пропонують таку цільову суму заощаджень:

• Вік 30: приблизно рівно вашому річному доходу
• Вік 35: удвічі більше за ваш річний дохід
• Вік 40: утричі більше за ваш річний дохід
• Вік 45: у чотири рази більше за ваш річний дохід
• Вік 50: у шість разів більше за ваш річний дохід
• Вік 55: у сім разів більше за ваш річний дохід
• Вік 60: у вісім разів більше за ваш річний дохід

Ці орієнтири є приблизними цілями — але кожна вікова група значно відстає від них.

Чому це важливо

Якщо більшість працівників значно відстає від широко цитованих орієнтирів, це може свідчити про структурні прогалини — а не лише про окремі помилки. Розуміння свого становища допоможе скоригувати стратегію, поки ще є час.

Чому працівники у свої найдоходніші роки відстають найбільше

Працівники віком від 45 до 54 років відстають найбільше. Незважаючи на їхній пік доходів, вони досягли лише 16% своєї цільової суми заощаджень у пенсійних рахунках DC.

Ось як порівнюються заощадження у визначених внесках і загальний чистий капітал із цільовими показниками за віком. Нижче наведені медіанні відсотки:

Залишки на пенсійних рахунках є низькими у порівнянні з орієнтирами, але загальний чистий капітал значно вищий. Проте для вікової групи 45–54 років заощадження, що стосуються пенсії, відстають ще більше, ніж у молодших колег.

Що конкурує за гроші?

• Платежі за іпотекою
• Витрати на навчання дітей у коледжі
• Обов’язки по догляду
• Споживчий або студентський борг
• Інфляція стилю життя під час найдоходніших років

Навіть високі доходи можуть ускладнювати пріоритетність довгострокових заощаджень, коли короткострокові зобов’язання здаються нагальними.

Порада

Вищі зарплати не гарантують більших пенсійних залишків. Без цілеспрямованого підвищення ставки внесків витрати зазвичай зростають так швидко, як і дохід.

Пов’язана освіта

Як студентські кредити шкодять вашій пенсії — і скільки це може коштувати вам

Обмежень за віком на іпотеки немає — але пенсія змінює вашу математику

Що робити, якщо ви відстаєте з пенсійними заощадженнями

Недостатність не означає, що пенсія недосяжна, але вимагає коригування вже зараз.

Працівники віком від 50 років і старше можуть робити додаткові внески — додаткові 8000 доларів у 401(k) у 2026 році.

Ще одним важливим кроком є максимізація співпраці з роботодавцем. Недосягнення повної співпраці фактично означає втрату частини вашої компенсації. Для працівників без доступу до плану, спонсорованого роботодавцем, деякі штати тепер пропонують автоматичні програми IRA, які автоматично зараховують працівників, що мають право, до пенсійних рахунків.

Навіть для тих, хто починає пізніше у житті, складний відсоток все ще має значення. Збільшення внесків, консолідація рахунків або коригування розподілу активів у рамках диверсифікованої стратегії може суттєво покращити довгострокові результати.