Планування вашої пенсії 2050 року: скільки вам насправді потрібно для виходу на пенсію?

Роздуми про вихід на пенсію у 2050 році можуть здатися передчасними, оскільки ця дата ще більш ніж через два десятиліття, але чим раніше ви почнете планувати, тим легше буде досягти своїх заощаджень. Питання, скільки вам потрібно для виходу на пенсію у 2050 році, не є простим — воно залежить від особистих звичок витрат, інфляції у сфері охорони здоров’я, змін у соціальному забезпеченні та безлічі змінних, які важко передбачити з абсолютною точністю. Однак, працюючи за допомогою структурованої методики та роблячи обґрунтовані припущення, ви можете розробити практичний план для своєї пенсії 2050 року, враховуючи ці невизначеності.

Розуміння, хто вийде на пенсію у 2050 році

Якщо ви плануєте пенсію у 2050 році, ймовірно, ви належите до покоління X або мілленіалів. Людина, яка досягне повного пенсійного віку до 2050 року, буде приблизно 41 року у 2024-му. Хоча день народження приходить щороку стабільно, широка картина пенсійної системи є набагато менш передбачуваною. Майбутнє соціального забезпечення залишається невизначеним, витрати на охорону здоров’я продовжують швидко зростати швидше за загальну інфляцію, а тривалість життя індивідуума залежить від особистих та генетичних факторів.

Структурний зсув у способі фінансування пенсій в США суттєво змінив ставки. Традиційні корпоративні пенсії, що раніше забезпечували гарантований дохід, майже зникли. Сучасні працівники здебільшого покладаються на 401(k), індивідуальні пенсійні рахунки (IRA) та інші самостійно керовані заощаджувальні інструменти. На відміну від пенсій — де роботодавець несе інвестиційний ризик і гарантує виплати — ці сучасні пенсійні рахунки покладають тягар на працівника, щоб він регулярно заощаджував і розумно інвестував для пенсії, яка може тривати понад 30 років.

Визначення базової точки: якими будуть витрати на життя?

Основою будь-якого пенсійного плану є реалістична оцінка майбутніх витрат. Фінансові фахівці зазвичай рекомендують планувати на рівні 70-80% від вашого нинішнього доходу до виходу на пенсію, щоб зберегти стиль життя. За даними Бюро перепису населення, медіанний дохід домогосподарств у віці 40 років становить близько 100 000 доларів на рік. Враховуючи цю орієнтовну цифру, 41-річний може цілком розраховувати на пенсійний дохід у розмірі 70 000–80 000 доларів на рік.

Однак ця оцінка одразу створює проблему: ці цифри — це долари сьогоднішнього дня, а не майбутня купівельна спроможність. Наступним важливим кроком є врахування інфляції, яка з часом зменшує цінність грошей.

Випробування інфляцією: чому ваші заощадження мають бути більшими, ніж ви думаєте

Інфляція поступово зменшує купівельну спроможність грошей. Історичні дані за період 2004–2023 років показують середню річну інфляцію приблизно 2,5%. З урахуванням цього показника, бюджет у 80 000 доларів у 2024 році у майбутньому (у 2050 році) вимагатиме приблизно 151 200 доларів на рік — майже вдвічі більше — щоб зберегти той самий рівень життя. Ця різниця підкреслює, чому починати рано так важливо.

Чим довший ваш часовий горизонт, тим більше накопичується інфляція і тим більше зростають ваші потреби. Людина, яка виходить на пенсію у 2050 році, прожила б 26 років із моменту 2024 року, і кожен рік інфляція додавала до попередніх витрат. Саме тому обережне фінансове планування завжди враховує реалістичні прогнози інфляції, а не припускає, що ціни залишаться стабільними.

Обчислення загальної цілі заощаджень на пенсію

За прогнозом, вам потрібно близько 151 200 доларів на рік. Наступне важливе питання: скільки всього заощаджень потрібно накопичити?

Фінансові фахівці широко використовують правило 25x як основу планування. Це означає, що потрібно зібрати суму, рівну 25-кратним річним витратам на пенсії. Логіка цього підходу базується на тому, що ви будете знімати 4% щороку з диверсифікованого, обережно керованого інвестиційного портфеля — рівень, який історичні дані ринку вважають стабільним для підтримки 30 років пенсійних виплат із високою ймовірністю успіху.

Застосовуючи цю логіку: 151 200 доларів помножити на 25 дає приблизно 3,78 мільйона доларів. Ця значна сума — це необхідний капітал для 41-річної особи у 2050 році, щоб фінансувати тридцятирічний період пенсії без ризику залишитися без грошей.

Врахування соціального забезпечення: скільки ви можете на нього розраховувати?

Соціальне забезпечення ймовірно, стане важливою частиною вашого пенсійного доходу, хоча цілком покладатися лише на нього не варто. Станом на липень 2024 року середня місячна виплата для пенсіонерів становила близько 1920 доларів, що дає приблизно 23 040 доларів на рік. За умовами інфляційного зростання на рівні 2,5% ця сума може зрости до приблизно 43 800 доларів на рік до 2050 року.

Якщо соціальне забезпечення покриватиме 43 800 доларів щороку, тоді вам потрібно буде знімати з особистих заощаджень ще 107 400 доларів щороку. Це суттєво зменшує цільову суму заощаджень. За правилом 25x, скоригованим на соціальні виплати, ваша цільова сума заощаджень у 2050 році зменшується приблизно до 2,69 мільйона доларів.

Висновок: соціальне забезпечення — цінна основа, але не повинно бути єдиним джерелом доходу на пенсії. Невизначеність щодо довгострокової платоспроможності програми робить додаткові заощадження необхідними.

Ваш план дій: скільки потрібно заощаджувати щороку

Перетворимо ці цілі у конкретні щорічні заощадження. Припустимо, ви вже зібрали 200 000 доларів для пенсії. Щоб досягти цільових 2,69 мільйона доларів до 2050 року при середньорічній ставці доходу 6%, потрібно щороку заощаджувати приблизно 30 000 доларів.

Ця сума може здаватися великою, але її цілком можливо досягти через програми співфінансування 401(k), щорічні внески до IRA, брокерські рахунки з оподаткуванням і дисципліноване планування бюджету. Найголовніше — ці внески підсилюються складним відсотковим зростанням: ваші заощадження не просто зростають за рахунок нових внесків, а й за рахунок доходів на попередні заощадження, які самі генерують додатковий дохід.

Часто недооцінюваний фактор: витрати на охорону здоров’я

Один із найменш передбачуваних витрат на пенсії — охорона здоров’я. Згідно з доповіддю Fidelity 2024 року, 65-річний, що виходить на пенсію сьогодні, може потребувати до 165 000 доларів для покриття медичних витрат протягом усього періоду пенсії — на 5% більше, ніж минулого року. Для тих, хто виходитиме на пенсію у 2050 році, ця сума ймовірно, буде значно більшою через постійне зростання медичних витрат.

Витрати на охорону здоров’я можуть несподівано зрости: вартість ліків, спеціалізовані послуги, довгострокове доглядове обслуговування та пансіонати — все це перевищує рівень загальної інфляції. Багато людей недооцінюють ці витрати у своїх планах, а потім стикаються з виснаженням заощаджень у 70-80 років, коли медична допомога стає більш необхідною. Купівля страхування довгострокового догляду або створення спеціального резерву для медичних витрат стає дедалі важливішим у зв’язку з цим.

Реальність: чи дійсно більшість пенсіонерів 2050 року потребують усі ці гроші?

Перш ніж засмучуватися через цифру у 2,69 мільйона доларів, зверніть увагу на деякі несподівані дані. У дослідженні BlackRock 2023 року, проведеному спільно з Інститутом пенсійних переваг працівників, з’ясувалося, що більшість пенсіонерів із усіх рівнів багатства зберегли приблизно 80% своїх заощаджень майже через два десятиліття після виходу на пенсію. Третина пенсіонерів навіть накопичила більше активів, ніж мали при початку виходу на пенсію.

Ця тенденція свідчить, що поширені орієнтири заощаджень можуть бути консервативними. Фактичні витрати пенсіонерів часто нижчі за прогнозовані через зменшення витрат на роботу, більш гнучкі витрати на відпустки та менше активних розваг. Висновок: якщо ви досягнете приблизно цих цілей, ви, ймовірно, створюєте буфер для несподіваних витрат, а не виявите, що вам потрібно кожен долар.

Як зробити ваш план пенсії 2050 року реальністю

Успішний вихід на пенсію у 2050 році вимагає балансування двох важливих аспектів: максимізації поточних внесків і збереження якості життя сьогодні. Найефективніше планування враховує, що ці орієнтири — це обґрунтовані прогнози на основі історичних даних, і ваш реальний досвід, ймовірно, буде відрізнятися.

Почніть із оцінки реалістичних витрат на життя у 2050 році, враховуючи розумну інфляцію, і працюйте назад, щоб визначити, які щорічні внески є доцільними з урахуванням вашої поточної зарплати та зобов’язань. Не прагніть до математичної точності; ставте за мету розробити розумний план, який ви зможете реалізувати й коригувати з часом. Переглядайте свої прогнози кожні кілька років у міру зміни обставин і ринкових умов.

Ключ до комфортної пенсії у 2050 році — це почати сьогодні з цілеспрямованих заощаджень, розумних інвестицій у межах пенсійних рахунків і реалістичного розуміння того, як інфляція та витрати на охорону здоров’я вплинуть на ваші майбутні фінансові потреби.