Фінансові недоліки, з якими стикаються ті, хто не має банківського обліку: чому 26 мільйонів американців залишаються поза банківською системою

Коли ви думаєте про щоденні фінанси, природно припустити, що банківська система є універсальною — зарплати надходять безпосередньо на поточні рахунки, а рахунки оплачуються електронним шляхом. Однак у США мільйони людей працюють цілком поза цією системою. Більше 26 мільйонів домогосподарств у США не мають суттєвого доступу до банківських послуг, і ця фінансова ізоляція має значні реальні наслідки, що виходять далеко за межі простої незручності.

Хто такі безбанкові та недостатньо обслуговувані?

Федеральна корпорація страхування депозитів (FDIC) визначає безбанкових як домогосподарства, які не мають жодних рахунків у будь-яких банках чи фінансових установах. За даними Національного опитування безбанкових та недостатньо обслуговуваних домогосподарств FDIC 2015 року, приблизно 7% американських домогосподарств належали до цієї категорії — тобто вони цілком функціонують без банківських рахунків. Однак ситуація ще ширша: додаткові 19,9% домогосподарств класифікуються як «недостатньо обслуговувані», тобто мають деякі банківські рахунки, але все ще сильно залежать від альтернативних фінансових послуг, таких як позичальники на зарплату та служби з обміну чеків.

У сумі це становить приголомшливу фінансову реальність: понад кожне четверте американське домогосподарство або зовсім не має доступу до банківських послуг, або використовує їх нерегулярно. Хоча кількість безбанкових зменшилася з 2013 по 2015 рік, тенденція свідчить про те, що це залишається стабільною проблемою, а не вирішеною.

Реальні витрати фінансової ізоляції: недоліки відсутності банківського обслуговування

Недоліки відсутності традиційного банківського рахунку набагато глибші за просту незручність. Без банківської інфраструктури люди стикаються з кількома структурними бар’єрами до фінансової стабільності.

По-перше, неможливість прямого депозиту. Зарплати від роботодавців потрібно отримувати іншими способами — часто доводиться брати вихідний, щоб відвідати платіжний центр або сервісний пункт. Це позбавляє основної зручності, яку мають ті, хто має банківські рахунки.

По-друге, побудова кредитної історії майже неможлива без банківських відносин. Кредитна історія є основою для майбутнього позичання: іпотеки, автокредити, бізнес-фінансування — все залежить від встановленої кредитоспроможності. Безбанкові залишаються навічно відрізаними від цих можливостей накопичення багатства.

По-третє, управління грошима стає дорогим і ризикованим. Без безпечного доступу до рахунку люди змушені носити значну кількість готівки, що підвищує ризик крадіжки та втрати. Коли їм потрібно обміняти чеки на готівку, вони платять комісії позичальникам на зарплату та службам з обміну чеків — витрати швидко накопичуються і висмоктують обмежені ресурси.

Чому так багато американців уникають або не мають доступу до банківських послуг

Розуміння недоліків — це лише половина історії. Не менш важливо зрозуміти, чому понад 26 мільйонів людей залишаються у цій ситуації, незважаючи на очевидні переваги банкінгу.

Коли FDIC запитала безбанкових респондентів про їхні перешкоди для відкриття рахунку, відповіді малювали чітку картину системних проблем. Вражаючі 57,4% назвали недостатні кошти основною причиною відмови від банківського рахунку — вони буквально вважають, що у них недостатньо грошей, щоб виправдати відкриття рахунку. Це сприйняття, незалежно від його точності, створює значний психологічний і фінансовий бар’єр.

Крім фінансового питання, важливу роль відіграє довіра. Багато безбанкових мають глибоку скептичність щодо самих фінансових установ. Деякі турбуються про конфіденційність, інші — мали досвід шахрайського кредитування або експлуатації. Можливо, найпоказовішим є те, що коли їх запитали, чи хочуть банки взагалі їхній бізнес, 55,8% респондентів відповіли «зовсім не зацікавлені».

Це сприйняття байдужості інституцій створює замкнене коло. Люди вважають, що банки їх не обслуговуватимуть, тому не намагаються відкривати рахунки, що ще більше підтверджує ідею, що банківські послуги недоступні для таких, як вони.

Розірвати коло: приховані переваги відкриття банківського рахунку

Іронія полягає в тому, що переваги відкриття рахунку часто перевищують уявлення безбанкових. Щойно ви відкриваєте стандартний банківський рахунок, активуються кілька миттєвих переваг.

Ваші депозити отримують федеральний захист через страхування FDIC, тобто ваші гроші захищені до 250 000 доларів. Ви отримуєте дебетову карту, яка забезпечує безпечний доступ до платежів без носіння великих сум готівки. Доступ до банкоматів стає можливим, що дає зручні варіанти зняття готівки. Внесення чеків стає безкоштовним через ваш банк — без комісій, які ви платили б за альтернативні служби обміну чеків.

З часом переваги накопичуються. Залежно від типу рахунку, ви можете отримувати відсотки на залишок. Збереження на рахунках зазвичай пропонують найкращі ставки, хоча вони мають обмеження на зняття, тому більшість заощадників відкривають також поточний рахунок для щоденних витрат. Найголовніше — підтримуючи рахунок у хорошому стані, ви будуєте банківські відносини і створюєте кредитну історію. Це відкриває двері до кращих умов позик, інвестиційних можливостей і справжнього фінансового забезпечення.

Відкрити банківський рахунок: практичний шлях вперед

На щастя, перешкоди для відкриття рахунку значно зменшилися. Сучасний роздрібний банкінг еволюціонував, щоб краще обслуговувати клієнтів з низьким доходом. Онлайн-банки, зокрема, порушили традиційні бар’єри: вони стягують мінімальні комісії і часто не вимагають початкового внеску — тобто вам не потрібно заощаджувати гроші, щоб відкрити рахунок.

Онлайн-банки дозволяють подавати заявку безпосередньо через їхні сайти, що виключає необхідність брати вихідний для відвідування відділення. Окрім вашого імені та адреси, банки зазвичай вимагають підтвердження особи через номер соціального страхування або водійські права. Якщо у вас немає номера соціального страхування, ви можете подати заявку на отримання Ідентифікаційного номера платника податків (ITIN), подавши форму IRS W-7 до Служби внутрішніх доходів.

Перший крок простий: дослідіть вимоги для відкриття рахунку онлайн, порівняйте варіанти і оберіть установу, яка відповідає вашим потребам. Для тих, хто наразі безбанковий, це може стати переломним моментом — різницею між фінансовою ізоляцією і фінансовою участю.