Розглядаєте можливість раннього виходу на пенсію за програмою соціального забезпечення? Ось що вам потрібно знати спочатку

Коли вам виповнюється 62 роки, ви стаєте правомочним почати отримувати соціальне забезпечення. Багато людей використовують цю можливість, не до кінця розуміючи довгострокові наслідки. Однак, якщо ви подаєте заявку на ранньому віці виходу на пенсію, а не чекаєте до досягнення повного пенсійного віку 67 років (для тих, хто народився у 1960 році або пізніше), ваші щомісячні виплати будуть постійно зменшені. Питання не в тому, чи можете ви подати заявку раніше — ви можете, — а в тому, чи варто це робити.

Чому важливо чекати до досягнення повного пенсійного віку

Математика проста: кожен рік, коли ви затримуєте подачу заявки після 62 років, сума вашої виплати зростає. Чекаючи до досягнення повного пенсійного віку, ви отримаєте свої виплати у 100% від розрахункової суми. Якщо ж подати заявку у 62 роки, кожен чек буде суттєво зменшений і залишатиметься таким назавжди. Це може здатися прийнятним, якщо вам потрібні гроші зараз, але перед прийняттям цього необоротного рішення варто зробити реальні розрахунки.

Наприклад, якщо ви плануєте стати правомочним на Medicare у 65 років, не слід вважати, що потрібно подавати заявку на соціальне забезпечення одночасно. Навіть трирічна різниця між 62 і 65 роками створює помітний розрив у вашому щомісячному доході. Чим довше ви можете чекати, тим більшими будуть ваші майбутні виплати.

Ваш 12-місячний вікно для скасування ранньої подачі

Ось хороша новина: якщо ви вже подали заявку на соціальне забезпечення у ранньому віці і тепер шкодуєте про це, ви не повністю залишилися без можливості. Соціальне забезпечення має менш відому правило, яке дозволяє кожній особі один раз за все життя зробити повторну заявку.

Щоб скористатися цим, потрібно дотриматися двох суворих вимог:

1. Відкликати заявку протягом 12 місяців: ви повинні подати заявку на відкликання протягом 12 місяців з дати первинної подачі.
2. Повернути всі отримані виплати: вам потрібно повернути кожен долар, який вам виплатили з Адміністрації соціального забезпечення з моменту початку отримання.

Обидві умови мають бути виконані. Якщо ви вже минули 12-місячний термін і не знали про цю можливість, ваш шанс закінчився. А якщо у вас немає коштів для повернення отриманого, ви не зможете скасувати своє рішення. Але якщо ви зможете виконати обидві вимоги, у вас з’явиться ще один шанс подати заявку і, можливо, зафіксувати значно більші щомісячні виплати у майбутньому.

Як приймати більш розумні рішення щодо соціального забезпечення з самого початку

Найкраща стратегія — ретельно обдумати перед подачею заявки у ранньому віці виходу на пенсію. Не поспішайте подавати заявку лише тому, що ви стали правомочним. Замість цього оцініть кілька сценаріїв: що буде, якщо ви почекаєте до 65 років? А що, якщо почекаєте до 67 або навіть 70?

Кожен сценарій покаже вам різні результати. Точка беззбитковості, коли чекати стає фінансово вигідніше, зазвичай настає у вашому середньому 70-му році життя, залежно від ваших прогнозів тривалості життя та особистих обставин. Розрахунок цих цифр — або консультація з фінансовим радником — допоможе вам зробити обґрунтований вибір, а не керуватися емоціями чи терміновістю.

Якщо ви вже зробили заявку і шкодуєте про це, розуміння цих правил дає вам інформацію для дослідження ваших варіантів. Соціальне забезпечення — один із найважливіших джерел доходу на пенсії, і рішення щодо часу подачі заявки заслуговує на ретельне обдумування, а не поспішні дії.