Як закриття банківського рахунку може вплинути на вашу кредитну історію

Взаємовідносини між закриттям банківського рахунку та вашим кредитним рейтингом є більш складними, ніж здається більшості людей. Багато хто боїться, що закриття поточного або ощадного рахунку автоматично пошкодить їхній кредит, але реальність є більш багатогранною. Розуміння того, що насправді відбувається при закритті банківського рахунку — і що може піти не так — є важливим для збереження фінансового здоров’я.

Прямий вплив: коли закриття рахунків не зашкодить вашому кредиту

Проста відповідь полягає в тому, що закриття банківського рахунку у хорошому стані зазвичай не шкодить вашому кредитному рейтингу. Ваш кредитний рейтинг в основному базується на тому, як ви керуєте позиченими коштами — вашому кредитному портфелі, історії платежів і рівні боргів. Оскільки поточні та ощадні рахунки відображають ваші власні гроші, а не позичені, вони не враховуються у вашій кредитній оцінці.

Три основні кредитні бюро — Experian, TransUnion і Equifax — не отримують звіти про звичайне закриття банківських рахунків. Це означає, що просто рішення закрити рахунок і дотримання відповідних процедур не спричинить негативних позначок у вашому кредитному звіті.

Косвений вплив: коли закриття рахунку може пошкодити ваш кредит

Реальна небезпека виникає, коли закриття рахунку супроводжується негативним балансом. Тут важливо розрізняти закриття рахунку і відповідальне фінансове поводження. Якщо ви дозволите своєму рахунку перейти в овердрафт і не покриєте заборгованість, наслідки можуть бути серйозними і тривалими.

Коли ви перевищуєте баланс рахунку, ваш банк зазвичай покриває транзакцію і стягує з вас плату. Якщо ви не внесете достатньо коштів для погашення овердрафту і збору, ваш банк може передати вашу заборгованість третій стороні — колекторській агенції. Після цього негативна історія по рахунку може бути повідомлена до трьох основних кредитних бюро.

З’явлення колекторського запису у вашому кредитному звіті може значно знизити ваш кредитний рейтинг і залишатися там до семи років — суттєвий штраф за те, що починалося як проста бухгалтерська помилка. Окрім кредитних бюро, багато фінансових установ також повідомляють негативну інформацію про рахунок до ChexSystems — спеціалізованого агентства, яке відстежує поведінку споживачів у сфері поточних рахунків. Банки часто звертаються до даних ChexSystems при оцінці нових заявок на відкриття рахунків, тому овердрафти та інші негативні записи можуть завадити вам відкрити рахунок у іншому банку.

Безпечні процедури закриття для захисту вашого кредитного рейтингу

Якщо потрібно закрити банківський рахунок, дотримання структурованого процесу допоможе уникнути випадкового пошкодження кредиту. Головне — систематичне планування і повне виконання всіх кроків.

Почніть з відкриття нового рахунку перед закриттям існуючого. Це запобігатиме поширеній проблемі — залишитися без активного рахунку, якщо раптом потрібно буде виписати чек або оплатити рахунок. Уважно досліджуйте варіанти — порівнюйте щомісячні комісії, мережу банкоматів, розташування відділень, переваги дебетових карток і якість обслуговування — щоб обрати рахунок, що дійсно відповідає вашому фінансовому стилю і допоможе уникнути зайвих витрат.

Після відкриття нового рахунку оновіть усі прямі депозити та автоматичні платежі. Зв’яжіться з роботодавцем для оформлення документів щодо перенаправлення зарплати. Потім систематично перенесіть всі регулярні платежі — оренду, страхові внески, підписки — на новий рахунок. Перевірте кілька місяців виписок, щоб переконатися, що всі автоматичні платежі враховані.

Після того, як всі автоматичні транзакції будуть перенесені і оброблені, переказуйте залишки коштів на новий рахунок. Якщо на старому рахунку є мінімальна сума для утримання, дочекайтеся закриття перед зняттям цих коштів, інакше вам можуть нарахувати останню плату за обслуговування.

Завершіть процес закриття, зв’язавшись з банком. Деякі установи дозволяють закрити рахунок онлайн, інші — візитом у відділення або поданням письмових документів. Якщо не впевнені у процедурі, зверніться до служби підтримки клієнтів. Наприкінці попросіть письмове підтвердження, що рахунок закритий — ця документація захистить вас у разі спорів або помилок у майбутньому.

Стратегії збереження активності рахунку: альтернативні рішення

Якщо ви рідко користуєтеся банківським рахунком, але хочете уникнути його закриття, федеральне законодавство вимагає, щоб банки переводили забуті рахунки до казначейства штату після тривалого неактивного періоду. Наприклад, у Каліфорнії рахунки з нульовою активністю за три роки вважаються бездіяльними і переводяться у статус невимушеного майна.

Якщо хочете підтримувати активність рахунку без регулярного використання, розгляньте ці прості стратегії:

• Робіть випадкові транзакції. Невеликі покупки дебетовою карткою — наприклад, каву або подарункову картку — допоможуть зберегти активність рахунку.

• Налаштуйте автоматичні платежі. Встановіть автоматичну оплату вже існуючих рахунків, наприклад, мобільного зв’язку або стрімінгових сервісів. Просто слідкуйте за балансом, щоб вистачало коштів.

• Виконуйте періодичні грошові операції. Время від часу знімайте або вносіть готівку, щоб підтримувати активність. Використовуйте банкомати у мережі, щоб уникнути несподіваних комісій.

Висновок

Ваш кредитний рейтинг не постраждає автоматично просто через закриття банківського рахунку — але недбалість або неправильний час можуть спричинити серйозні, тривалі фінансові наслідки. Витратьте час на правильне закриття рахунку, переконайтеся, що баланс нульовий, і дотримуйтесь описаних вище кроків — це збереже і ваш кредитний звіт, і ваше майбутнє у банківській системі. Зусилля, необхідні для правильного закриття, значно менші за ті роки, які ви можете витратити на відновлення кредиту після неправильного закриття рахунку.