Канадська пенсія за віком: наскільки ваші заощадження відповідають стандартам

У міру проходження різних життєвих етапів стає все важливішим розуміти, як ваші заощадження на пенсію порівнюються з однолітками. Останні дані канадських фінансових установ показують значні відмінності у середніх заощадженнях за віком у Канаді, що ставить під сумнів багато припущень щодо готовності до пенсії. Чи ви у своїх тридцяти, п’ятдесятих або вже на пенсії — знання орієнтирів для вашої вікової групи може допомогти сформувати вашу фінансову стратегію та визначити, чи йдете ви правильним шляхом до комфортного майбутнього.

Скільки насправді заощаджують канадці? Аналіз за віковими групами

За даними Ratehub, типовий канадець старше 65 років накопичив приблизно 129 000 доларів у своєму Зареєстрованому пенсійному плані (RRSP). З урахуванням рахунків з податковою свободою (TFSA) ця сума зростає до близько 160 000 доларів. У цілому середній канадський пенсіонер має близько 319 000 доларів на всі пенсійні рахунки — хоча ця цифра приховує значні відмінності залежно від того, коли почався процес заощаджень.

Ось як порівнюються середні та медіанні заощадження на пенсію за віковими групами у Канаді, згідно з даними Федеральної резервної системи та іншими джерелами досліджень:

До 35 років: середньо — 49 130 доларів (медіана — 18 880)
35-44 роки: середньо — 141 520 доларів (медіана — 45 000)
45-54 роки: середньо — 313 220 доларів (медіана — 115 000)
55-64 роки: середньо — 537 560 доларів (медіана — 185 000)
65-74 роки: середньо — 609 230 доларів (медіана — 200 000)
75 і старше: середньо — 462 410 доларів (медіана — 130 000)

Зверніть увагу на різке прискорення між 45 і 65 роками — заощадження приблизно подвоюються у середньому з середини кар’єри. Це підкреслює, чому фінансові консультанти постійно наголошують на важливості складних відсотків і тривалого часу для накопичення.

Пенсійна система Канади проти США: чому різниця важлива

Порівнюючи пенсійні результати Канади та США, виникає цікава картина. Хоча максимальні виплати соціального забезпечення у США зазвичай вищі за пенсійний план Канади (CPP), канадська система має суттєві переваги у податковій ефективності та додаткових виплатах. У 2022 році середня виплата CPP становила 702,77 долара на місяць, з максимумом 1253,59 долара. Окрім того, Ощадна пенсія (OAS) додає до 642,25 долара на місяць за максимумом.

Підхід Канади відрізняється від американського у важливому аспекті: пенсійні плани, що пропонуються через канадських роботодавців, залишаються досить поширеними, тоді як такі програми стали рідкістю на півдні кордону. Крім того, оподаткування пенсійних доходів у Канаді становить приблизно 4,95%, тоді як у США — 6,2%, що дає незначну, але важливу знижку для тих із невеликими фіксованими доходами.

Що ваша вікова група говорить про вашу готовність до пенсії

Розподіл середніх заощаджень за віком у Канаді відкриває важливу правду: більшість людей значно відстає від рекомендацій фінансових планувальників. Максимум по CPP і OAS дає приблизно 22 750 доларів на рік — цього недостатньо для більшості сучасних пенсій. Це означає, що особисті заощадження стають необхідністю, а не додатковим джерелом.

Для тих у своїх 40-х з середнім заощадженням у 313 000 доларів прогрес виглядає достатнім. Однак ті, хто наближається до 55 років і має менше ніж 185 000 доларів у медіанних заощадженнях, стискаються у часі, щоб наздогнати — тому наступне десятиліття є критичним для активного заощадження.

Створіть свою «подушку»: шість перевірених способів збільшити пенсійні заощадження

Щоб сформувати значний пенсійний фонд, розгляньте впровадження таких підходів:

1. Розпочинайте раніше: Чим раніше почнете робити внески, тим більше ваші інвестиції виграють від складних відсотків. Вкладений долар у 35 років подвоїться або потроїться до пенсії завдяки зростанню ринку.

2. Максимізуйте ліміти на рахунках: Щорічно вносіть максимально дозволену суму до RRSP і TFSA. Ці рахунки захищають ваші зростання від оподаткування, прискорюючи накопичення багатства.

3. Використовуйте співфінансування роботодавця: Якщо ваша робота пропонує внески до пенсії або співфінансування, вносіть достатньо, щоб отримати повну вигоду від роботодавця. Це — негайна прибутковість від ваших інвестицій.

4. Диверсифікуйте інвестиції: Не концентруйте все в одному активі — розподіляйте між акціями, облігаціями та іншими активами для балансування ризиків і можливостей.

5. Автоматизуйте внески: Налаштуйте автоматичні щомісячні перекази на пенсійні рахунки. Це усуває емоційні рішення і забезпечує стабільний прогрес.

6. Звертайтеся до фінансового фахівця: Кваліфікований консультант допоможе оцінити ваш поточний шлях, виявити прогалини і розробити індивідуальний план відповідно до ваших цілей і термінів.

Розрив між мріями та реальністю для канадських пенсіонерів

Незважаючи на найкращі наміри, багато канадців мають обґрунтовані побоювання щодо достатності пенсійних заощаджень. Згідно з опитуванням AARP квітня 2024 року, 31% працюючих, що заощаджують на пенсію, не впевнені, чи вистачить їм коштів, а 33% вважають, що їх не вистачить. Ця тривога відображає реальний розрив між тим, що люди накопичують, і тим, що їм потрібно.

Причиною цього є недооцінка витрат на життя, неспроможність врахувати медичні витрати або початок планування занадто пізно. Для тих, хто слідкує за середніми заощадженнями за віком у Канаді і виявляє, що їхні заощадження нижчі за медіану для їхньої групи, послання одне: ще є час скоригувати курс, але діяти потрібно зараз, а не згодом. Ваша вікова група визначає, скільки часу залишилось і наскільки агресивно потрібно заощаджувати, щоб закрити будь-який розрив.