Чи дійсно хороший кредитний рейтинг 740? Що вам потрібно знати

Багато людей задаються питанням, чи означає кредитний рейтинг 740 стабільне фінансове становище. Коротка відповідь — так, кредитний рейтинг 740 зазвичай вважається хорошим, хоча він і не знаходиться на верхній межі діапазону кредитних балів. Розуміння того, де саме ваш рейтинг 740 розміщується у ширшому фінансовому просторі, — перший крок до прийняття обґрунтованих рішень щодо вашої кредитоспроможності та потенціалу позик.

Де розташований 740: спектр кредитних балів

Кредитні бали функціонують у добре встановленому діапазоні, який кредитори використовують для оцінки ризику позичання. Ось як розподіляється стандартна модель оцінювання:

• Менше 580: Погано
• 580 до 669: Посередньо
• 670 до 739: Добре
• 740 до 799: Дуже добре
• 800 і вище: Відмінно

Кредитний рейтинг 740 ставить вас на межі між «добре» та «дуже добре». Якщо ваш бал саме 740 або трохи вище, ви перебуваєте у хорошій компанії — ваша кредитоспроможність вище за середню порівняно з багатьма позичальниками. Однак ви ще не у категорії «відмінно», що означає, що є простір для покращення.

Для порівняння, бал 660 або подібний все ще відкриває можливості для отримання пристойних фінансових умов, але кредитний рейтинг 740 дає вам помітно кращий доступ до вигідних умов позик. Різниця між 740 і 780, хоча й здається невеликою чисельно, може означати суттєву економію на відсоткових ставках для іпотек, автокредитів і кредитних карток.

П’ять факторів, що впливають на ваш кредитний рейтинг 740

Розуміння того, що формує ваш рейтинг 740, є важливим, якщо ви прагнете підвищити його. П’ять ключових елементів постійно впливають на ваш бал незалежно від моделі кредитного оцінювання, яку використовують кредитори:

Історія платежів (35%)

Найбільший вплив має ваша історія своєчасних платежів. Одна запізніла оплата може знизити навіть сильний бал, тоді як стабільна історія своєчасних платежів підвищує кредитоспроможність. Якщо у вас були труднощі з платежами раніше, це — ваш найбільший шанс для покращення.

Використання кредиту (30%)

Це показник того, скільки з вашого доступного кредиту ви фактично використовуєте. Найкраща практика — тримати використання нижче 30% від загального кредитного ліміту. Високе використання сигналізує кредиторам, що ви можливо перебуваєте у фінансовій скруті, навіть якщо платите вчасно. Якщо ваш рейтинг 740 застряг, зменшення використання може бути тим важелем, що вам потрібен.

Середній вік рахунків (15%)

Кредитори цінують довгу історію відповідального управління кредитом. Якщо ваш найстарший рахунок відкритий понад десять років, це демонструє стабільність і надійність. Закриття старих рахунків може погіршити цей показник, навіть якщо вони не активно використовуються.

Різноманітність кредитів (10%)

Кредиторам подобається бачити різноманітність у вашому кредитному портфелі. Лише кредитні картки менш вражаюче, ніж кредитні картки разом із автокредитом, студентським кредитом або іпотекою. Це свідчить про вашу здатність відповідально керувати різними видами кредиту.

Нові запити на кредит (10%)

Кожного разу, коли ви подаєте заявку на новий кредит, ваш рейтинг 740 тимчасово знижується через «жорсткий запит». Вплив цього зменшується з часом, але він реальний у короткостроковій перспективі. Багато заявок за короткий період можуть сигналізувати про безвихідь або фінансові труднощі для кредиторів.

Ваш рейтинг 740 — ще не ідеальний, але близький до цього

Даніель Коен, співзасновник компанії Consumer Attorneys і голова практики споживчого фінансування фірми, підкреслює важливість постійної обізнаності: «Якщо у вас хороший кредитний рейтинг, у вас вже є базова структура для управління фінансами. Я рекомендую слідкувати за своїм кредитним рейтингом і профілем щодня або щотижня через банківські або кредитні додатки. Це допомагає сформувати більш глибоке розуміння того, які дії впливають на ваш бал.»

Хоча рейтинг 740 демонструє хороші фінансові звички, він, ймовірно, не дозволить вам отримати найвигідніші ставки. Іпотечні кредитори, кредитні картки та автокредитори зазвичай резервують свої найконкурентніші пропозиції для позичальників із балами понад 780. Однак різниця між 740 і цими преміальними ставками цілком подоланна за допомогою цілеспрямованих зусиль.

П’ять конкретних кроків для підвищення вашого кредитного рейтингу 740

Платіть вчасно

Якщо ваш рейтинг 740 має потенціал для зростання, пропущені або запізнілі платежі, ймовірно, є частиною ситуації. Надалі ставтеся до своєчасних платежів як до незмінної норми. Налаштуйте автоматичні платежі хоча б мінімальної суми, якщо готівка обмежена. Ця звичка може суттєво покращити ваш бал з часом.

Зменшіть співвідношення використання кредиту

Один із найшвидших способів підвищити рейтинг 740 — зменшити використання кредиту. Попросіть своїх кредиторів збільшити ліміт — але переконайтеся, що вони не проведуть «жорсткий» запит, оскільки це тимчасово знизить ваш бал. За словами сертифікованого фінансового планувальника Р.Дж. Вайса, для швидких результатів корисно: «Щоб швидше покращити рейтинг, запитайте підвищення кредитних лімітів на існуючих картах — це покращить співвідношення без запуску жорстких запитів.»

Він додає важливу застережливу ремарку щодо відкриття нових рахунків: «Новий кредит може допомогти довгостроково, але погіршити короткостроково через запит і зменшення середнього віку. Уникайте відкриття нових кредитів перед великими покупками, наприклад, житлом, але якщо у вас є кілька років для планування, це стане корисним.»

Уникайте подання заявок на новий кредит без потреби

Розумійте, що кожен запит на кредит викликає «жорсткий» запит, що тимчасово знижує ваш рейтинг 740. Втім, цей вплив зникає з часом, тому важливо планувати подання заявок так, щоб не знизити рейтинг у критичні періоди позичання.

Залишайте старі рахунки відкритими

Навіть якщо у вас є старі кредитки без щорічної плати, утримуйтеся від їх закриття. Середній вік рахунків враховується у розрахунку кредитного балу. Закриття старих рахунків скорочує цей показник і може знизити ваш рейтинг 740. Залишайте їх відкритими і час від часу використовуйте для підтримки активності.

Не переносіть балансів на кредитних картах

Оплата відсотків за залишками не допомагає вашому рейтингу 740 — навпаки, шкодить йому. Накопичення відсотків ускладнює погашення боргів, що може підвищити використання і знизити історію платежів. Погашайте повний баланс щомісяця — це найчистіший шлях до підвищення балу.

Висновок щодо вашого кредитного рейтингу 740

Рейтинг 740 — це хороший показник. Ви стабільно вище за середній рівень і маєте реальні можливості отримати вигідні умови позик. Однак ви ще не у категорії «преміум», яка зарезервована для балів понад 780. Добра новина — різниця між 740 і цими елітними ставками цілком досяжна за допомогою дисциплінованих звичок платежів, стратегічного управління використанням і застосуванням наведених вище кроків.

Ваш рейтинг 740 відображає вже закладену фінансову основу. Тепер час його вдосконалити. Почніть із своєчасних платежів і зменшення використання — ці два фактори самі по собі можуть значно підвищити ваш бал за кілька місяців, а не років. Постійні невеликі покращення швидше накопичуються, ніж здається.