Розуміння перевірок третіх сторін: коли і як їх використовувати

Чи коли-небудь ви опинялися у ситуації, коли хтось виписує вам чек, але вам насправді потрібно передати ці кошти комусь іншому? Саме тут стає цінним розуміння того, що таке чек третьої особи. Замість того, щоб проходити через клопоти з його внесенням на рахунок і потім переказом грошей через додаток, ви можете просто підписати чек і передати його. Це простий метод, який існує вже десятки років, хоча й вимагає знання деяких важливих банківських правил.

Що саме таке чек третьої особи?

У світі чеків зазвичай залучені дві особи: особа, яка виписує чек (платник), і особа, яка його отримує (одержувач). Одержувач приносить цей чек у свій банк і депонує або обмінює його на готівку. З чеком третьої особи ви вводите ще одну людину у цю транзакцію.

Ось практичний приклад: хтось дає вам чек на 300 доларів. Ви випадково повинні цю саме суму другу за позику, яку він вам зробив. Замість того, щоб обміняти чек самостійно і потім окремо повернути другу, ви можете підписати чек на його ім’я безпосередньо йому. Це підписання перетворює його на чек третьої особи — фінансовий інструмент, який дозволяє вам передавати гроші без торканняся власного рахунку.

Як чеки третьої особи переносять гроші між людьми

Головна перевага чека третьої особи — його простота. Одержувач (у нашому прикладі — ви) підписує чек, поставивши підпис на звороті і написавши “Pay to the order of” з ім’ям отримувача. Після того, як ви передасте цей чек, новий отримувач стає відповідальним за його депонування або обмін. Вони отримують гроші; кошти походять з рахунку початкового виписувача чека.

Різні типи чеків можуть стати чеками третьої особи:

• Особисті чеки з повсякденних рахунків
• Касаційні чеки
• Сертифіковані чеки
• Чеки з виплатою заробітної плати

Перевага? Ви обходитеся без цифрових платіжних додатків і зняття готівки через банкомат. Ніяких комісій за мобільний додаток, ніяких переказів між рахунками — просто фізична передача.

Основна вимога: отримати схвалення банку

Тут починаються складнощі. Не кожен банк приймає чеки третьої особи, і це цілком їхнє право. Фінансові установи мають політику проти їх обробки, головним чином через побоювання щодо шахрайства та труднощі з верифікацією.

Перед спробою цього зв’яжіться з двома банками: тим, що видав чек, і банком, де планує його депонувати отримувач. Отримання схвалення обох установ запобігає розчаруванню через відмову у касі. Банки можуть бути обережними, оскільки їм потрібно перевірити, чи збігаються підписи, чи є достатньо коштів і чи не має шахрайства. Початковий виписувач також має право відмовити у заміні, якщо чек загублений або вкрадений після підписання.

Якщо будь-який із банків відмовить, вам доведеться спочатку самостійно внести чек, а потім окремо зробити переказ коштів третій стороні.

Покрокова інструкція: як підписати і обміняти чек третьої особи

Якщо ви підписуєте чек на іншу особу:

1. Знайдіть розділ “Endorse Check Here” на звороті
2. Підпишіть своє ім’я точно так, як воно зазначене на передній стороні
3. Під вашим підписом напишіть “Pay to the order of” і ім’я отримувача
4. Передайте чек цій особі

Якщо ви отримуєте підписаний чек:

1. Перевірте, чи підписав його початковий одержувач і чи написав “Pay to the order of” з вашим ім’ям
2. Підпишіть своє ім’я під їхнім підписом і в рядку для нотаток
3. Візьміть чек і посвідчення особи з фотографією, видане урядом, до вашого банку або пункту обміну чеків
4. Будьте готові до можливих комісій — багато установ стягують плату за обробку чеків третьої особи

Де обміняти чек третьої особи на готівку

Ваш перший варіант — ваш основний банк або кредитна спілка, якщо вони приймають чеки третьої особи. Багато великих установ це роблять, але політики різняться.

Якщо ваш поточний банк відмовляє:

• Спробуйте внести через їхній банкомат, якщо доступна мобільна депонування
• Перевірте, чи має сенс відкрити рахунок у банку, який їх приймає (онлайн-банки часто без щомісячних комісій, що робить це досить доступним)
• Відвідайте сервіс обміну чеків, але будьте обережні з високими комісіями, які можуть з’їсти значну частину суми
• Зверніться безпосередньо до банку, що видав чек, щоб дізнатися, чи обміняють його для тих, хто не має рахунку

Без банківського рахунку? Ось ваші варіанти

Вам не обов’язково мати традиційний банківський рахунок, щоб обміняти чек третьої особи на готівку. Необанкіровані або частково обслуговувані американці мають альтернативи, хоча деякі з них супроводжуються комісіями.

Ваші варіанти:

• Звернутися безпосередньо до банку, що видав чек, і попросити їх обміняти його
• Використовувати сервіс обміну чеків у вашому районі
• Спробувати додатки для переказу грошей, такі як Cash App або Venmo, які не вимагають банківського рахунку (хоча для Venmo можливо знадобиться прив’язана передплачена дебетова карта)

Обидва додатки підтримують мобільне депонування чеків, перетворюючи ваш телефон на квитанцію для внесення. Цей спосіб часто коштує менше, ніж традиційні сервіси обміну чеків.

Важливі попередження перед тим, як передати цей чек

Перш ніж підписати чек комусь іншому, зрозумійте ризики. Після підписання ви втрачаєте контроль над ним. Якщо отримувач його загубить або вкраде, початковий виписувач має погодитися на видачу заміни — і вони не зобов’язані це робити.

Крім того, якщо ви внесете чек третьої особи і одразу знімете або витратите ці кошти до того, як чек буде оброблений, можете зіткнутися з overdraft-філями, якщо чек повернеться назад. Банки потребують часу для перевірки чеків третьої особи, тому враховуйте додатковий час обробки. Перевірте політики вашого банку щодо депозитів, щоб точно знати, коли ці кошти стануть доступними для зняття.

Підсумок

У наш час миттєвих цифрових переказів чеки третьої особи можуть здаватися застарілими. Однак вони залишаються корисним варіантом, коли потрібно перенаправити кошти без складнощів додатків або рахунків. Розуміння того, що таке чек третьої особи і як правильно його підписати, захистить вас від відмов банків і потенційних шахрайських схем. Завжди спершу перевіряйте політики обох банків і не соромтеся досліджувати альтернативні методи переказу, якщо будь-який із них відмовляє у обробці вашого чека.