Прихований спосіб, яким ваш дохід 2026 року може зробити оплату Medicare у 2028 році більшою

Багато пенсіонерів несподівано стикаються з маловідомим наслідком того, як обчислюються премії Medicare. Якщо ваш дохід цього року різко зросте, ви можете виявити, що вже через два роки платитимете значно більше за свою медичну страховку Medicare. Цей часовий розрив між зароблянням грошей і сплатою за них — те, що кожен пенсіонер має зрозуміти.

Чому ваш дохід за два роки тому визначає, що ви платите зараз

Ось несподіваний механізм: Medicare використовує ваш дохід за два роки до поточного, щоб обчислити ваші премії в будь-якому конкретному році. Це означає, що дохід, який ви отримали у 2026 році, безпосередньо визначить ваші витрати на Medicare Part B і Part D у 2028 році.

Хоча більшість застрахованих платять стандартну щомісячну премію за Medicare Part B (зараз приблизно $202.90), особи з вищим доходом стикаються з додатковими зборами, званими Income-Related Monthly Adjustment Amounts, або IRMAA. Ці додаткові збори застосовуються як до coverage Part B, так і до планів рецептурних ліків Part D. На відміну від фіксованої премії, IRMAA значно зростає з підвищенням доходу, тобто значне збільшення доходу сьогодні може призвести до сотень доларів додаткових щомісячних витрат через два роки.

Цей двовідсотковий лаг створює виклик для планування, який багато хто ігнорує. Якщо ви очікуєте суттєве збільшення доходу у 2026 році, консультація з фінансовим або податковим фахівцем зараз може допомогти вам зрозуміти, який вплив матимуть премії Medicare у 2028 році.

Загальні події, що можуть призвести до більшої оплати

Кілька життєвих подій зазвичай спричиняють підвищення доходу за один рік. Можливо, ви отримуєте значну підвищення або бонус від роботодавця, якщо ви ще працюєте. Або, можливо, 2026 рік — це той, коли ви вирішите почати отримувати соціальні виплати, що додасть до вашого загального доходу. Ще один поширений сценарій — це перший обов’язковий мінімальний розподіл (RMD) з пенсійного рахунку — ця обов’язкова виплата може суттєво збільшити ваш оподатковуваний дохід за одну ніч.

Кожна з цих ситуацій може підняти ваш дохід у зону IRMAA, створюючи фінансові наслідки, що триватимуть роками. Визнання тих подій, які можуть застосовуватися до вашої ситуації, — перший крок до обґрунтованого фінансового планування.

Обчисліть реальну вартість: IRMAA може додати сотні доларів щомісяця

Фінансовий вплив IRMAA ніколи не слід недооцінювати. Залежно від рівня доходу, ці додаткові збори можуть додати $100, $200 або навіть більше до ваших щомісячних премій Medicare. Для пенсіонерів із фіксованим доходом ця несподівана витрата може навантажити бюджет і змусити приймати важкі рішення щодо медичного обслуговування.

Оскільки наслідки настільки суттєві, важливо точно розуміти, як IRMAA може вплинути на вас. Якщо ймовірно, що у 2026 році станеться значне збільшення доходу, не слід просто приймати підвищення премій у 2028 році. Натомість, саме час діяти.

Стратегічні кроки для захисту ваших фінансів

Якщо ви очікуєте потенційне збільшення доходу, у вас є варіанти, які варто обговорити з фахівцем. Наприклад, ви можете відкласти подання заяви на соціальні виплати навіть якщо вже маєте право, щоб відтермінувати збільшення доходу до пізнішого року. Або, якщо ви отримуєте RMD, можна розглянути можливість спрямувати цю виплату безпосередньо до благодійної організації, що може зменшити ваш оподатковуваний дохід.

Головне — планувати заздалегідь. Ваші фінансові рішення 2026 року мають наслідки для того, що ви платитимете за Medicare у 2028 році і далі. Витративши час зараз на розробку стратегії доходів із кваліфікованим радником, ви можете заощадити тисячі доларів на непотрібних преміях у майбутньому.