Якщо ви знаєте (IYK) повну форму правил соціального забезпечення, ось що станеться, коли ви продовжуєте працювати

Багато людей вважають, що після початку отримання соціального забезпечення їхні робочі дні закінчені. Однак життєві обставини часто змушують змінювати ці плани. Чи то через обмежений грошовий потік, чи просто через бажання залишатися активним у робочій сфері, повернення до роботи після подання заяви на соціальне забезпечення цілком допустиме — але наслідки для ваших виплат є більш складними, ніж багато хто уявляє.

Право на роботу під час отримання виплат чітке: ви можете працювати, отримуючи соціальне забезпечення

Якщо ви знаєте основи політики соціального забезпечення, одне стає одразу очевидним: вам законодавчо дозволено працювати під час отримання виплат. Немає вимоги припинити заробляти гроші після початку отримання щомісячних виплат. Ця гнучкість забезпечує важливу страховку для тих, чиї плани на пенсію несподівано змінюються. Однак знання про цю свободу не означає, що ваші виплати залишаться незмінними — реальність значною мірою залежить від вашого віку та рівня доходу.

Поріг доходу, який може зменшити ваші щомісячні виплати

Якщо ви подали заявку на соціальне забезпечення до досягнення повного пенсійного віку (67 років для тих, хто народився у 1960 році або пізніше), ви стикаєтеся з так званим тестом доходу, який адмініструє Управління соціального забезпечення. Це не штраф; швидше, тимчасове коригування залежно від того, скільки ви заробляєте.

Станом на 2026 рік пороги прості:

• Якщо ви ще не досягли повного пенсійного віку, ви можете заробляти до 24 480 доларів без зменшення виплат
• Після цієї суми, соціальне забезпечення утримує 1 долар за кожні 2 долари, зароблені понад ліміт
• Якщо ви досягнете повного пенсійного віку у 2026 році, застосовується вищий поріг: 65 150 доларів, при цьому утримується 1 долар за кожні 3 долари понад цей ліміт

Розглянемо практичний приклад: якщо вам 66 років і ви заробляєте 30 000 доларів, отримуючи виплати, ви перевищуєте ліміт у 24 480 доларів на 5 520 доларів. Це означає, що у цьому році з ваших виплат соціального забезпечення буде утримано 2 760 доларів (половину перевищення). Важливо розуміти, що ці утримані кошти не втрачаються — вони повернуться у вигляді збільшених щомісячних виплат, коли ви досягнете повного пенсійного віку, фактично надаючи вам кредит за зменшені виплати.

Як продовження роботи зміцнює ваші майбутні виплати

Формула розрахунку соціального забезпечення враховує ваші 35 найвищих-заробітків років. Якщо ваш трудовий стаж менший за 35 років, система враховує нулі за відсутні роки, що зменшує вашу сумарну виплату. Після повернення до роботи і отримання нових доходів ці роки враховуються у вашому записі і можуть замінити нульові роки.

Припустимо, у вас був 30-річний трудовий стаж перед поданням заяви на соціальне забезпечення, тобто п’ять років із нульовим доходом. Якщо ви працюватимете ще п’ять років, ці п’ять нових років з доходом замінять нульові, потенційно збільшивши вашу щомісячну виплату на сотні доларів. Після перерахунку вашого соціального забезпечення на основі покращених доходів це збільшення стане постійним.

Стратегічні міркування для вашого фінансового плану

Рішення працювати після подання заяви на соціальне забезпечення вимагає балансування короткострокового доходу і довгострокового зростання виплат. Ось кілька сценаріїв, коли ця стратегія має сенс:

• Кризова ситуація з грошовим потоком: ви вийшли на пенсію у 62 роки, але несподівано з’явилися витрати — робота кілька років допоможе вам пережити цей період і дозволить вашим більшим виплатам у віці повного пенсійного віку зростати.
• Недостатній 35-річний трудовий стаж: ви можете швидко заповнити прогалини новими доходами, суттєво збільшивши свої довгострокові доходи від соціального забезпечення.
• Психологічна користь: багато пенсіонерів виявляють, що робота дає ціль і соціальні зв’язки понад фінансову необхідність.

З іншого боку, якщо ви вже досягли повного пенсійного віку, тест доходу повністю зникає — ви можете заробляти необмежену суму без будь-якого зменшення виплат.

Підсумок

Якщо ви знаєте основи того, як працюють правила соціального забезпечення, стає зрозумілою їхня гнучкість. Працювати під час отримання виплат дозволено, тимчасові зменшення не є постійною втратою, а продовження роботи може навіть покращити ваше довгострокове фінансове становище. Головне — розуміти свою ситуацію: ваш вік, трудовий стаж і очікуваний дохід. З цією інформацією ви можете прийняти обґрунтоване рішення, чи повернення до роботи відповідає вашій загальній стратегії виходу на пенсію.