Чи можете ви вийти на пенсію з 1 мільйоном? Що насправді показують цифри

Мета пенсійного накопичення в 1 мільйон доларів стала своєрідним магічним числом для американців, які планують своє фінансове майбутнє. Його так часто згадують, що люди вважають його універсальною відповіддю — сумою, з якою можна впевнено вийти на пенсію. Але реальність того, чи можете ви фактично вийти на пенсію з 1 мільйоном, залежить набагато більше від індивідуальних обставин, ніж від досягнення будь-якого конкретного числа.

Фінансові фахівці зазвичай рекомендують, щоб ваш дохід на пенсії заміщував приблизно 80% від того, що ви заробляли до виходу на пенсію. Якщо ви заробляли 100 000 доларів на рік, то вам потрібно близько 80 000 доларів щороку на пенсії, щоб підтримувати свій існуючий рівень життя. Виникає складність, коли ви рахуєте: припускаючи, що ви знімаєте 5% від вашого початкового капіталу щороку (з помірними збільшеннями через інфляцію), вам потрібно приблизно 1,6 мільйона доларів, щоб безпечно генерувати 80 000 доларів. Враховуючи середню щомісячну виплату соціального забезпечення близько 2000 доларів, ця сума зменшується до приблизно 1,1 мільйона — все ще значна сума, яку мало хто з американців встигає накопичити.

Прірва реальності: скільки насправді виходять на пенсію з 1 мільйоном?

Згідно з даними Федеральної резервної системи, лише близько 3,2% пенсіонерів мали 1 мільйон доларів або більше на своїх пенсійних рахунках. Аналіз прогресу балансу 401(k) за віковими групами показує розрив між тим, що люди фактично заощаджують, і тим, що фінансові рекомендації радять їм накопичити.

Медіанні баланси рахунків дають більш чесну картину, ніж середні значення. Оскільки невеликий відсоток людей має величезні заощадження, ці цифри значно підвищують загальне середнє значення. Реальна середина — де половина населення має більше, а половина менше — виглядає так:

• Робітники у віці 20 років: медіальний баланс 40 050 доларів
• Робітники у віці 30 років: медіальний баланс 81 441 долар
• Робітники у віці 40 років: медіальний баланс 164 580 доларів
• Робітники у віці 50 років: медіальний баланс 253 454 долари
• Робітники у віці 60 років: медіальний баланс 186 902 долари

Ці цифри відображають типовий досвід: більшість людей значно відстає від цільового 1 мільйона доларів до наближення до пенсійного віку.

Хто встигає накопичити більше для пенсії?

Здатність комфортно вийти на пенсію не є випадковою. Виявляються кілька закономірностей, підтверджених даними про пенсійні заощадження:

Освіта та потенціал заробітку відіграють важливу роль — випускники коледжів зазвичай мають приблизно втричі більше пенсійних заощаджень, ніж ті, хто має лише диплом школи. Вищий дохід домогосподарства природно означає більші можливості для заощаджень, так само як і власність житла, яка, незважаючи на витрати на обслуговування, пов’язана з суттєво більшими накопиченнями для пенсії, ніж оренда. Вік теж важливий; рахунки зазвичай зростають, поки люди не починають знімати гроші у віці 60 років, а прирости прискорюються через складний відсоток протягом десятиліть.

Інші фактори, що створюють нерівності, включають раса (білі домогосподарства мають вищі медіальні заощадження для пенсії, ніж інші групи) та різні системні обставини, які або сприяють, або обмежують рівень заощаджень у різних груп населення.

Однак ці статистичні закономірності не визначають долю конкретної особи. Випускники школи регулярно створюють успішний бізнес і комфортне життя. Робітники середнього класу, які пріоритетно ставляться до своїх фінансових майбутніх, зростають у міцні пенсійні рахунки через дисципліну і час. Статистика відображає широкі тенденції, а не долю.

Можливо, вам не потрібно 1 мільйон для успішної пенсії

Ось що важливіше за досягнення довільного числа: вихід на пенсію з мінімальним боргом, проживання в районі з розумною вартістю життя і дотримання розумної політики витрат. Коли ці умови співпадають, ви можете вийти на пенсію з набагато менше ніж 1 мільйон доларів, уникаючи ризику пережити свої заощадження.

Те саме стосується тих, хто максимально використовує всі доступні переваги. Стратегії соціального забезпечення залишаються здебільшого невідомими для більшості пенсіонерів, але певні підходи потенційно можуть додати десятки тисяч доларів щороку до вашого пенсійного доходу — можливо, додатково 23 760 доларів щороку для тих, хто знає, як оптимізувати свої виплати.

Планування пенсії в кінцевому підсумку не полягає у досягненні одного магічного числа. Це розуміння вашої особистої ситуації, розрахунок на основі ваших конкретних обставин і впровадження стратегій, що поєднують генерацію доходу з вашими реальними потребами. Чи зможете ви вийти на пенсію з 1 мільйоном, чи ваше комфортне число для пенсії виглядає зовсім інакше — головне робити цілеспрямований вибір, а не слідувати за загальними цільовими цифрами.