Який банк приносить більше грошей? Порівняльний аналіз 8 цифрових платформ у 2024 році

Якщо ви все ще залишаєте гроші на депозиті, настав час переглянути цю стратегію. Реальність полягає в тому, що існують набагато більш вигідні альтернативи, розташовані у бразильських цифрових банках, і різниця у гаманці може бути дуже суттєвою.

Чому ваш депозит так мало приносить?

Депозит слідує фіксованій формулі: 70% від ставки Selic плюс референтна ставка (яка вже давно нульова). З поточним доходом близько 7,41% на рік, ваші гроші буквально втрачають цінність. Ще гірше: дохід оновлюється лише один раз на місяць, у день народження внеску.

На противагу, цифрові рахунки, прив’язані до CDI (Міжбанківський депозитний сертифікат), пропонують щоденне оновлення та доходність, що коливається між 100% і 113% від CDI. Це означає, що ви можете заробляти 10,40% на рік або навіть більше, залежно від обраної платформи.

Розуміння CDI: чому ваші гроші дають різний дохід?

CDI — це середня ставка відсотків за короткостроковими позиками між банками. На відміну від депозиту (який має фіксований дохід), CDI коливається відповідно до Selic, пропонуючи набагато більш динамічну та щоденно оновлювану доходність.

Щоб уявити на практиці: R$ 1 000 у CDI за 102% протягом 24 місяців дасть R$ 204,12, тоді як у депозиті — лише R$ 129,29. Ця різниця у R$ 75 може здатися невеликою, але при більших сумах вплив стає експоненційним.

Найвищі доходи: у якому банку гроші дають найбільше?

Якщо мета — максимізувати прибутки, деякі банки виділяються:

Neon лідирує з до 113% від CDI. Доходність починається з 100% і поступово зростає кожен півріччя до максимуму через два роки. Чим довше ви тримаєте гроші там, тим менший відсоток знімається і більший дохід.

99Pay пропонує 110% від CDI для балансів до R$ 5 000, з додатковою перевагою кешбеку за поїздки та поповнення. Крім того, дохід працює навіть у вихідні, на відміну від інших платформ.

Mercado Pago досягає 105% від CDI для тих, хто підписаний на програму лояльності Meli+ (від Mercado Livre) і підтримує залишки від R$ 1 000 щомісяця. Звичайні користувачі вже отримують 100% від CDI.

Платформи з доходністю 100% від CDI

Не всі пропонують преміальні відсотки, але багато гарантують 100% від CDI, що вже значно перевищує депозит:

• Nubank: доходність з 31-го дня, з щоденним оновленням у робочі дні. Ваші гроші автоматично інвестуються у державні цінні папери.

• Pagbank: частина структури PagSeguro, пропонує рахунок Rendeira з автоматичним вкладенням після 30 днів перебування.

• Iti (Itaú): функція “Мої цілі” застосовує 100% від CDI з першого робочого дня, з візуальною організацією фінансових цілей.

• Banco PAN: починає з 10% від CDI у перші 30 днів і підвищується до 100% після цього періоду. Вимагає мінімальний баланс у R$ 30.

• PicPay: пропонує до 102% від CDI з функцією “Кошики”, яка організовує заощадження за персоналізованими категоріями.

Реальний вплив: скільки ви втрачаєте?

Вибір між депозитом і CDI — це не лише про відсотки. Це про конкретні гроші. У прикладі: якщо R$ 10 000 у депозиті приносили б приблизно R$ 741 на рік, то та сама сума при 100% від CDI дала б R$ 1 040. Різниця у R$ 299 може здатися незначною, але при застосуванні протягом 5 років і регулярних внесках різниця тільки зростає.

Для тих, хто має R$ 50 000, різниця становить майже R$ 1 500 на рік. Для R$ 100 000 — понад R$ 3 000.

Функціональні можливості понад дохідність

Більшість цифрових банків пропонують не лише кращі відсотки. Багато додають переваги, такі як:

• Організація заощаджень за цілями (Nubank, Iti, PicPay)
• Кешбек за окремі транзакції (99Pay)
• Лояльність через програми підписки (Mercado Pago)
• Доступ до інших інтегрованих фінансових продуктів

У якій банку гроші дають найбільше? Правильний вибір залежить від ваших цілей

Якщо хочете максимальний чистий дохід, Neon з 113% від CDI — вибір. Якщо шукаєте баланс між доходом і функціональністю, Nubank або PicPay пропонують хороші варіанти. Якщо вже користуєтеся екосистемою Mercado Livre, має сенс обрати Mercado Pago. Якщо пріоритет — кешбек і вихідні, цікавою є 99Pay.

Правда в тому, що будь-яка з цих платформ у 2024 році запропонує набагато вищий дохід, ніж депозит. Головне — залишити гроші працювати у робочі дні (або щодня, у деяких випадках) замість того, щоб залишати їх застиглими на традиційному рахунку.

У сценарії з рухомими ставками відсотків максимізація прибутків — стратегічна. Ці цифрові рахунки не лише пропонують кращі доходи, а й більшу гнучкість, покращену фінансову організацію та доступ до сучасних функцій. Варто зробити перехід.