## Чому більше жінок покладаються на соціальне забезпечення для виходу на пенсію — і чому ця гра може не принести очікуваних результатів

Числа щодо виходу на пенсію розповідають жорстку історію. Коли запитують, на яке джерело доходу вони найбільше покладаються під час пенсії, майже три з чотирьох жінок (77%) висловлюють глибоку тривогу щодо життєздатності соціального забезпечення, проте 27% все ще очікують, що воно стане їхнім основним доходом у пенсійному віці. Порівняно з чоловіками, серед яких лише 19% планують так сильно залежати від державних виплат. Ця гендерна різниця не випадкова — вона відображає десятиліття структурних несправедливостей, що працюють проти довгострокового накопичення багатства жінок.

### Основні причини більшої залежності жінок

Чому так багато жінок покладаються на соціальне забезпечення більше, ніж чоловіки, у своїх золотих роках? Відповідь криється у трьох взаємопов’язаних факторах. По-перше, стійка гендерна різниця у оплаті праці означає, що жінки заробляють менше протягом усього кар’єрного шляху, що ускладнює накопичення пенсійних заощаджень. По-друге, перерви у кар’єрі через догляд за дітьми та сімейні обов’язки створюють прогалини як у доходах, так і у внесках до пенсійних фондів. По-третє, повернення до роботи після перерви часто означає прийняття нижчооплачуваних посад, оскільки навички зношуються, а ринок праці швидко змінюється.

Ці накопичені несправедливості створюють те, що фінансові експерти називають «прогалиною у пенсійних заощадженнях». У жінок менше років пікових доходів, менше накопиченого багатства у пенсійних рахунках і, відповідно, менша здатність замінити державні виплати особистими заощадженнями. Саме тому статистика показує не лише те, що молодші жінки *очікують* залежати від соціального забезпечення, а й те, що старші жінки *фактично* це роблять.

### Надвигаєтеся криза: 2033 і далі

Тут виникає терміновість. Очікується, що фонд соціального забезпечення вичерпаний до 2033 року — менше ніж через десять років. Без реформ у Конгресі автоматичне зниження виплат приблизно на 20% буде запроваджено. Для жінки, яка розраховує на 2000 доларів щомісяця, це зменшиться до 1600 доларів. Система не зникне, але таке зниження може бути руйнівним для тих, хто не має альтернативних джерел доходу.

### Три сценарії для захисту пенсії від кризи

Замість сподівань, що соціальне забезпечення залишиться без змін, жінки мають моделювати три фінансові сценарії:

**Базовий сценарій** — передбачає збереження поточних рівнів виплат згідно з планом.

**Оптимістичний сценарій** — враховує кращі інвестиційні доходи, несподівані надходження або інші позитивні фінансові події між теперішнім часом і виходом на пенсію.

**Песимістичний сценарій** — враховує зменшення виплат на 20% і аналізує, як це вплине на загальну пенсійну безпеку.

Проводячи стрес-тести цих сценаріїв, жінки можуть виявити прогалини та коригувати свої стратегії відповідно.

### Розумні кроки, які жінки можуть зробити сьогодні

**Розпочинайте заощаджувати рано і послідовно.** Максимізуйте податкові переваги за допомогою рахунків, таких як 401(k) та IRA. Композитний ріст найефективніший протягом десятиліть, а не років.

**Створюйте резервні фонди.** Окремий резервний фонд допомагає уникнути спокуси знімати гроші з пенсійних рахунків до досягнення 59½ років, що спричиняє податки та штрафи.

**Розгляньте можливість працювати довше.** Відкладання виходу на пенсію з 62 до 70 років збільшує щомісячні виплати приблизно на 75%, а також дозволяє довше заробляти і робити внески у пенсійний фонд.

**Досконально вивчіть свої виплати.** Більшість жінок недооцінюють свої можливості щодо подання заяви та стратегії вибору часу. Точно розуміти, на що ви маєте право, — основа будь-якого надійного пенсійного плану.

### Основний висновок

Соціальне забезпечення ніколи не було задумане як єдине джерело пенсійного доходу — проте економічні несправедливості за статевою ознакою змушують більше жінок наближатися до саме цієї межі. Визнання цієї прогалини і свідоме планування — послідовне заощадження, диверсифікація джерел доходу та підготовка до невизначеності — може перетворити ризиковану пенсію у стабільну.