Оптимізуйте свою стратегію 401(k): Три ключові можливості у 2026 році

Вкладання на пенсію через 401(k) — один із найефективніших способів забезпечити довгострокову фінансову стабільність. Автоматична система відрахувань із заробітної плати усуває перешкоди у процесі заощаджень, полегшуючи дотримання цілей щодо виходу на пенсію. Однак багато заощаджувачів ігнорують критичні можливості, які можуть значно покращити їхні результати у пенсійному плануванні.

Якщо ви плануєте зробити 2026 рік своїм проривом у підготовці до пенсії, ось три сфери, де ви можете кардинально покращити свою ефективність у 401(k).

Захоплення повного співфінансування роботодавця

Однією з найцінніших переваг робочого плану 401(k) є програма співфінансування роботодавця. Однак здивовано, що багато працівників не використовують цю перевагу повністю.

Реальна вартість відмови від співфінансування роботодавця виходить далеко за межі поточного року. Уявіть: якщо ви не претендуєте на $1,000 співфінансування у 2025 році, а вам 25 років і ціль виходу на пенсію — 65, то ці гроші мають 40 років потенційного зростання. За середньорічної доходності 8% — трохи нижче історичних показників фондового ринку — ця одна тисяча доларів перетворюється приблизно на $22,000 до пенсії.

Ця математична реальність підкреслює, чому відмова від співфінансування роботодавця — одна з найдорожчих помилок у пенсійному плануванні. Рішення просте: обчисліть вимоги вашої компанії щодо співфінансування та відповідно налаштуйте внески із зарплати. Багато людей виявляють, що можуть досягти цільового рівня співфінансування, зменшивши один довільний щомісячний витратний пункт.

Зменшення витрат на інвестиційні комісії, що зменшують ваші доходи

Значним недоліком інвестування у 401(k) є обмеження щодо володіння окремими акціями. Ще більш проблематично, що багато пропозицій планів включають активно керовані фонди з високими комісійними структурами, які поступово зменшують ваші довгострокові доходи.

Якщо ви інвестували у фонди з високими комісіями, ви можливо неусвідомлено віддаєте тисячі потенційного зростання. Практичним рішенням, яке набирає популярності у 2026 році, є перехід на індексні фонди, де вони доступні. Ці пасивно керовані варіанти зазвичай мають значно нижчі комісії, зберігаючи при цьому конкурентоспроможні показники порівняно з активно керованими альтернативами.

Практична перевага: перехід на низькозатратні індексні фонди може зберегти ваші доходи і водночас суттєво зменшити відсоток вашого багатства, що йде на оплату менеджерам фондів. Це справжня можливість для оптимізації.

Оцінка переваг Roth 401(k)

Хоча традиційні плани 401(k) пропонують негайні податкові знижки, багато компаній тепер пропонують опції Roth 401(k), які мають явно інші переваги. Рахунки Roth генерують доходи та виплати без податків, і що важливо, вони позбавляють обов’язкових вимог щодо зняття коштів протягом вашого життя.

Ця гнучкість є безцінною під час виходу на пенсію. Для високоприбуткових платників у високих податкових групах переваги Roth можуть бути обмеженими у 2026 році. Однак для більшості заощаджувачів варто серйозно розглянути, чи відповідає опція Roth 401(k) вашій податковій ситуації та пенсійному баченню.

Дійте цього року

Три стратегії оптимізації, описані вище — забезпечення повного співфінансування роботодавця, зменшення інвестиційних витрат через індексні фонди і оцінка переваг Roth-рахунків — є конкретними сферами, де ваші рішення суттєво впливають на вашу пенсійну безпеку.

З наближенням 2026 року зробіть ці покращення частиною вашого плану виходу на пенсію. Кумулятивний ефект цих покращень може значно прискорити ваш шлях до готовності до пенсії та довгострокової фінансової впевненості.